新口子黑花白户借款？别做梦了，内行人告诉你真相

昨天凌晨1点左右的时候，我正要睡觉的时候，我的手机就响了起来。是一个陌生的电话号码，接起之后对方急得上气不接下气地说自己是老李介绍过来的，征信出了问题，问我最近有没有什么新的入口可以用来黑花白户借款可以贷款。听完之后我就给对方浇了一盆冷水，并且告诉他现在还可以放贷，只有骗子没有其他人。这个朋友不相信的话，挂完电话后大概率还会去问其他的人。其实这样的电话我已经接了上万次以上了，结果都大同小异。很多人都抱有侥幸心理，认为市场上总有那么一个“缺口”可以用来应急，即使征信再差也能拿到贷款。老实说，这样想是很危险的。

黑户、花户、白户，那么还有谁能借钱呢？

把这三句话的意思说清楚一些，免得到时候大家不知道自己的状况是什么样的。黑户是指你的征信上有连续三次以上的逾期记录或者是被执行过的人，在银行看来基本上就相当于“死刑”。花户就是征信没有问题，但是查询记录很多，点一次网贷查一次，点几十次之后就会出现几张征信报告的情况，银行看到后会认为你是缺钱到了疯狂的地步。白户是干净的，但是银行又不认识你呀，没有信用记录的话能借给你钱吗？

去年有一个姓周的小老板来找我，他是34岁的样子，很老实的人。以前他的生意都是靠现金来运转的，并且没有办理过信用卡也没有向银行贷款过，属于典型的白户。于是到银行申请经营贷款的时候就被拒绝了，原因是“信用记录不够好”。周大哥当时也很迷茫地问我说：“我没有欠债而且也没有错？”也就是说银行并不是看你现在是否欠着别人的钱，而是要看你是否有“按时还款”的记录。如果没有历史的话，别人又怎么能知道你是否会拖欠呢？这件事情之后我就给他说了一个办法，办了一张信用卡养了半年之后再重新申请就顺利很多了。

那么黑户、花户又是怎样的情况呢？我只说了一句话：黑户基本没戏时间就是金钱，所以不要浪费时间和精力。标榜“黑户必下”的广告中，十个人里就有九个是骗钱的。花户还可以挽救，但是需要饲养，并不是找一个新人就可以解决问题的。而白户则很容易翻盘，但是很多人都不清楚其中的方法。

所谓的“新口子”是什么东西呢？

这行做了这么长时间，见过很多人为“新口子”而奔走的人。什么叫新的突破口呢？也就是刚刚上架的新贷款产品或者是某一个平台刚刚开通的放款通道。人们认为新的口子审核比较宽松，容易通过审批，所以会去申请。其实你多想也没用。

新的口子刚开始出现的时候，会有一定的时间段属于“宽松期”，但是这事儿不一定就是这样的。有的时候是为了增加销量而降低风控标准，但是这样的时间不会太长，一般也就一周左右。普通人的生活什么时候放开、什么时候收起呢？等到你在网络上得知此事时，对方已经调整好风控策略了。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，目前监管部门也越来越严格了，新平台上线都要进行备案，哪里还有漏网之鱼呢？

最坑的就是市场上90%标榜为“新口子”的，并非真正的正规贷款产品。或者套路贷，借三千给两千，一个星期要还三仟五佰；或者是单纯的诈骗分子，让你缴纳工本费、解冻费、保证金之后就消失不见。我在做业务的时候遇到过很多这样的客户，他们都被这样坑过一次又一次了，损失很大。

前年有一个刚毕业的小姑娘，因为征信问题急需用钱，在网上找到了一个“新口子”，说是黑户也可以贷款五万元。那么结果是什么呢？对方要求她先付一千块钱作为“包装费”，于是她就给了对方一千元。之后又说银行卡号输入错误导致账户被冻结，并且需要缴纳三千元来解冻。那时候她已经慌了手脚，只好再给一次。最后还要向对方交付五千元的押金，但是由于没有足够的资金而感到疑惑，并且报警求助。那么钱又是怎么样的呢？当然没有追回。这件事到今天我仍然记忆犹新，那个小女孩在派出所里哭得很伤心。

花户白户正确的打开方法

说了很多坑之后，那么应该怎么办呢？不要着急了，给大家一条光明的道路。花户想要翻身的话，并不是要找到新的突破口，而是在这里停下来不再继续申请了。你的征信里有很多查询记录，在半年后就会变得很小，在一年以后基本上就不会被注意到了。因此要控制好自己的手，不能再随便点下去了，这是最重要的。

第二步就是按照约定的时间把已经产生的债务全部偿还完毕，并且不能出现逾期的情况。如果你有未结清的网贷的话，就先去处理这些小平台上的问题。银行会根据你的负债情况来判断你是否资金紧张，如果小贷公司很多就会被认定为资金紧张。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是负债率保持在70%以内是比较安全的。

白户是什么意思？更加方便一些。办理一张信用卡，额度小一点没有关系，可以用来使用。平时在商场里刷信用卡买东西，并且每个月按时把钱还给银行，那么半年之后你的信用报告就会有了。这时再去申请贷款的话，银行看到你有信用卡使用的记录并且还款也很好了，审批自然就容易很多了。另外一种方式是有的银行对于代发工资或者社保公积金的客户会有专门的信用贷款产品，小白也可以去申请，因为有收入证明作为担保。

行业内部消息：银行审批的标准是什么

这件事情在网上查不到，给大家说一下。银行放贷时除了考察客户的信用状况之外，还会用到一种叫做“评分卡”的东西来判断客户的风险程度。各个银行的评分模型不同，但是大致的逻辑是一样的：年龄、学历、工作单位、收入水平、资产状况、征信记录等几个方面进行打分计算得出总分。如果分数达到及格线就可以批下来了，达不到的话就会被拒绝。因此同为征信花的人中，一个是国企职工有公积金，另一个是自由职业者没有社保，结果会大相径庭。前者的可能性还存在被批准的可能性，而后者基本上是没有希望的了。人们常常认为征信可以决定所有的事情，实际上征信只占很小一部分，并且综合评分才是最重要的。

另外就是申请的时间也要注意一下。每个月初、季末的时候，银行的额度比较充裕，审批会稍微宽松一些。月底以及年末的时候，额度就会变得紧张起来，所以审批也就更加严格了。不同的城市情况不同，但是大的规律是一样的。如果你在宽松的时候去申请的话，说不定可以赶得上。我对XX地区的了解比较多，其他的不敢随便乱讲，但是原理应该是类似的。

声称可以帮人“洗白”的中介机构可信度高不高？

市场上有很多中介机构声称可以帮您“清洗征信”、“修复信用”，但是费用却很高。我说的就是胡说八道的意思。征信记录是由中国人民银行征信中心管理的，并没有一个人可以去修改它。能够帮助你进行“内部操作”的人，或者是骗子，或者是教你如何编造理由来提出异议申诉的人。但是异议申诉只能针对征信出现错误的情形，例如你已经还清了贷款但是银行仍然把你的状态标记为逾期，这样的情况是可以申诉并修正的。如果你真的逾期的话，申诉个什么劲呢？无效。

还有一些中介机构向你收取几千元的服务费，并声称可以帮你整理材料、办理贷款。该事件的风险比较大。包装资料本身就是一种欺骗行为，如果被银行发现了的话，并不是简单的拒绝放款这么简单，还会把你列入“欺诈申请人”的黑名单中去，在之后想要再申请贷款的时候就会更加困难。严重的话可能会构成贷款诈骗罪，要承担相应的刑事责任。不要傻到为了几万元钱而把生命都搭进去了吧！

我在做这份工作已经有十二年的历史了，做过上万个订单，并且从不接受这样的“包装”业务。并不是我不想挣钱，而是这笔钱赚了心里不舒服，迟早会出问题。可靠的中介应该帮助你分析自己的情况、选择合适的产品并合理地安排申请的时间表，而不能为你编造谎言。天花乱下的都是骗人的东西，你要远远避开他们。

黑户就没有办法了吗？

我这样说的话，黑户想要通过合法途径借贷是不可能的。那么该怎么办呢？两种方式。第一种是把欠的钱全部还清之后，在五年之内不要有任何新的债务产生。征信上留下的不良记录，在结清后会保存五年的时间，过了五年之后就会自动消失。过去的五年里你要好好地生活下去，并且不要再借新的债务了。第二种情况就是你的名下如果有房产或者汽车等财产的话就可以进行抵押贷款了。抵押贷款对于征信的要求比较低，因为有抵押品做担保。但是利息一定比不上信用卡借款，而且如果不能按时还款的话，所有的财产都会被拍卖掉。这件事情要弄明白才行。

另外一种情形就是有人并不是真正的黑户，而是受到了“冤枉”。比如说给他人做担保，如果对方到期没有还款的话，那么担保人的征信也会受到影响。出现这种情况的时候要尽快要求对方归还欠款，如果没有及时归还的话可以先垫付再进行追讨。担保的事情千万不能随便签合同，我见过太多的亲戚朋友因为好心担保而背上一身债务。踩到坑的人已经很多了，并不需要再多一个你来踩。

说了很多，但是最重要的就是一句话：不要想走捷径，因为没有捷径可以走。新的入口可以用来黑花白户借款搜索到的结果基本上都是陷阱。能够解决实际问题的是老老实实地养好征信、提高分数、找到合适的途径。急需用钱时人们很容易头脑发热，越是这样就越容易上当受骗。你目前应该做的事情就是把手机里的各种杂七乱八的贷款软件全部卸载掉，并且查询一下自己是否有不良记录。

最后一句话就是事实本身。去年有一个客户的征信情况非常糟糕，四处借钱填补漏洞，但是漏洞越来越大。建议他不要继续借款，并且要和家人说明情况、偿还高利贷之后再慢慢处理其他问题。当时他不肯听从我的意见，认为自己的面子上过不去，于是就去借新的债务来偿还之前的债务。那么结果是什么呢？去年找到我的时候，欠款已经由最初的八万元发展到三十多万元，并且他的妻子也和他离婚了。干了这么长时间之后，见过了各种各样的人，能够帮助的人都是愿意正视现实的人。你现在所处的位置是你自己一点一滴地创造出来的，想要走出这个位置的话也要一步一步地去做。