25岁能借款的平台有哪些？银行内部人悄悄告诉你真相

说实话，这个问题我已经连续问了三周了。答案就是：25岁的借款人可以申请哪些贷款平台？排名第一的是你们工资卡所在的银行消费贷款，第二名是支付宝借呗和微信微粒贷等互联网平台，第三名就是持牌消费金融公司。这样的排列并不是随意为之的，在此之前还有审批的成本考虑在里面。但是如果你直接搜索“25岁可以申请到的借款平台都有哪些”，那么出现的前十个结果基本上都是广告，出价高的人就会被优先展示出来，相信了就会上当受骗。

为什么银行既喜欢又讨厌25岁的年轻人

有一个人并不知道的事情是这样的。25岁的年纪，在银行风控系统的里面是一个比较微妙的时间段，过了“征信白户”的高峰期但是还没有达到可以稳定赚取收入的阶段。我行有一条不成文的规定：申请人为25周岁以下的人，在同一个单位连续缴存住房公积金一年以上的话，系统会给他加分十五分。那么这个分数是什么样的呢？大约可以消除两条五佰元以下的逾期记录。

去年十一月份有一个从事新媒体运营工作的客户，年龄只有二十五岁左右，月薪八千元上下，在网点办理了消费贷款业务。他认为自己是白户会遭拒绝，但是却获得了八万元的授信额度，并且年利率为四点二百分之一。是什么原因呢？因为他是从大学毕业之后就一直在同一个公司工作，所以他的公积金一直没有中断过。也就是说，银行对25岁的申请者进行评估时，并不是根据目前你的存款情况来判断的，而是看你以后三年是否有能力按时还款。

但是有一个陷阱。人们认为“没有逾期就是征信很好”，这样的想法很幼稚。我们在审批系统的中有一个叫做“征信活跃度”的词语，即你在过去三个月内申请过多少次贷款、点击过多少次“查看额度”，每次都会产生一条查询记录。查询次数过多的话，系统就会判断出你是“资金饥渴”，从而把你的分数打下来。各家银行的标准不同，我知道的是：近三个月之内被查六次以上的客户基本上会被安排到人工审核环节去，而通过的概率大约为四成左右。

把可以给25岁的借款人使用的借贷平台按照真实的通过率从高到低排列

把主要的选择都列出来，并且解释清楚。不要相信网上的“十大平台”之类的软文，都是被收了好处费的人写的。按照你的实际情况来安排审批顺序为：

• 第一梯队为国有大行的线上消费贷款产品（工商银行融e借、建设银行快贷、中国银行E贷），利率最低，但是需要满足公积金或者代发工资的要求
• 第二梯队为股份制银行推出的秒批产品，如招商银行闪电贷、平安新一贷等，审批比较宽松，利率处于中等偏上的水平
• 第三梯队为互联网大厂的产品（借呗、微粒贷、京东金条）等，额度较小但是放款速度很快，可以用来解决临时资金短缺的问题
• 第四梯队为持牌消费金融公司（招联金融、马上消费）等，利率最高但是门槛也最低

该排序有一个条件就是你的征信没有严重的缺陷。什么是重大的瑕疵呢？连续三次以上逾期、目前逾期以及已经被法院强制执行过的记录都属于“一票否决”的范围之内，任何平台都无法通过。

银行内部审批的一些潜规则

这件事情说出来可能会有些敏感，但是我想还是要说一下。审批系统的“单位性质”分值要比人们想象中的要高得多。同样都是25岁收入八千元，在国企工作的人得分会比在私营企业里工作的高很多。并不是因为鄙视民营企业才这样说的，而是根据过去的数据来看，在经济不景气的时候，民营企业员工被解雇的风险更大一些。去年的标准并不是这样的，今年政策刚刚调整过一次，所以更加谨慎。

还有一个地方，在网上很难找到。每月25日至月底为我行放款任务冲刺期，在此期间提交的申请的人工审核通过率要比中旬高出5%-10%左右。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的。因为客户经理需要完成自己的工作量，在权限允许的情况下会尽可能地为你“美化”资料。但是前提是你自己条件不能很差，差得太多也没有人能救你。

到此为止我就要抱怨了。有的客户拿着在网上看到的“攻略”来办理贷款，说些什么“包装流水”、“优化征信”的，我都听得很烦。你认为风控系统的智商很低吗？你的行为很容易被系统发现。如果真的被认定为诈骗的话，就会直接被列入黑名单，之后和银行有关的事情都会很难处理。

打广告声势很大的平台，有什么问题

你是否注意到，资质一般的人都会收到更多的贷款广告呢？这并不是偶然发生的。大数据时代下，你的一次次点击、一次又一次搜索以及你在某一个网页上停留多久的时间都会被标记出来。之后这些信息就会被卖到贷款中介或者平台那里去，他们会根据“急需用钱”的人来推送广告。

前两个月有一个案件给我留下了很深的印象。一位25岁左右的年轻人在某一个不知名的平台上借款两万元，并且分十二个月来偿还。合同上的年利率为12%，他认为还可以接受。结果还了半年之后才发现有问题——每个月还款额加上去之后，怎么就接近本金了呢？再看合同里，“服务费”、“担保费”、“咨询费”等费用加在一起，年化率已经超过了36%。这是正规的网站吗？可以说它是有执照的，但是它的吃饭方式很不好看。

怎样才能避免上当受骗呢？放款之前要求收取费用的行为全部列入黑名单。所谓的“验资费”、“保证金”、“解冻费”等等都是没有依据的。正规的平台只会在放款的时候扣除相应的利息，并不会在放款之前就向借款人收取任何费用。另外，在签订合同时要查看“综合年化利率”，不能只看“日息”或者“月息”，而应该关注的是“年化”。根据法律的规定，年利率高于24%，超出部分可以不用偿还；年利率高于36%，则属于违法行为。但是问题在于，你已经签订了合同之后，平台就有许多方法来对付你了。

25岁的我想借点钱的话，我给的意见

说了这么多之后，你会想问的是：那么我应该选择哪一个呢？我的意见很简单，就是先看一下自己工资卡所在的银行是什么样的，在这家银行的APP里找到“消费贷”或者“信用贷”的选项，并且查看是否有预授信额度。如果有钱的话就直接去申请了，利率基本上会是市场上你能拿到的最低的。

没有额度怎么解决呢？不要急于在其他的平台上进行操作。首先查看下自己征信报告上是否有逾期的情况以及被查询的次数有多少。如果征信良好的话，就可以到网点咨询是否能办理“公积金贷款”或者“社保贷款”，很多银行都有关于此类的产品，但是宣传力度不大。打的次数少的原因是什么？由于利率较低，收益也小，所以银行不乐意推广。但是如果你主动询问的话，客户经理就会很高兴地为你办理了——也算是业绩吧。

另外一种被人们忽视的选择就是信用卡现金分期。如果已经拥有信用卡并且额度足够的话，可以直接办理现金分期业务，年化利率一般为12%-18%，低于很多网络贷款产品。而且信用卡的还款情况会记入到个人信用报告中去，并且能够帮助提高个人的信用评分，在一次操作里达到两个目的。

最后一句话不好听。25岁的年龄，借钱并不困难，但是要克制住自己的欲望却很难。曾经有太多的年轻人开始时只借几百元来应付一下，之后越来越多地借款，最终形成了几百万的大窟窿。都是因为把借贷额度当成了自己拥有的钱，并且认为“总能还上”。等到你还不了的时候就已经晚了。

在借钱前要先问问自己：这笔钱是用来做什么的？如果是为了消费的话可以等等吗？如果是投资的话，你的预期收益能够抵消掉所有的利息支出吗？