有没有推荐的纯线上审核？干了12年的中介老板跟你说句掏心窝子的话

昨天晚上10点左右的时候，我在床上准备要睡着了的时候，手机上收到了一条来自微信的消息。是老客户的来信，第一句话就是：“大哥，有无推荐的全部在线审核？”急需资金，明天要用

看到这种情况的人就会知道又有一个人要掉进陷阱里去了。老实说，半夜三更就去网上借钱的人当中，有八成以上都会被收割。我做了12年的生意，接触过上万个客户，见过很多人为了一时之快而把信用给毁了，有的还因此被骗走了钱财。

其实就是单纯的线上审核的贷款产品是有，但是并没有你想象中的那么简单。市场上铺天盖地的各种广告，“秒批”、“无门槛”、“纯线上”，真假难辨混杂其中，如果你分辨不清楚的话，迟早会出问题。

那么大家都是为了找到一个完全在线上进行审核的贷款产品吗？

不要马上批评我打击士气。我能体会到你的感受，谁没有过手头紧张的时候呢？尤其是最近两年来，做小本生意的人和上班族们哪一个不缺钱呢？方便、快捷、不需要去银行排队等候，也不用担心被别人嫌弃，这就是需求。

但是问题出现了，你知道纯线上的审核背后是什么样的逻辑吗？

去年十一月的时候有一个做建材生意的客户叫周某，在找到我之前都已经哭得不行了。他在一个APP里点过“测额度”，但是第二天发现自己的征信上有七八条查询记录。额度是多少呢？一分不给。这个哥们当时就拍案而起，后悔没有早点看清楚再下注。

这就是所谓的“不懂行”。

纯线上审核贷款有三个秘密

其实这个行业的水很深。做了12年的行业，很多秘密只有我自己知道，并且连我的妈妈都不知道。既然已经谈到这里了，那么我就给大家透露一些情况吧。

第一种是真正意义上的在线审核，其审批流程与线下的完全不同。银行线下审批的时候，客户经理可以查看到你的经营流水、听到你的还款计划，并且会根据这些信息来判断这个人是否可靠。那么，在线上的情况又是怎样的呢？全部依靠系统的跑分。

系统的运行方式是什么样的？填写的收入、工作年限和公积金基数等信息会被系统与你的社保、税务以及征信数据进行交叉对比。如果有一项不符合的话就直接拒绝。

没商量。

第二、很多号称“纯线上审核”的实际上是中介用来获取客户的一种手段。填写完资料之后，那边会告诉你“审核未通过，请您去线下办理”，并且还会把你的个人信息卖给了许多贷款公司。你还不能理解为什么会有那么多的人给你打来电话，因为对方已经得到了信息费。

坑爹的操作，在行业内很普遍。

第三种情况就是所有的线上产品通过的概率要比你想象中的要小得多。根据我的观察，在线上的主要几个产品的真实通过率为15%-25%左右。那么剩下的75%的人又是怎么样的呢？白白去了一趟，并且还要花上一次征信查询的钱。

有没有可以信赖的全部在线审核途径呢？

已经说了很多了，那么接下来大家应该都会想问的是：有没有什么可以在线上进行审核的服务呢？答案就是肯定的。但是前提是你得选择好产品，并且会使用它。

再来说一说银行系的情况。目前各商业银行都推出了自己的线上消费贷款产品，比如工商银行的融e借、建设银行的快贷、招商银行的闪电贷等等都是正规军。利率低、期限长、无隐形收费项，能够批准的就是赚到了。

但是有一个秘密很少有人知道：银行线上产品额度和你在该行的关系有很大的关系。什么是关系呢？你在该银行有房贷、有代发工资、有定期存款、购买过理财产品等等，这些都是可以计算在内的。

上一年有一位客户的工资是被某股份制银行代发的，已经连续三年没有向该行借款了。让其先开通一个手机银行账户，在里面点击一下“预授信”，马上就能拿到8万元的贷款额度，并且年化利率只有4.2%。当时他就很惊讶地说：“这么容易就可以借到这么多钱吗？”

可以借用吗？因为他的工资流水在别人系统的里面已经存在三年了，所以银行早就对他很了解了。

再来说一说互联网平台方面的情况吧。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等等大家都知道。其实这些产品风控做的很好，额度也很足。但是利率一般都比较高，年化大约为10%-18%左右。应急是可以的，但是长期使用就不划算了。

另外一类就是消费金融公司发行的产品，比如招联金融、马上消费、中银消费等。该类机构审批比较宽松，额度也不错，但是利率都比较高，有的能达到年化24%左右。在使用前一定要做好计算工作。

怎样来判定一个线上的东西是不是好用呢？

我每年都要被问到这个问题好几百次。那么就直接把问题讲清楚吧。

第一种方式就是查看放款方是哪家公司。你是在APP上申请贷款的话，最后放款的是银行、消费金融公司或者小贷公司呢？必须要弄明白这一点。正规持牌机构受到银保监会的监督管理，跑不掉也不会胡作非为。

第二步就是计算出利息是多少了。有的平台玩文字游戏，“日息万分之五”这样写，你一算年化是18%，还可以。但是有些平台收取的服务费、担保费、咨询费等等费用加在一起的话，实际的成本可以达到36%左右。这种事情我已经见过很多次了，坑死人也不赔偿。

其次就是是否有先期收取费用的情况。有一条铁一般的规则是：放款前要求你付款的人都是骗子。所谓的“包装费”、“通道费”、“保证金”，一分钱也不要给。正规的公司是不会这样做的。

最后看一下征信上面是怎么显示的。有的平台借钱不上传到征信系统里去，你觉得占了便宜吗？错啦。不上征信的话，这笔钱就没有保障，并且即使你按期还款也无法建立良好的信用记录。好的产品借出去之后会记入征信系统，还清后也会留下痕迹，这样才有利于你的“养信”。

申请纯线上的贷款应该如何操作

说了很多之后，现在要讲一些实用的东西了。这是我在过去十年里所获得的经验，并且在网上找不到类似的资料。

第一，申请的时间要合适。不要在晚上十一点之后提出请求，在周六和周日也不要提要求。系统的审核可以做到全天候运行，但是大部分银行后端的数据同步以及额度发放都是在工作日进行的。周二至周四早上10点到下午3点为黄金时间段。我已经多次验证了这个规律，不相信的话你可以自己去试一试。

第二，在申请之前要把自己的征信搞好。近三个月内不能查询超过6次，信用卡使用的比例不能大于70%，如果有逾期的话要先解决掉。以上都会对系统的打分造成影响。

第三点就是资料填写的方法了。工作单位和社保、公积金必须一样，工资也要符合该行业的平均值，不能乱填。系统的智商要比你的想象中高得多，如果填得太过离谱的话就会被拒绝。

第四、每次只能提交一份申请。不要想把所有的网都撒出去，然后去申请七八个看哪一个能够通过。征信查询记录是共享的，你这样做的结果就是让所有的机构都知道你正在四处借钱，还有谁会愿意借给你呢？

第五点是如果额度不够的话也可以提出申诉。有人批下来的钱很少，只有一两千左右。也可以拨打客服热线进行复核。提供更多的资产证明，例如房产证、驾驶证、大额定期存款等，那么额度就会增加一倍。我已经把这种方法教给很多客户了，成功的概率大约为30%。

以上的情况是不能通过单纯的线上来解决的

有些话虽然不好听，但是必须要说。如果您的情况属于上述任意一种情形的话，那么单纯的线上审核基本上就不可能通过了，请不要白费时间。

征信上有当月逾期的情况，或者是最近两年有过连续三次以上累计六次以上的逾期记录。在这种情形下，任何合法的金融机构都不会发放贷款。把欠的钱全部还上之后再过两年再说。

最近三个月内被查了10多次征信。系统认为你的资金非常紧张，是高危用户。

没有稳定的工资、没有社会养老保险和住房公积金、没有固定的经济来源。单纯的线上审核最重视的是还款能力，而这三项都没有的话，系统又怎么敢相信你会按时还款呢？

年龄过小或者过大。大多数产品对用户的年龄有要求，在22-55岁之间，年纪太小没有独立偿还的能力，而年纪太大又容易出现退休后的收入不稳定的状况。具体的数值各款产品都不一样，大体上就是这样的。

有法院的执行记录或者是被限制高消费。不必多说，已经判刑了。

再说一些实在的话

我这十二年来见过很多人为了一点钱而走上绝路。也见过许多人的例子，他们很好地运用了金融工具来扩大自己的事业，并且改善了自己的生活状况。

贷款本身是好是坏，并不在于此，而在于你如何使用它、用多少以及能否偿还。

纯线上的审核产品虽然很方便，但是背后有更加严格的风险控制机制。你认为不接触就可以随意借用，其实系统已经把你的所有东西都搜查过了。

因此我给出的建议就是：首先看下自己在哪家银行有“关系”，优先使用银行的线上产品；其次再考虑互联网平台、消费金融公司等；而对于那些从来没有听说过的APP，则要尽早删除。

上文提到的那个半夜来找我的客户现在的情况如何呢？不随便去申请，第二天就带他去了银行，在线批贷了15万元，年利率为5.6%。虽然只跑了这一趟，但是节省下来的利息可以让他吃上好多次海鲜自助餐了。

有的事情是不可以马虎大意的。