360借款怎么样追回？我采访了37个借款人，真相让人意外

去年冬天的时候，在一个维权群里面认识到了老周这个人。他向360借条借了五万元，本以为按期还清就可以结束此事了，但是却发现自己的账户中突然多了项“服务费”，而且这项费用比合同上所列明的利息还要高很多。老周是一个很实在的人，跑了几趟客服，打了很多个电话都没有要到钱。之后他就问我说：360借条怎么追讨多余收取的钱呢？这件事情我已经想了很多次了，并且还采访了一些行业内的人士，现在把事情的真相告诉大家。

其实老周的情况并不是个案。做金融调查已经三年了，接触到几十个因为网贷而受骗的人，他们每个人都有一肚子的苦水要倾诉。

追讨360借条上的多余费用之前要弄明白这笔钱去了哪里

很多人的钱都被多收走了都不知道。我去采访了一个叫做小敏的女孩儿，在360借条上她借了三万元，合同上写着年化利率为百分之十二，但是实际上计算下来却达到了百分之二十四左右。多余的部分一查就是“担保服务费”、“咨询费”，放贷方是一家其他的公司。小敏当时很迷茫，明明是向360借的钱，怎么会冒出一个担保公司来呢？

其实也就是“联合放贷”的方式。平台并不直接放款给借款人，而是通过引入第三方机构来进行放款，并且按照法律规定收取利息，在此基础上再收取其他费用。请问是否符合法律法规的要求呢？灰色区域。但是要追回的话就很难了：借款合同是和平台签订的，而服务费合同又是另外一家公司签订的，想要退款怎么办？人家把双手摊开说是自愿签订的。

已经有很多人在上面栽跟头了。一个做装修的师傅向别人借了八万元，服务费扣除了一万多，剩下的钱就少了很多。他去找平台理论，但是客服只回了一句：“合同是你自己签的。”

360借条追回的方法有哪些？什么情况下可以退款，什么情况下基本上就无法退款了

其实，并不是所有的额外收入都可以要回。按照我所了解的情况来看，大致可以分为以下几种情形：

第一种就是超过法定最高利率部分。民间借贷利率司法保护上限为LPR的四倍，现在大约在14%-15%之间（具体的数值我已经记不清楚了，在不同的时间段会有变化）。如果实际利率大于上述数值，则超出部分的利息有权要求返还。但是有一个陷阱：平台把利息分成“利息和服务费”，加在一起就超出了标准，只从利息上来看又是合法的。请问怎么解决呢？之后的内容我都会提到。

第二种是不经过明示就收取的附加费。去年有一个例子，借款人发现自己的钱被强行买了份“意外险”，而且保费是从借款额中直接扣掉的。根本不知道这件事情的存在，并且也没有签订过任何一份保险合同。如果投诉到银保监会的话，最后平台会把保费退还给消费者。主要证据是什么呢？放款记录与合同进行比对，在扣款明细中并没有看到保险项目有明确的授权。

第三种是提前还贷要支付很高的违约金。是否可以退货要看合同里面是怎么规定的。有的平台会写明“提前还款收取剩余本金的3%作为违约金”，如果你签了字的话就很难再提出公平的问题了。但是也存在特殊情况，比如我曾经采访到的一个借款人的合同中并没有提到提前还款违约金这一项，在他归还贷款的时候却被扣除了一大笔钱。这属于平台单方修改合同条款的情况，是可以要求恢复原状的。

第四种是由于暴力催债所造成的损失。比较特别的是，并不是要收回借款本金，而是要挽回因为催收而产生的其他损失。例如催收员假冒公检法机关工作人员给你的通讯录里的朋友打电话或者发送短信进行骚扰，在网上散播你个人的信息。有一个很严重的例子，催收方把借款人的欠款情况发到他的公司群里面去，结果借款人就被解雇了。之后该借款人保存了所有的证据，并且在诉讼中获得了三万多元的精神损害赔偿金以及误工费。

如何挽回360借条所收取的费用

打电话给客服也没有什么效果。客服权限很小，最多只能帮您登记一下，能解决问题吗？什么时候解决？这个说法是什么意思呢？即尽可能地通过语言的方式使你放弃投诉或者把投诉留在平台上自行解决。

那么应该怎么做呢？

第一件事情就是把所有的证据都整理好。借款合同、放款凭证、还款流水、扣款通知单以及和客服交流时所留下的录音资料。见过太多的投诉者没有依据地来抱怨，然后被平台拿出现有的“合法”合同作为回应，并且还要求投诉人提供反驳证据。有一个借款人很机智，在每次还款的时候都会截屏保存下来，但是后来却发现平台上系统的还款记录跟自己截屏上的不一样——多了几条“账户管理费”。这就是证据了。

第二步就是使用平台内的投诉途径来解决这个问题。尽管我提到客服权限很小，但是这一步是不能省略的。是什么原因呢？因为在之后向监管部门投诉的时候，他们首先会问你“是否已经与平台进行过沟通”。不管你回答的是不是，都会被要求先去谈判。不值得花时间去做这件事。正确的做法是在平台上以书面形式提出申诉，并且要清楚地说明自己的要求以及相关的证据，并保存好整个过程中的相关资料。如果过了七天还没有得到答复的话，或者是对答复不满意的话就进入到下一道程序中去。

第三步就是向监管部门进行投诉。网贷平台由谁来管理呢？该问题比较难回答。360借条的主体公司为360数科，在天津或上海注册（不同的产品可能会有所不同），主要受到地方金融监督管理局的监管。可以拨打“12378”银保监会消费者权益保护服务中心电话进行投诉，也可以登录“黑猫投诉”网站提出投诉。有一个小技巧：投诉的内容一定要详细一些，并且不能只说“乱收费”，而应该说清楚具体的日期、金额以及合同上规定的利息和实际收取的费用之间的差异等信息。有理有利有节的话，处理的速度就会很快。

第四步就是实在没有办法的话就去走司法程序。很多人都认为打官司很麻烦，会花很多时间和金钱。但是说实话，有些数额较大的话，走法律途径是最有效的。我去采访了一个借款人的故事，他被多收取了两万元的服务费，并且已经向有关部门投诉了快一年的时间都没有得到任何回复。之后他又请了一位律师来对平台的服务费用条款提出质疑，并称其没有履行明示说明的责任。在开庭之前，平台就已经主动与他进行和解，并退还了1.8万元。花费了三千元的律师费之后，净赚一万五。

没有向别人说明的地方

在追讨的过程中会遇到很多陷阱。

第一点就是不要一拿到“和解协议”就草率地结束事情。有的平台会主动找上你，并且告诉你可以退一部分钱，并且要求你签订一个协议。协议中可能会有“一次性解决、不再追究”的内容。如果你签订了之后又出现了其他的纠纷的话，那么你就不能够再去主张自己的权利了。有一个借款人的经历就是这样的：他退回了五百元的服务费，并且签署了和解协议，但是后来发现利息也比较高，于是想要继续投诉，但是对方拿出了协议表示事情已经处理完毕。

第二点就是注意防范“反催收”诈骗。目前市场上有一些所谓的“债务协商公司”，声称可以和平台进行谈判来降低利率或者收回欠款。经过调查之后我发现这些公司大都为骗子公司。收取了你的几千元的服务费之后就再也不见人影了。有的可以办到事情，但是方式就是制造假证、恶意举报，从而把人拉入更严重的困境中去。一个借款人的朋友找到一家叫做“协商公司”的地方，并且该公司的工作人员以借款人的名义在网上传播不实言论，而平台则反过来对借款人提起名誉侵权诉讼。

第三点就是追回的时间有期限。民事纠纷的诉讼时效为三年，自当事人知道或者应当知道自己的合法权益受到侵害之日起计算。是什么意思呢？你在借款的时候被多收取了一些费用，并且当时并不知情，在三年之后才发觉到这一点的话，那么就可以向法院提起诉讼来要求返还这些额外收取的钱款。但是实际情况要比这个复杂的多，不过要有一个大概的概念：发现有问题就及时解决掉，不要拖延。

到此为止，还要加一句：各个时期的城市监管标准不同。去年有一段时间里，许多地方对于网贷服务费的查处很严格，所以投诉成功的几率也就大一些。今年的政策可能会有所改变，但是我不确定。但是从大的方面来说，监管越来越规范了，平台的日子也不好过。

回到老周的故事当中去。之后根据我所说的办法把所有的证据都整理了一下，结果在合同中找到了一条小字注释，“服务费由合作方收取”。但是放款的时候根本就没有注意。把详细的投诉内容以及所有的证据截图上传到黑猫投诉平台上，并且进行投诉。过了大约两周的时间后，平台客服主动和他取得了联系，并告诉他可以退一部分的服务费用，大约两千元左右。老周觉得还不太尽兴，但是也不愿意再折腾下去了，所以只好接受下来。他说能够挽回一些就是一些，总是好过全部损失掉。

这件事情给我很大的感触。许多借款人都不清楚自己的权利是什么，也不清楚如何去保护这些权利。而平台方的信息不对称玩得很溜，合同写的滴水不漏，普通老百姓又怎么会看懂那些复杂的条款呢？

360借条怎么才能把钱要回来呢？我给的答案就是：证据最重要、投诉为辅、坚持到底。不要期望通过打电话来解决所有问题，也不要让客服人员的推脱之词让你放弃。你自己的钱才最关心自己。

最后一句话是：能够不借的话就不要去借了。网贷这种东西，借钱的时候很容易，但是要还钱的时候就很困难了，如果出了问题想要追讨的话那就更麻烦了。见过很多人的周转之后陷入其中的人。