什么贷款无视大数据查询征信？我踩过的坑你别再跳

两年前为了偿还信用卡欠款，我在网上搜索什么样的贷款可以忽略掉大数据来查询征信但是最后还是被坑了。那时候我的征信已经很糟糕了，正规银行大门都进不去，急得像热锅上的蚂蚁一样。其实这个行业里有很多猫腻，并不像网上传播的那样简单。

说实话，在那之前我一直相信“黑白户都可以做”的说法，但是最后不仅没有收到任何好处，反而被收取了三千元所谓的“包装费”。到今天我还清楚地记得那个骗子中介的样子，在破烂不堪的写字楼里坐着，虽然穿着西服很体面，但是收了钱之后就不见踪影。

在大数据的时代里，“忽略”这样的事情真的存在吗

以下是一个很扎心的事实：市场上99%标榜自己“无视大数据”的贷款产品，实际上都是骗人的或者是高利贷。银行以及合法持牌的金融机构，哪一个不会接到央行征信呢？那么不看百行征信的大数据评分又是什么样的呢？

“无视”这个词语本身就是一个假命题。所谓的可以绕开的，无外乎两种情形：一是放贷人本身就是非法套路贷，根本没有资格去查询征信；二是骗你的前期费用的中介机构，根本就没打算给你放款。

我之后自己研究了这个行业，才知道所谓的大数据其实是一个非常笼统的概念。有的小贷公司只是查询客户的多头借贷情况，并没有去查央行征信报告，但是并不代表它们“不管不顾”——它们有自己的黑名单制度，也会拒绝放款。

什么样的贷款不需要进行大数据征信呢？三种方式得到的结果

那么是否有一些比较宽松的途径呢？有的，但是和你想象的不同。

第一种就是典当行、抵押贷款等。你有房子、车子、金子都可以直接押在那里，对方根本不会管你的信用情况如何。我的一个做建材生意的朋友，征信很差，去年把自己的车子抵押给了典当行，价值十万元的车子只卖了七万元，并且每月要付两分利息，虽然很贵但是可以拿到现金。

第二种就是一些消费金融公司特有的产品。这要靠运气了，各个城市的政策都不一样，我就知道我们这里的情况。有的消金公司在某个时期内会降低对客户的审核要求来提高自己的业绩，但是他们从不公开宣称自己可以忽略用户的信用记录。

第三种就是民间借贷，也就是向个人借钱。这水很深，曾经有个人借了五万元之后三个月就变成了二十万元的债务。利息是怎么计算出来的呢？到目前为止我还不能确定。只有在没有其他办法的时候才去求助于它。

这些年我遇到的一些问题

再说说我自己的事情吧。2022年的时候，我的信用卡出现了两次逾期的情况，并且网贷申请的历史也很多，所以大数据评分就到了“高风险”的级别。正常的贷款吗？不可以这样想。

我上网查了一下，上面写着“不管有没有黑户都可以当天放款”。我去询问的时候，对方告诉我需要做“债务优化”，要先支付2980元作为资料费。傻里傻气地把钱给付出去了，之后又收到了一叠表格要填写，填好之后被告知“系统审核未通过”，并且连本金都没有退还。

后来我才知道，这些人是靠卖这份资料来挣钱的，并没有贷款渠道。他们会专门针对急需资金并且信用记录不佳的人下手，每次诈骗几百元到几千元之间，一个月之内可以骗取几十个这样的客户，比放贷还要赚钱。

如何分辨出真伪的“无视征信”途径

吃过亏之后，我把一些体会整理出来如下：

• 凡是放款之前就收取费用的，百分之百都是诈骗分子，真正的金融机构都是在放款金额中扣除费用
• 凡是说“百分之百可以贷款”的，基本上都不靠谱，银行行长也不会这样许诺
• 凡是利息讲不明白，以“服务费”、“管理费”的形式出现的，都是套路贷
• 让你签订空白合同、阴阳合同的人，直接走人，签订了就完蛋了

别傻了，世界上哪里会有免费的午餐呢？你的征信不好，说明你违约的风险大，别人凭什么给你正常的利息呢？或者不借给对方，或者收取很高的利息来抵消风险，只有这两种情况。

征信花完了还可以再还上吗

这个问题我已经回答了很多次了。答案就是：有办法，但是没有捷径。

我的方法就是先把所有的逾期账单还清，之后不再进行任何新的网贷申请，并且认真的去培养自己的信用记录。期间只使用了一张信用卡，并且按时还款，慢慢地把分数恢复过来。说出来容易，但是这两年过的很艰难，有时甚至连一顿像样的饭菜都不舍得吃。

在网上流传的说法中，“洗白征信”的说法都是没有根据的。征信记录是由中国人民银行来管理的，那么有没有人能够去修改呢？只有银行出错的时候才会有异议处理的机会，但是逾期记录会一直存在五年，并且无法更改。

另外要说明的是，大数据记录与央行征信是两回事。央行征信主要是记载你借的钱以及还钱的情况，而大数据则包括了你的消费习惯、社会交往以及网上购物的习惯等等。一些小贷公司的查询到的大数据要比征信更加全面。

如果真的需要借钱的话该怎么办

我知道这样的感受，账单如山一般压在身上，亲戚朋友都借遍了，银行也不给贷款，真的想找一个出口来缓解一下压力。但是说实话，在这个时候就越要保持冷静。

我给出的意见是先算一笔账：你需要多少资金？什么时候才能够还清呢？三个月之内能够周转过来的话就可以用信用卡代还或者是向亲朋好友借钱来周转；如果还不知道自己的钱什么时候才能还上的话就去借高利贷了，那就是把自己推向了火坑。

去年有一位读者向我倾诉，在网上搜索什么样的贷款可以忽略掉大数据来查询征信，于是就向714高炮借款了（借一千块到账七百，七天后还款一千）。开始的时候借了五千块钱，之后就开始用贷款来偿还贷款了，三个月的时间就滚到了八万多元。最后是家人帮助还清了债务，差点导致离婚。

这样的事情我已经见过很多次了。认为它是救命稻草的人其实是在给骆驼添柴火。

一些不为人知的“潜规则”

此行中有很多秘密，外人是无法得知的。说不说都可以，看你怎么想。

有的中介声称可以走“内部渠道”放款，实际上他们把你的信息同时提交给几十个机构来测试。哪一家过的话就是哪一家，之后收取你高昂的服务费用。这就是所谓的“盲申”，对于征信的危害很大——每次申请都会在征信报告中留下一条查询痕迹，越申越多。

另外有一个时间点的事情是：每年的3月份、9月份的时候，很多金融公司都会面临一个季度的考核压力，所以审批会比较宽松一些。具体的是否所有的机构都是这样的我不能确定，但是我自己在去年九月份申请的一笔消费贷款要比年初更容易一些。不同的城市可能会有所不同，大家可以去观察一下。

但是不要相信所谓的“内部关系”。银行客户经理最多只能告诉您此次被拒绝的原因以及需要补充哪些资料，但是他没有权利去修改审批的结果。系统的评分不达标的话就达不到要求了，没有人可以改变它。

最后几句实在话

写了那么多，其实就是想说的一件事：不要到处寻找什么样的贷款可以忽略掉大数据来查询征信也可以通过改善自己的信用状况来解决这个问题，或者是寻找其他的途径来进行融资。那些说“无视”的人，或者是为了赚钱，或者是为了杀人。

花费了两年的时间才从坑中爬了出来，现在的征信虽然不是很好，但是正常的贷款是没有问题的。回头来看的话，如果当初能够老老实实地去面对，并且不去随便申请各种各样的网贷的话，也不会出现这么多的问题。

你目前应该做的事情就是停下來計算一下自己還欠了多少，該如何償還，并且不要再借出額外的一筆錢了。