什么平台借款利息低期限长点？我扒出了银行不愿说的真相

上个月在整理采访录音时发现了一个至今仍然让我感到羞愧的例子。被采访的人就是杭州做服装批发的老陈，在去年九月份的时候因为压了一批冬天的衣服需要三十万元来周转，于是他在某个知名的网贷平台上借款了三百万，年化利率标示为七点二%，看上去很美好吧？但是这个期限只有六个月，等到他春节之后把货物卖掉收到货款的时候就已经逾期了。老陈坐在我的对面抽着烟，并且加上罚息的话，那么这笔钱的实际花费就会比原来高出很多。问我说：什么样的平台借款利率低、期限长？我只想平平安安地分三批来偿还，怎么会这么不容易找到呢？

这个问题我已经听了很多次了。其实市场上打着各种旗号进行宣传的“低息”理财产品，在打开之后发现期限都很短。或者给出一个“最多可以分期到36期”的诱惑，当你真的去申请的时候，系统会给你批个6期或者9期，并且按照最高的利率来计算。这样的事情很平常。

为什么总是找不着借款利息比较低的正规平台呢？

大多数人的第一反应就是搜索“低息贷款”，点击进去之后就会看到各种各样的广告链接。不要那么天真。最后所有的广告费用都会由借款者来承担。我去采访了一家消费金融公司的前任风控总监，他说给我听：线上渠道获取客户的成本一般都在500到1000元之间，这笔钱是谁出的呢？羊毛总是要出在羊身上的。

真正的利率很低的地方，并不缺少客户，在网上也不用大声吆喝。比如说国有大行的“经营快贷”产品，年化利率为3.45%，最长可以借三年，但是你能看到它在四处做宣传吗？没有可能实现。人家根本就不用发愁放不出来钱来。

因此寻找平台的第一条铁律是：越安静的平台，就越可靠。发送短信轰炸、打电话骚扰的人，一般都是为了获取高额利息。

那么期限较长的平台又在哪里呢？

老陈按照我的建议去当地农村商业银行办理了贷款手续，并且拿到了30万元三年期贷款，年利率为4.2%。他拍着大腿说：“早知道就好了，不用再搞那些网贷的事情了。”。那么普通老百姓又该如何去寻找这样的产品呢？

以下是一些不为人知的秘密：借款时间的长短和资金使用目的紧密相关。消费贷款一般比较短期，而经营贷款则比较长期。如果你填写的是“装修”，那么系统就会默认为你提供12-24个月的分期付款；而填写为“企业经营周转”的话，则有可能会批准36个月或者更长时间的分期付款。但是前提是你要有经营资格证。

上个月我去过一次深圳，并且对一些做助贷业务的人进行了采访。其中一个人对我说了一句很实在的话：“银行并不是不愿意给你长期贷款，而是担心你会赖账。”期限越长风险就越大，因此要看这笔钱是用来干什么的。装修、买车、经营——这三个方面最有可能得到较长的借款期限。

三条可以持续很长时间的途径

跑完了几十次采访之后，我把普通人的出路归纳为以下三点：

• 第一种是四大行的消费贷款类产品，尤其是代发工资客户的。你在哪里拿工资，在哪里办信用卡会更有利。年利率一般为3.5%-5%，最长可以做到36期。
• 第二条为城商行和农商行的经营性贷款。即使是小摊贩或者做电商的人，只要有收入就可以尝试一下。这样的银行工作量很大，但是门槛却比大银行要低得多，有的甚至长达三年以上。
• 第三条是关于公积金贷款的规定。其实很多人都不清楚，只要连续缴纳了两年以上的公积金，就可以用公积金余额来申请贷款，最高可以达到公积金余额的十倍甚至十五倍，并且利率非常低，有的地方甚至只有百分之三多一点。期限方面的话，五年之内没有问题。

出现过翻车的情况。我的一个朋友小周征信很好，在某个互联网平台上借了五万元，分十二个月还清，年利率是百分之十二。之后我把这笔钱算了一下，如果是用公积金贷款的话，那么这五万元分期三十年的话，可以少付八千多元的利息。听完之后差一点就把手机给扔了。

“低利率、长期”的陷阱我已经帮你踩过一遍了

在采访的过程中遇到了很多陷阱，这里挑选出其中比较隐蔽的一些来说明一下。

第一种方式叫做“日息陷阱”。许多平台宣称的日息万分之三是多少呢？乘以365天就是年化10.95%。还算可以了，有的平台的日息为万分之五，年化则达到了18.25%。最坑的就是按照“费率”来计算利息，并且这个“费率”并不是用“利率”来表示的，所以它的实际成本要比表面上显示出来的数字高出很多。具体的算法我已经记不清楚了，但是有一点记得很清楚：凡是按照日计算利息、按月支付利息的，要弄明白年利率是多少。

第二条陷阱就是“提前还款违约金”。你认为借款时间越长就越容易提前还款吗？有的平台要求，如果还款不到12期的话就会收取剩余本金百分之二到五的违约金。这笔钱收得非常有道理。曾经有一位女士向我借钱二十万分三十期，第六个月的时候想要全额偿还，但是需要支付六千多元的违约金。当时的她很迷茫，“我要提前还款会被罚款吗？”

第三种陷阱就是“授信期限不等于借款期限”。很多产品的说明上都写着“最长可以分期到60期”，但是人们往往都会相信它。最后的结果是12期。客服说：“系统按照您所具备的各种条件来对您进行综合评定之后得出的最佳方案。”最差的就是鬼了。这属于典型的bait and switch，先以较长的时间把人吸引过来，然后给一个较短的产品。

怎样避免风险呢？三条是：

1. 在提出申请之前就向客服询问：“最短批贷期限是多少？”有人能拿到三期吗？
2. 在合同中查找“提前还款”这四个字，并且要查看是否有违约金的相关规定。
3. 不要相信广告上的图片，到黑猫投诉、聚投诉里搜索该平台的名字，在里面查看真实的用户评价。

各个群体借款时间长短的选择意见

跑完这一圈之后我发现了这样一个问题：很多人的条件并不适合借用长租。这句话虽然尖锐，但是很实在。

三年期是什么意思呢？表示以后的六个月内每个月都需要还款。如果您的收入不固定或者工作有变动的话，那么长期贷款就相当于一颗定时炸弹。曾经采访过一位程序员，用的是三年期的消费贷款，在第八个月的时候被解雇了，并且之后一直无法偿还贷款，因此征信记录变得很差。如果当时他借了12期的话，咬着牙也能够熬过去。

因此我给出的建议是：可以短期借用而不必长期借用，除非你能保证以后的收入会很稳定。时间越长，风险就越大，总的费用也就越多。人们只考虑月供的压力而没有考虑到整个贷款过程中的花费，这样就会吃亏。

什么样的情况下可以借用较长的时间呢？经营周转、固定资产投资、大额开支（如装修、购车）等。该类场景的资金回收周期较长，只有与之相匹配的长期贷款才能实现资金的有效利用。用三年期的贷款来炒股票或者购买基金吗？不要再这样下去了，因为你的风险暴露太大了。

我曾经采访过一个做餐饮生意的女老板，她用的是五年的经营贷款，年利率是四点五百分。每月要支付九千多元，压力并不大。她说：“我的这家店已经开张八年了，如果不开业的话，这笔钱还是可以还上的。”别人心里是有数的。

再说一些行业内的事情

关于什么样的平台借款利率低、期限长还有个大家都不知道的事情是：银行放贷的任务有截止日期。在每个季度结束的时候，在半年度结束的时候，在年度结束的时候去申请，通过的概率会高一些，额度也会大一些，期限也更加灵活。那么原因是什么呢？因为客户经理为了完成业绩。

去年底的时候，我和一位朋友一起去了一家股份制银行办理经营贷款。一般这样的事情需要审核两周的时间，但是这次只用了三天就批准了。客户经理说：“年底的任务很繁重，可以暂时不执行。”利息打到九折之后再收取。如果你平时去找的话，根本就没有机会。

另外一条就是，在任何一家银行都有存款、理财产品或者工资发放的情况下，请使用该银行的服务。银行里有一个叫做“白名单”的东西，存量客户的等级会比一般客户高出一个档次。同一种资质的话，白名单上的客户可以批到36期，而普通的客户只能批到12期。这个差别很大。

对于网贷平台和小贷公司的态度是：尽量不要接触它们。没有办法的话就先看看年化利率（不是费率）、再看看期限，最后看看违约金。缺少任何一个都是不行的。

老陈之后用高利贷的钱还清了贷款，并且办理了一笔三年期的经营贷款，在农商行申请下来后，压力减轻了不少。前几天他给我说过，店里生意好起来了，今年应该可以渡过难关了。

回复说：“能够恢复就不错了。”但是我知道，并非每个人都能得到这样的好运气。