什么系列口子好下款？被坑三次后我算彻底看透了

2018年的冬天至今我还记得很清楚，卡里的钱只剩下几百元了，房租还要交一千五百元，房东发信息说如果明天不交的话就会被赶出去。那时候我很着急，在网上找了很多办法什么样的口子比较好下款有人提到可以申请贷款的时候就点击链接填写信息。那么结果是什么呢？没有拿到借款的钱，电话被打爆了，通讯录里的人都收到了催债的信息，说我是拖欠债务的人。

说实话，在那个时候我都快崩溃了。之后我又花了一年的时间去了解市场上各种各样的贷款产品，并且发现之前踩到的坑都是可以避免的。

那么所谓的好下款口子又是什么问题呢？

有件事情大家可能并不知道。网上流传的“秒下款”、“黑户也可以贷款”的小贷公司，其实都是同一个公司的不同品牌。换一个名字、换一个APP图标，就成了新产品的样子，这就是所谓的“系列口子”。

我之前就是在“速借”这个平台上面出的问题。向朋友借了三千块钱，对方说这是服务费，并且只给了我两千四百元。借款期限为14天，在还款日的时候要归还3200元。那么计算一下利息是多少呢？年化利率已经到了上千百分点的程度。当时我没有仔细查看，只想到能够拿到贷款就可以了。到还款日期没有按时归还的话就会被收取每天一百元的“滞纳金”，而且还会不断累积下去。

换句话说，这些漏洞可以用来贷款的原因就是：它们能让你还不起账单。

如何辨别出可靠的贷款途径

被坑过很多次之后，我就总结出一套自己判断的方法来。目前市场上容易获得贷款的方式大致分三类：

第一种就是银行系产品，例如招联金融、中银消费等。利率较低，审核比较严格，但是只要你的征信不是特别糟糕，并且有稳定的收入来源的话，那么获得贷款的机会就很大了。我的一个朋友在工厂里工作，月入五到六千元之间，在上个月办理了招联金融公司的贷款业务，金额为三万元人民币，分十二期偿还本金和利息共计一千多元。

第二种就是互联网大平台的产品了，比如借呗、微粒贷、京东金条等等。其实很多人都不清楚，这些产品额度是由系统的自动评估出来的，如果你经常使用这个平台的服务，并且能够按时还清贷款的话，那么你的额度就会逐渐增加。我目前借呗有五万元的额度，在急需资金的时候非常实用。

第三种是小有名气但是知名度不高的一些小额贷款公司。对于这种情况，我认为最好是不要接触它，如果一定要去的话，那么最好还是先了解一下是否有合法的资质。

怎样查询呢？到地方金融监管部门网站上查询他们的小贷公司许可证。没有牌照的一律不要接触。

申请贷款时容易犯的一些错误

见过很多人，在申请贷款时都是糊里糊涂的，被拒绝了也不知道原因是什么。

一个做外卖配送的朋友想要借两万元来周转一下。他向五家平台同时提交了申请，但是都被拒绝了。是什么原因呢？由于每申请一次都会产生一条征信查询记录，在短时间内的查询次数过多的话，系统就会认为你的资金情况变差了，存在较高的风险。

应该怎么做呢？选择一个最有可能成功的平台，并且把所有的材料都准备好之后再进行申请。即使被拒绝了，也必须等待三个月之后再去其他的平台上试一试。

还有一个就是填写资料不够仔细。我在第一次申请正规贷款时，把工作信息填写成了与社保缴纳单位不符的情况，结果立刻就被拒绝了。之后才得知，银行会对你的各种信息进行交叉比对，不对上就会被拒绝。

不要想当然地认为随便填写就可以拿到贷款吗？其实系统的智商要比你想象中的高很多。

有关于征信存在的两种错误观念

很多人的想法是，如果征信上出现过逾期记录的话就不能贷款了，这是不对的。银行以及正规金融机构所看重的是你的整个信用情况。一次或者两次的小额逾期，只要之后能够全部还清的话，并不会造成太大的不良影响。

但是从没有向银行借钱或者使用过信用卡的人，由于征信上一片空白，所以很难获得贷款。因此平时适当地使用一下信用卡，并且按时还清欠款的话，对于积累个人信用记录也是有帮助的。

具体的数字我已经记不清楚了，大概如下：征信查询次数，在最近三个月内不能超过五次；逾期记录，在过去两年之内不能出现连续九十天以上的。不同的机构的标准不一，但是大体上都在这个范围内。

本人亲身经历

2020年我要把之前的所有债务都还掉，并且从新出发。虽然现在手里有点钱了，但是我不愿意再去接触高利贷。

我做过的几件事情是：首先打印出自己的征信报告来查看一下自己还欠着多少债以及有没有什么逾期的情况。接着列出一个还款方案，并且把要还给银行的钱放在第一位。之后向亲戚借钱一部分用来偿还高利贷。

那时候我的月收入只有四千多元，留出一千五百元的生活费用之后，其余的钱都用来偿还债务了。花费了一年半的时间才把之前借来的几千块钱本金和利息一起还清。这件事到现在想起来我还拍案叫绝，如果当时没有乱借钱的话，怎么会这样被动呢？

去年我去办了一张信用卡，额度是15000元，并且已经使用了半年的时间并且每个月都按时还清了欠款。上个月向某银行申请了消费贷款，获得3万元的授信额度，年化利率为7.2%。比起以前动辄几倍甚至几十倍以上的高利贷来说，简直就是一个天上地下。

说到底，什么样的口子比较好下款该问题本身就有问题。应该问的问题是：什么样的贷款产品是合法合规的、合理的、符合我自己的条件的？

号称“容易借款”的地方其实是最不好的。真正的贷款，审核的标准一定是有的，并不是随便给钱的。

一些可以用来做判断的标准

如果此时你真的需要钱的话，我可以给出以下几点建议：

• 年化利率大于24%的直接PASS掉，法律规定也不允许这么高的利息
• 放款之前收取费用的行为都是诈骗行为，正规公司是不会这样做的
• 不查征信就可以放款的，基本上就是高利贷了，不要去接触
• 借款合同要看仔细，有的平台会强制搭售保险或者服务费，这样算下来利息就很高了

另外一点就是去年并不是这样的情况，在今年有很多平台都已经接入了央行征信系统。你从这些小平台上借来的钱也会被记入你的征信报告中。不要认为借出去的东西没有人会发现，到时买房子、车子的时候没有贷款就只能哭了。

我只了解接触到的一些平台情况，对于其他的就不敢随便说了。但是大的方面都一样：有牌照、利率公开、合同明确，这三个条件一个都不能少。

写了那么多，其实就是想说的一件事：借钱这件事儿不能着急。越是着急就越容易上当受骗，“好下款”的广告也最容易让人心动。

我有一个习惯，在手机上安装了一个记账软件，每个月工资到帐之后会先存一部分作为应急基金。目的是积攒六个月的生活费用，以后发生意外的时候可以不用四处借钱。

你现在的情况是怎样的？计算一下“好下款”的贷款利率比实际支付的高多少。