360360借款怎么样？我采访了37个借款人，真相藏在这些细节里

2023年的冬天我见到了小陈，在一个便利店里他做了第二份工作。这位28岁来自江西的年轻人两年前为给父亲做心脏支架手术在手机上点开了好几个借款平台，其中包括360借条。当时他并没有认真看过利率，只是一心想尽快拿到钱来解燃眉之急。那么最后的结果是什么呢？借了三万元之后又偿还了四万多元，并且还在继续还款中。问记者老师：“记者老师，你所说的。”360360借呗的情况如何？我是受骗了吗？这个问题我已经花费了半年的时间来解决。

借款人的实际付款清单

小陈把他的还款情况告诉我了。2021年11月份借了三万元人民币，并且分十二个月来偿还，每个月需要归还两千八百四十七元。你自己去计算一下，一年之后他一共要还多少呢？3.4164元。年化利率大约为百分之十八左右。这个数据大不大？其实，在网贷平台上属于中等偏上的水平，但是要比银行的信用贷款高出很多。

小陈目前的情况是，他的征信里有两笔信用卡逾期记录，所以银行很难给他放贷。他曾向亲戚朋友借过钱来支付医疗费用，但是由于家庭经济状况一般，并没有足够的资金去治疗。那时候他急得团团转，在手机上看到360借条的广告之后就点开了。

其实很多人都和小陈一样，并不清楚自己借的钱值不值这个价。他们只看到了“秒到账”、“门槛低”，但是没有计算出真正需要偿还的数量。

360借条到底能不能用呢？三件重要的事情

在调查的过程中我采访了37位借款人的信息，并且和一些做风控的人进行了交流。对于360借条的情况，我认为应该分开来考虑。

再说一下平台资质的问题。360借条的主体公司为福州三六零网络小额贷款有限公司，并且拥有小贷牌照。也就是说，它并不是一个野鸡平台，不会出现借出去钱之后平台跑路的现象。但是这并不意味着它可以被所有人所接受。

再来说一说利率的问题。这是我在采访借款人的过程中引起最多争论的地方。有人说他年利率是9%，也有人说他是24%。为什么会有这么大的差别呢？风控的朋友告诉我说，系统会按照你的征信状况、还款能力以及负债率来进行定价。征信好利率就低，征信不好利率就高，“风险定价”也就是这个道理。

第三种方式就是催收。在被我采访过的借款人的当中，大约有一成的人提到了催收的问题。小刘这个借款人的说法是：他在逾期三天之后就接到了催收电话，每天可以接到七八个。但是他也会承认，在向对方说明了情况并表示愿意还钱之后，催收次数就会少很多。

网上的消息不能作为依据

做调查记者这么多年的经历告诉我，我喜欢挖掘一些别人不知道的事情。下面是业内的人士透露的一些情况。

第一，月底的时候申请通过的概率会比较高一些。那么是什么原因呢？由于平台每个月都要有放贷的任务，在月底没有完成任务的情况下，风控的标准就会稍微宽松一些。我不能肯定地说出结果来，但是有几个做风控的人也提到了这个问题。

第二、第一次借款的人一般可以获得更低的利率优惠。一个借款人的说法是，他第一次借钱时的年利率为15%，还清后第二次借钱时年利率就涨到了20%。为了吸引新的用户，在开始阶段平台会给一定的利息补贴。因此如果要长期使用的话，第一笔借款的额度就可以大一些。

第三、提前还贷并不一定好。不同的产品的规定也各不相同，有的收取违约金，有的则不会。在借出之前要仔细阅读合同内容，以免到还款时发现多扣了费用。

什么样的人才能使用该平台呢？

在被采访的人当中，大约有一半人后来又后悔使用了该平台。他们的问题并不是因为平台的原因，而是根本没有想过自己是否能按期还贷。

老周是做装修生意的人给我留下了很深的印象。去年向朋友借了五万元用来周转，原计划两个月之内归还，但是由于工程款迟迟没有到账，所以一直没有按时还款。到目前为止已经逾期好几个月了，罚息加在一起差不多有一千块钱左右。他说：“如果早知道这样的话的话，我就不会借钱给他的。”

什么样的人才会使用到网贷平台呢？我给的意见是：短期周转、金额小、保证下个月可以还款的人。如果您的资金需求时间较长或者收入不稳的话，那么网贷平台就会把您越陷越深。

另外一点是要告诉大家的是，在多个平台上借贷是不可以的。曾经有一个借款人，他的手机里安装了七八款借款软件，每个月拆东墙补西墙，最终破产了。在这种情形下，即使有很低的利率也无法帮助你了。

一些很容易被人忽视的地方

在采访的过程中我了解到人们在借钱的时候并不看合同。这就很危险了。有一个叫小敏的女孩跟我说，在她借的钱里勾选了“会员服务”，每月多了98元，用了三个月之后才发现。之后打电话给客服进行投诉，最后把钱退回来了。

另外，在借钱时会要求你同意把通讯录里的电话号码都提供出来。该权限不建议给予。是什么原因呢？如果出现逾期的话，催收人员就会打电话给你通讯录上的朋友。尽管现在的监管部门越来越严格，暴力催收的现象已经很少见了，但是防人之心不能没有。

另外，还款日应该选择在发薪后两天左右的时候。我在采访的借款人的当中，有几个是因为还款日期与发工资日期很近而造成账户余额不够产生逾期的情况。这样的低级错误是完全可以避免的。

我的建议

说那么多的话，到底要不要用360借条呢？我给的答案是：根据情况来定。

如果您的征信状况好，又有稳定的收入来源，并且只是一时的资金周转困难的话，那么银行的信用贷款就是最好的选择了。利率较低、额度较大、还款方式多样。但是您如果有征信上的小瑕疵的话，银行就无法批准了，这时就可以去试试看360借条这样的正规网络借贷平台了。

主要是借款前要弄明白三个问题：借多少钱、用在什么地方、何时能够归还。如果不能回答上面的问题的话，就不应该急于点击“立即申请”的按钮。

小陈之后的情况如何呢？他还继续每月还贷，但是找到了一份送餐的工作，收入比之前提高了很多。他说等把这钱还清之后就再也不会用网贷了。看他这样子，并没有说什么。有的教训只有亲身经历过才会记得住。