揭秘银行内部视角：和现金白卡一样好下款的口子真实存在吗？

诚然，看到这样的题目我都会忍不住发笑。我在银行信贷部门工作了七八年的时间，在这期间里每天都坐在柜台后面看着各种各样的人来向我们借钱，做过的事情太多了。上个月有一个小伙子拿着手机问我说：“经理，网上的消息说有人用手机砸死了人。”我回答他说：经理，你把钱借给我吧，明天就可以还给你其实我是想笑的，但是又觉得有些不好意思。和现金白卡一样容易申请到贷款的方法可以做到吗？当时我非常惊讶。现金白卡其实就是一种利息很高的网贷产品，问我要不要找一家正规银行来对比一下？这是在拿自己的脑袋去撞钉子啊！但是想想也对，很多人都急需资金周转，而自己的信用状况又不是很好，所以想要知道哪里可以贷款的人应该很多吧。今天我冒昧地向大家汇报一些实际情况。

好的下脚点在哪里呢？不要上当受骗

结论如下：有的，但是和你们想象中的不一样。网上的这些广告，“黑白户都可以下单”、“不看征信直接打款”，其实大部分都是陷阱。或者是利率高达7.14%的高利贷，或者是要你缴纳押金才能办理贷款的中介机构。见过很多客户，开始只差几千块钱就可以解决的事情，却被中介一忽悠再一忽悠就背上一身债务了。踩坑这种事情可是不能随便开玩笑了。

那么银行内部又是如何进行审批的呢？我可以很自信地说出我的观点来。我们对客户的考察主要是从三个方面来进行：征信情况、流水状况和负债比率。但是其中是有门道的。征信不好并不一定就会被拒绝，要看是什么样的问题造成的。逾期的方式有很多种，“良性的”逾期和“恶性的”逾期都是存在的。比如因为信用卡年费没有及时缴纳而产生的逾期，金额不大、次数也不多，在我们的系统中可以手工免除。但是你如果是网贷逾期，并且已经连续三个月以上了的话，基本上就没有希望了。

不傻啊，认为银行系统就是死的东西吗？实际上，在很多情况下，客户经理都有一定的裁量权。但是裁量权并不是可以随便使用的，它只能在风险可控的情况下为客户提供一个合理的解释的机会。在网上找不到答案的话，我只好用匿名的方式说出来。

和现金白卡一样容易申请到贷款的方式有哪些？

那么如果真的需要借钱的话，有哪些途径可以比较顺利地拿到贷款呢？把事情说清楚。

第一种就是消费金融公司。既不属于银行也不属于高利贷范畴之内，而是有牌照的金融机构。该类公司的利率要比银行高一些，但是审批却非常宽松。我们支行附近就有家消金公司，我去看过他们审批的标准之后发现对于征信的要求要低于我们一行好几个等级。有一个做装修的客户，在征信上出现了两笔两年以前的逾期记录，每笔金额只有几百元，我们行系统的审核直接拒绝了申请，而对方消金公司的审批却是秒批五万元。不过利息还是比我们要高的多，大约在年化18%上下，但是相比起那些不规范的平台来说要好太多了。

第二是农村商业银行、农村合作银行和农村信用合作社。这并不是所有人都知道的事情。大银行审批严格，系统卡得很死，但是地方性的中小银行为了争夺客户，尺度就会宽松很多。我的一个同行在县城农商行工作，他说他们那里对于本地户口的客户，只要不是老赖的话基本上都可以批到3-5万元左右的信用贷款。不同的城市可能会有所不同，但是从整体上来看，越是小的地方，银行就越是缺少客户、门槛也就越低。

第三种方式就是用信用卡进行取现。如果已经有了信用卡的话就不要急于再去办理新的贷款了。直接拨打银行客服电话询问是否可以进行现金分期。通过率要比重新申请贷款要高的多。有一个客户的征信情况很糟糕，在申请新的贷款时处处碰壁，在原有的信用卡上进行了现金分期，并且拿到了三万元。为什么呢？由于银行已经给你的账户设置了额度，所以现金分期就是在额度之内取钱，并不会再次查询你的信用状况。

银行审批实际的情况是：时间点很重要

这是行业内的一些秘密。什么时候申请贷款最有可能被批准呢？既不为月初也不为月末，在每季度结束的时候最后的一周里。为什么呢？因为银行是有考核标准的！每个季度末都必须完成业绩目标，没有完成任务的客户经理会被罚款。因此那时候只要你不是烂到家的人，客户经理就会想尽办法帮助你过审。去年底的时候，我们的网点任务还有200万元没完成，那段时间里我见到个人就想着去办理贷款业务，并且审批通过率也比平常提高了大约20个百分点左右。

另外一件事情也要提一下。人们认为申请贷款需要找人来包装自己，这是没有道理的。中介可以包装成什么样的东西呢？伪造流水款的行为是什么样的？造假的工作证明是什么？经过查询就可以知道。真正有用的是你自己准备好所有的资料，并且把征信中出现的问题解释清楚。比如说你的逾期是由于生病住院而忘记还款造成的，你可以写一份情况说明，并提供住院证明，这样会得到一定的分数。中介只收取费用，并把人推向高利贷平台，从中获得返点。

说到这儿我就要抱怨一下了。有的客户的心理很现实，很容易就被中介骗到头上了。上个月有一个大姐来到网点哭诉说交了五千块钱“包装费”，但是贷款没有批准，并且中介也无法联系到了。当时我就拍了一下自己的大腿，如果把这笔钱给到我手里的话，我可以帮她好好地安排一番，至于受骗的事情呢？

申请贷款的时候容易犯的一些错误

经过多年的实践之后，我认为客户容易掉入的陷阱有以下几点。第一点就是同时向多个地方申请。人们认为广撒网总会有一只会中奖的，所以把征信都给查完了。银行系统发现你在短时间内被多次查询后，就会认为你是急需用钱的人，并且存在很高的风险，于是就拒绝了你的贷款请求。正确的做法应该是先弄明白各个银行的要求是什么，然后选择其中最适合自己的去申请，如果被拒绝了再换另外一家。

第二条就是隐瞒事实真相。认为填写表格时把收入写得越高越好，把负债写得越少越好就可以蒙混过去的人。没有机会了。我们系统的社保、公积金、纳税信息都会进行交叉比对，一次就查出来了。造假的话就会被拉入黑名单，之后再想要办理任何事情都是不可能的。

第三条就是只看额度不看利率。有的人只关注可以批到多少钱，并不在乎利息是多少。那么最后的结果是什么呢？批了十万元，年化利率为三十六%，过了半年之后才发现本金一点都没有减少。这种事情我已经见过很多次了，很亏。

可以代替的方法

说了很多，但是有没有这样的和现金白卡一样容易申请到贷款的方法？给出一条建议。如果是上班族的话，如果有社保、公积金的话，即使征信有一点点的小问题也可以选择城商行或者农商行的工薪贷。我们把这样的产品叫做“白名单产品”，只要你被列在他们的名单上，基本上都可以批准。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：公积金连续缴纳一年以上，月收入三千元以上，额度一般是十到二十万元之间，年化利率为六到十二个百分点左右。相比起网贷动不动就收取百分之三十六以上的利息来说，要划算得多。

如果你是无业游民、个体工商户或者是自由职业者的话，那么就比较困难了。但是并不是一点办法都没有。有的银行对这样的客户有“经营贷”或“业主贷”，只要你的名下有一套房子就可以进行抵押贷款或者信用贷款。利率较低，并且可以得到较大的借款金额。

另外一种情形就是没有其他任何财产可以用来抵押或者担保，而且征信记录也不好，那么又该怎么办呢？其实这个时候不要考虑借钱的事情了，向亲朋好友借点钱用一下吧。强行去借高利贷的话就会越来越困难了。见过很多客户，开始时只欠几千块钱，后来拆东墙补西墙，到最后就变成几十万了。那时候想要停下来都已经来不及了。

给出以下具体的建议

第一，维护好自己的信用记录要比找到借口容易得多。征信的事情一旦发生就很难恢复了，需要花费两到三年的时间来修复。这两年你的生活很不方便。因此平时要按时还款信用卡、不接触网贷、查询次数不要太多。

第二、在申请贷款之前要做好准备工作。不要随便去申请。到银行官网上查看产品的说明，也可以直接拨打客服热线询问入池的要求。符合要求的话就可以申请了，不符合的话就换个地方。免得把征信都给查没了。

第三、能够去银行办理的话就不应该选择网贷。网贷一旦接触之后就很难摆脱了。除了利息过高之外，还会对你的未来申请银行贷款造成影响。我们在系统的里面发现客户的网贷历史，并且把他的分数给扣掉了。

第四、如果已经拒绝的话就不要更换下一个了。弄明白为什么会被拒绝。是因为征信的问题吗？或者是由于收入不足呢？或者负债过多？找出原因之后再进行治疗要比胡乱借钱好很多。

我在柜台后面工作了几年之后得出了一些结论。有的地方不很准确，因为政策是不断变化的，去年还不这样，今年政策刚刚调整过了。但是大的方面应该是没有问题的。各个城市的差别很大，不同银行之间也有区别，我只是了解自己所在区域的情况，并不能随便对别的地方发表意见。

另外一件事情也想起来了。如果真的需要借钱的话，额度小的话可以用上支付宝的借呗或者微信的微粒贷。虽然利率比较高，但是比较正规，并不会坑人。另外两个产品审批也是分开进行的，并不是完全依靠央行征信来决定是否通过，有时甚至比银行还要容易批准一些。但是要满足一个条件就是你平时使用支付宝和微信比较多，有一定的数据积累。

好的，说完了。继续说下去的话会被领导叫去谈话。最后一句话是：贷款本身没有错，但是胡乱贷款就会出问题。想好自己是否能偿还之后再做决定要不要借钱。