不看征信买车可靠吗北京？做小生意十年我踩过的那些坑

上个冬天我的现金流几乎要断裂的时候，那时候我已经很着急了。

我在北京做了十几年的餐饮供应链生意，平时周转都是家常便饭的事情，但是去年的情况比较特殊，有几个老客户的回款速度很慢，我又要新进一批货物，手里没有足够的资金。当时正巧要更换一辆面包车来送货，手中的旧车已经无法继续使用了，修理费用都可以用来支付首付款了。我的一个朋友随便说了一句：“你的征信上有逾期记录吧？”那么就去那些不用查征信的汽车销售店好了。当时我心里一惊，不查征信就可以买车了吗？北京这件事情之后，我又花了一个星期的时间来调查，但是却发现里面的问题比我想象中的要多很多。

北京买车不用看征信的事情又出现了

也就是说要从两个方面来考虑这个问题。

市场上是有这样的途径存在的，并且绝对不会出现街头散发小广告的“黑车行”。我的一个做装修的老朋友老周，在去年的时候在通州区找到一家车行，声称可以做到“黑白户都能搞定、不需要看征信就可以提车”。那么最后的结果是什么呢？车子是买的，一辆2018年的二手五菱宏光，市场价格最多也就三万五左右，但是却卖给了他五万八，并且还要加装一个GPS设备，另外还有三千元的服务费。更不用说利息非常高昂了，一年下来的利息差不多和本金一样多。其实，“不看征信”的实质就是把所有的风险溢价都转嫁给消费者自己承担。

但是另外一种情形就不同了。

后来找到的途径就是厂家金融的一个特殊的方案，主要是给小微企业用的。其实并不太在意你有没有一些微小的信用问题，而是看你是否有稳定的收入以及偿还债务的能力。我当时提供了六个月内的微信转账凭证、几份固定的客户合同，并且只用了三天时间就得到了批准，尽管利率比银行稍高一些，但是仍然可以接受。

那么你认为它是可靠的还是不可靠的呢？要看的是哪一种“不看征信”。

声称不用查征信的汽车销售公司，他们的套路到底有多深

我去了一些汽车修理店询问情况，听到的消息越来越让人害怕。

第一间位于朝阳区与通州区交界处的地方，店面看上去很正规，进去后销售人员非常热情，说我有征信问题，保证能通过。但是当我提出一些重要的问题时，他就会开始绕圈子了。比如说利息是多少，他会说“看方案”；车子的价格是多少，他会说“看车况”；GPS安装了多少个，他会说“公司规定”。这件事情你不觉得很奇怪吗？正常的买车，价格、利息、费用不是都应该写在合同上吗？

后来我去请教了一个有经验的人士进行分析，他说其中存在的问题大概可以分为以下三种类型：

• 车价虚高的原因：把滞销车、事故修复车以很高的价格卖给消费者，因为消费者的信用记录不好也没有地方去比较价格
• 隐形收费项目包括GPS费用、服务费、上门服务费以及担保费用等，总和可以达到车辆价格的百分之十五以上
• 合同陷阱：签订的是融资租赁合同而并非贷款买车合同，车的所有权并不在你的名下

这位大哥在行业内做了七八年的生意，他说在北京那边每年都会有人中招，血本无归之后车子也被拖走，并且背上了一身债务。

怎样区分可靠的和不可靠的途径

最简单的一个评判标准就是看看他们要你提供哪些材料。

如果对方不提问的话，你就去要一个身份证号、手机号码，并且告诉他“包过”，基本上就可以离开了。可靠的途径即使不去查征信，也会询问你收入来源、经营状况以及还款能力。上个月我在为一家公司做金融服务方案时，审核人员还会打电话给我的两个供应商来确认业务的真实性。

另外，正规的方案会提供一份详细的还款计划表，上面列明了每个月要还多少钱、本金是多少、利息又是多少，一目了然。模棱两可的话一般都有问题。

不查征信就可以买车了吗在北京的话就看这几点了

我之后对自身的情况进行了总结，觉得有几点很关键。

第一就是看车辆的情况。正规渠道购买的汽车都具有完整的手续，可以顺利办理上牌和过户。来历不明或者手续不全的车子，无论多么便宜都不应该去碰它。我的一个同行去年贪小便宜买了辆“抵押车”，开了三个月之后就被原来的主人强行要回去了，报警也没有什么效果，因为这辆车根本不在他的名下。

第二就是看合同的主体是谁。签订合同时要仔细查看对方是否为汽车金融公司、融资租赁公司或者一般的汽车销售公司。不同的公司在受到的监管程度上是不一样的，因此你所享有的权益保护也各不相同。目前对融资租赁公司的监管力度越来越大，但是仍然存在可以钻空子的地方。

第三就是算总账了。除了看月供之外还要把首付、手续费和利息加起来计算总的花费。我当时差点就踩到雷了的一家，月供看上去不怎么高，但是首付四成，并且还有各种各样的附加费用，综合下来要比市场价格高出近两万元。

另外一件事情也快被忘记了。

去年还不至于如此严重，但是今年很多汽车公司的金融政策都已经开始收紧了。之前可以做到“零首付”的情况，在北京那边现在已经很少见了，因为检查得很严格。因此如果有人告诉你现在还可以零首付、不用看征信的话，那十有八九就是骗人的。

给在北京想要不要看征信买车的人一些实际的意见

首先说明一点，我是只了解北京市内情况的人，并且不能随便对别的地方发表意见。

如果您的征信存在问题并且真的需要用车来经营生意的话，那么我给的意见就是：

第一种方式就是选择厂家提供的特殊的金融服务。很多商用车品牌的金融产品都适合小微商户使用，对于征信的要求比较低。五菱、长安等品牌都有，可以直接到4S店询问，不要去找外面的中间商。

第二，实在没有其他途径的话，就只能借钱把车买下来了，不能去接触那些带有高利贷性质的汽车销售商。在二手车市场上，一两万元左右的车很多，尽管差强人意，但是车子归你所有，并且不会担心哪一天会被强行拉走。

第三种情况就是必须通过没有信用记录的方式来实现的话，在签订合同时要把所有的费用都写进去，口头上的承诺是不能算作有效的。另外关于GPS安装数量、位置以及拆除要求等具体事项也需弄明白。最坑的一个例子就是装了三个GPS，拆掉一个要赔偿五千元，该条款被隐藏在合同附录中，在签署时并没有引起我们的重视。

实事求是地说，做了一辈子生意之后，我认为最深刻的体会是：急事要慢慢来。越是急需用车的时候就越不能心急，要把事情弄明白再做决定。看上去很省时省力的方法其实是有很大风险的。

我现在的面包车已经跑了有一年多了，每个月都按期还贷，我的信用记录也渐渐恢复了。因此有时走一些弯路并不是什么不好的事情。

另外再说明一下，如果您的征信情况不是特别糟糕的话，比如说只有一两笔小额度的逾期记录，那么一些银行的汽车贷款也可以通过审核，并且要求也不高。不要因为“不查征信”这样的说法而产生错误的想法。

有疑问可以直接留言，我会看的，但是不要问我推荐哪个汽车修理店，这个问题我不好回答，因为不能为某个品牌背书。