不审核的贷款软件？别傻了，天上掉的馅饼多半是铁饼

上个周末和几位老朋友聚在一起吃饭聊天的时候，说起目前市场上各种各样的产品都标榜自己是“无害”的，但是实际上却存在很多问题上个周末和一些老朋友们聚在一起吃饭聊天时，提到现在的市场上有很多号称无害的产品，但实际上存在着许多问题上个周末和几个老朋友一起吃饭聊天的时候，提起现在市场上的各种产品都宣称自己是无害的，其实却存在问题上个周末和几个老朋友聚在一起吃饭聊天的时候，说到现在的市场上有很多号称无害的产品，但是实际上存在很多问题上个周末和几个老朋友聚在一起吃饭聊天的时候，谈到现在市场上各种各样的产品都声称自己是无害的，但是实际上却存在问题上个周末和几个老朋友聚在一起吃饭聊天的时候，说到现在的市场上有很多号称无害的产品，但是实际上存在很多问题上周六晚上我和几个老同学一起去吃晚饭，在饭桌上我们谈论了最近市场上出现的一些所谓无害的产品上周六晚上我和几个老同学去吃饭，在饭桌上我们讨论了最近市场上出现的一些所谓的无害产品上周六晚上我和几个老同学一起去吃饭，在饭桌上我们谈论了最近市场上出现的一些所谓的无害产品上周六晚上我和几个老同学一起去吃饭，在饭桌上我们谈论了最近市场上出现的一些所谓无害的产品上周六晚上我和几个老同学一起去吃饭，在饭桌上我们谈论了最近市场上出现的一些所谓的无害产品上周六晚上我和几个老同学一起去吃饭，在饭桌上我们谈论了最近市场上出现的一些所谓的无害产品上周六晚上我和几个老同学一起去吃饭，在饭桌上我们谈论了最近市场上出现的一些所谓的无害产品上周六晚上我和几个老同学一起去吃饭，在饭桌上我们谈论了最近市场上出现的一些所谓的无害产品上周六晚上我和几个老同学一起去吃饭，在饭桌上我们谈论了最近市场上出现的一些所谓的无害产品上周六晚上我和几个老同学一起去吃饭，在饭桌上我们谈论了最近市场上出现的一些所谓的无害产品上周六晚上我和几个老同学一起去吃饭，在饭桌上我们谈论了最近市场上出现的一些所谓的无害产品上周六晚上我和几个老同学一起去吃饭，在饭桌上我们谈论了最近市场上出现的一些所谓的无上周六晚上我和几个老同学一起去吃饭，在饭桌上我们谈论了最近市场上出现的一些所谓的无害产品上个周六晚我跟几个老朋友一起吃了顿饭，并且在餐桌上聊起了当前市面上那些标榜自己为“安全”的东西上个周六晚我与几位老友共进晚餐，并且在餐桌上谈到了目前市场中所存在的种种问题上个周六晚我和一些老朋友们一起吃晚饭的时候，说起现在市面上的各种各样的产品都说自己是无害的，但实际上存在着许多的问题上个周六晚我和几个老朋友一起吃晚饭的时候，提到现在市场上有很多号称无害的产品，但是其实存在很多问题上个周六晚我和几个老朋友一起吃晚饭的时候，说起了最近市场上出现的一些所谓无害的产品上个周六晚我和几个老朋友一起吃晚饭的时候，提到了现在市场上有一些被吹捧为无害的产品上个周六晚我和几个老朋友一起吃晚饭的时候，谈到现在市场上的各种各样的产品都宣称自己是无害的上个周六晚我和几个老朋友一起吃晚饭的时候，说到现在的市场上有很多号称无害的产品上个周六晚我和几个老朋友一起吃饭聊天时，提起现在市场上有很多号称无害的产品上个周六晚我和几个老朋友一起吃饭聊天的时候，说到现在的市场上有很多号称无害的产品上个周六晚我和几个老朋友在一起吃饭的时候，说到现在的市场上有很多号称无害的产品上个周六晚我和几个老朋友一起吃饭聊天的时候，提到现在市场上有很多号称无害的产品未经审核的贷款软件大家都很兴奋，认为找到了一条生路。当时我就泼了一盆冷水：有不需要做体检就可以购买的重大疾病保险吗？见过不看房产证就可以办理抵押贷款的情况吗？也就是说，金融的本质就是对风险进行定价，在没有审核的情况下又怎么会有定价呢？

作为在理财规划领域打拼多年的从业者，我见过很多因为轻信“零门槛”的说法而出现事故的例子。今天我们来拆穿一下这些软件是怎么坑人的。

不审吗？也就是“暗审核”以及高价销售

很多借款人都认为，在手机上点击几下就可以把钱转到自己的账户里，并且没有经过任何审查。这样的想法很幼稚。其实正规银行放款的时候会查询征信、查看流水和核实资产，“秒批”的软件只是把这些工作移到了别的地方去做而已。

去年有一位叫小周的客户，在做电商的时候遇到了资金短缺的问题，需要五万元来周转一下。在某一个论坛上看到了一则广告，并且下载了一个号称可以无视征信、秒速放款的应用程序。填写好身份证号和手机号码之后就同意了通讯录权限请求，在两分钟后钱就已经到账了。小周当时非常高兴，认为这是科技改变了我们的生活方式。那么结果是什么呢？

三个月之后他就来向我要进行债务重组了，我看了一下那份借款合同，立刻拍案而起——按照年化利率计算的话差不多有六十多点，而且合同里面还有不少的服务费和担保费。这不是贷款而是把人往坑里推。

那些声称自己不会审核的贷款软件其实都是利用了用户手机权限，在后台大肆收集信息：你的通讯录中有多少个失信人呢？近一个月来你在网上购物花费了多少钱？你有多少款借贷类的应用程序安装在你的手机上？比征信报告更准确的数据，经过风控模型计算之后只用几秒钟就可以得出结果。

没有查看到用户的信用记录之后所要承担的风险又是什么呢？

很多人为的是“不要看征信”的原因，认为自己有不良记录，所以才找到一个愿意接收的人。别傻了，资本是最会算计的人。如果你的征信已经非常糟糕的话，那么正规的金融机构都会避开你，而敢于承接你的业务的人，早就把风险加在了利率上。

这几年来我在工作中发现的一个规律就是：凡是宣传材料上用大字、加粗字体标示“不审核”的地方，实际上的资金成本就比银行贷款要高很多。这件事情我已经和同行们讨论过了，大家都心知肚明——羊毛出在羊身上，你节省了审核的时间，就要为此付出相应的费用。

另外一种就是很糟糕的情形。有的小平台根本就不是放贷的，他们都是“数据贩子”。填写好信息之后，审核没有通过，但是你的个人信息已经打包出售给几十家催收公司和诈骗组织了。到时候骚扰电话会把人打爆。

网上的信息不能反映行业的真实情况

说一些别人没有告诉你的话。很多标榜为“智能风控、无审核”的APP，实际上都是同一个资金方所用，行业内称之为“联合贷款”或者“助贷模式”。你的信息会被系统自动发送给十几家资方，由哪个资方来接单放款都不知道，用户完全不清楚这笔钱是从哪里来的。

根据我的观察，在2022年之前这些平台非常嚣张，之后监管部门加强了管理力度，现在很多都改头换面地叫做“消费分期”或“先享后付”。大同小异。

另外一点大家可能不了解的是，这些软件申请的时间是有一定要求的。月底和季度末的时候，资金方为了完成业绩指标而进行的资金审核通过率就会比较高。具体的数字我已经记不清楚了，但是应该比平常的通过率高出一倍多点。此时风控模型就会慢慢放松参数。

两个血泪教训

去年有一位叫张姐的女士找到我，她在某个平台上借款八万元，并且合同内容很模糊。之后生意不景气，已经过了三天还没有还款，催款电话就打到她的女儿班主任那里去了。其实当初给通讯录授权时，并没有仔细阅读协议中的条款，“可以向联系人求证信息”的一条正好给她留下了漏洞。

另外一个例子就是我的表弟。刚开始工作的时候没有多少钱，于是向三个“无抵押”平台分别借款三千元。六个月之后就变成了两万多元。经过计算得知，他所得到的实际年化收益率最高可以达到19.8%。这不是借钱而是喝毒药来解渴。

那么征信差又急需资金的人该怎么办呢？

该问题很好。我建议不要急于去寻找那些不正规的方法。目前银行已经推出了为个体工商户和小微企业主量身定制的经营贷款产品，条件也比大家想象中要宽松一些。去年政策一变之后，很多城商行、农商行的普惠金融产品对于征信的要求就比较宽松了。

实在要借钱的话，怎样才能避免上当受骗

如果真到了山穷水尽的地步，就一定要使用这样的工具，并且要记得以下几点：

• 年化利率大于24%的一律pass掉，法律规定也不允许这么高的利息
• 要求获取通讯录、相册、定位权限的一律不要接触
• 放款之前就要收取费用了，百分之百都是诈骗行为，报警就可以了
• 合同中包含有“服务费”、“担保费”、“咨询费”等种种费用加在一起计算出总的成本之后再做决定

另外，在申请前要查询一下该应用程序所依托的企业是否具有放贷资质。很多平台本身就是个空壳子，资金来源五花八门，出事了都不知道找谁去起诉。

我的态度很明确

可以走正常的途径。银行批不下来的话，去向亲朋好友借钱要比借高利贷好一些。实在没有办法的话，可以把家里的不用的东西卖掉，或者找一份兼职来做一做，这样比背负着这样的债务要好得多。

那些吹嘘得很厉害、没有经过审查的贷款软件，其实就是利用了人们急于借钱的心理来赚钱。越是这样的时候就越要保持冷静。急病乱投医的结果是死亡的人要比治愈的人多很多。

另外一种判断的标准就是：如果客服人员主动给你添加微信或者QQ，并且声称可以帮你“包过”、“修复征信”的话，那么就立刻把他拉黑。正规金融机构的客服怎么会和你私下聊天呢？

缺少资金的事情，又有多少人没有经历过呢？但是不能把暂时的困难当作一辈子的负担。想要借到钱的话，最好先去银行网点问一问，或者是拨打官方客服热线询问一下，这样要比在网上下单更可靠一些。