网上借款逾期3天会怎么样？一个过来人的血泪教训

那就是2019年夏天的时候，为了给女朋友买订婚戒指而向一个不知道叫什么名字的网贷平台借款八千元的事情。本打算拿到工资就马上把钱还清，但是由于公司延迟发放工资，所以我只能拖延了三天时间来归还欠款。当时的我天真地认为只迟到了三天而已。有什么事情呢？之后我才得知网上借款逾期三天将会怎样这个问题的答案比我想的要残酷很多，在那个时期我的生活非常黑暗。

很多人的想法和我当年的一样，认为银行、平台都是有诚信的，三天的时间也不算长。其实这样的想法很幼稚。逾期一天与逾期三十天之间有很大的不同，就像感冒和肺炎一样，看上去差不多，但是本质上却大相径庭。今天我要把之前踩过的坑以及之后研究明白的方法都拿出来给大家分享一下。

逾期3天会记入征信吗？

这是人们最为关注的一个问题，并且也最容易被坑的地方。大体上可以得出一个结论：大多数银行以及正规金融机构都存在所谓的“宽限期”。宽限期一般是1-3天之间，具体的数值我已经忘记了，而且不同银行的规定也不一样，有的还要自己打客服电话来办理才能生效。

这应该就是人道主义吧？不可以这样想。这里的问题是，许多网贷平台并没有宽限期的规定。当时所使用的那个借贷平台，在合同中有一条很小的文字说明，“还款日第二天就视作逾期”。也就是说，如果在还款日当天晚上十二点之后再还钱的话，即使只有十分钟的时间差，也会被算作逾期。

用户之后我去查了一下，像招联、马上消费等持牌消费金融公司的大部分都有宽限期，但是也存在特殊情况。有的是需要你在宽限期之内把钱存入账户，并且要确保扣款成功，如果你的银行卡上余额不够导致扣款失败的话，则会被视为逾期。这件事很荒唐，但是规则就是规则。

逾期3天与逾期3个月，结果相差很大

我们应当分开来看这两种情形。逾期三天，在行业内通常被称为“非恶意逾期”或“轻度逾期”。此时催收电话应该已经被打了过来，语气还算可以，只是让你赶快把钱还上。关于利息的问题，大多数平台都会收取罚息，并且是按照每天来计算的，利滚利的话，三天之后虽然不多，但是看着也很不舒服。

但是这三天要是处理不好的话，结果要比你想象中的要严重的多。我的一个做中介的朋友曾经告诉我，在这个行业里有一个不成文的规定：逾期1-30天的时候，在征信报告上会显示为“1”，这就是所谓的“当前逾期”；而到了90天之后，则会被标记为“3”，也就是“呆账”，基本上就和银行贷款没有关系了。那么逾期三天又怎样呢？有的银行上传征信信息有滞后现象，如果你第四天才还款的话，他们还没有把你的信息传上去，那么你就可以幸免于难了。

这件事要看运气了。根据我的观察，在你逾期一个月或者更长时间的时候，只有大约三成的平台才会集中向征信系统报送你的信息。但是有的平台，比如说一些互联网大厂旗下的贷款产品，是T+1上报的，也就是说你今天逾期了，明天就会出现在征信报告上了。谁会受得了这样的事情呢？

网上借款逾期三天将会怎样呢？催收就是第一个难关

说实话，征信的事情以后再说吧，现在要面对的是催收问题了。当时我已经逾期一天了，并且接到过催款电话。对方是男性，说话比较和气，问我要在什么时候还钱。我说工资迟发了，三天之后一定还会给我的。答应了的话，请你一定要把事情办好。

到第三天的时候还没有还清欠款，电话就接二连三地打了过来。一天可以接到七八通电话、收到几十条短信轰炸。当时我在开会议事，手机一直震动着，领导看着我的时候都感觉不对劲了。你认为怎么样呢？

最糟糕的就是一些不正规的平台会把你的通讯录全部公布出去。不管你逾期多少天，只要一逾期就会被叫去见亲朋好友。我的一个朋友向小贷公司借款两万块钱，并且已经过了两天还没有还款，所以他的父母接到催款电话了，说是他的儿子拖欠了这笔钱没有归还，并且表示要到家里来讨债。这件事情闹大了的话，可能会和家里断绝关系。因此逾期三天，在一些平台上就已经是它们疯狂收割的时候了。

罚息、违约金等费用要计算好之后再借

很多借贷的人只关心利率而不考虑罚息。等到过了还款期之后才明白过来，这个东西要比高利贷还要厉害得多。我的八千块钱逾期三天后，加上罚息和违约金一共要多出近二百元。这是正规的平台，如果碰到的是714高炮（借款期限为七天或者十四天，但是金额很小但是利息很高），那么三天的罚息可能会超过本金。

我之后算了下，里面的钱太多了。大多数平台的罚息利率都是在原来的利率之上再加百分之五十以上。是什么意思呢？假如你向别人借了1万元钱，并且约定年利率为18%，那么如果超过了还款期限的话，那么罚息利率就会达到27%左右。并且罚息是以天为单位计算的，并且还会产生复利，也就是说你所欠下的利息也会产生新的利息。这就形成了一个恶性循环。

所以我现在借的钱的第一件事情就是看看有没有逾期条款。如果罚息过高或者存在所谓的“服务费”、“砍头息”的话就不要了。不能等出现逾期之后才拍桌子叫苦不迭，那样的话黄花菜都已经凉透了。

遇到特殊情况的时候，这个方法也许可以拯救你的生命

这是我自己花钱得到的经验，在业内很少有人知道的“潜规则”。如果发现自己的还款日期可能会延迟的话，或者是已经过了还款期限还没有还上钱的话，千万不要逃避电话。越是躲避，他们就越认为你是个老赖，并且会用越来越厉害的方式来追债。

应该采取的方式就是主动和客服取得联系，并且把问题说清楚。要主动去联系对方，不能等到别人来找你。可以向银行申请“延期还款”或者“分期付款”。有的平台有此规定，但是并不会主动告知用户。你要态度真诚地去提供一些证明材料，比如说工资被拖欠的通知书或者是医院出具的疾病诊断书等等。

上个月我的一个朋友因为生意上的问题没有及时还款，已经迟到了两天。他主动给客服打去电话，好言相劝，最终对方答应给他延期三天，并且保证不会影响到他的个人信用记录。尽管最后还是缴纳了一些违约金，但是也保护好了自己的征信。这件事情在不同的城市可能会有所不同，具体的还要看平台的规定，但是可以尝试一下也不会有什么不好的结果。

网络上借款逾期的信息可以删除吗？

这是人们经常提出的一个问题。如果您的逾期信息已经被上传到征信系统中的话，想要删除吗？没有可能实现的事情。征信记录就是客观存在的东西，除非是银行或者是平台出现了错误之外，否则没有人能够修改它。声称可以“洗白征信”的都是诈骗分子，请大家不要相信。

但是有一个地方需要注意的是。如果在逾期之后很快就把钱还上了的话，在征信上面就会显示出“已结清”的字样，并且之前的逾期记录仍然存在，但是对个人的影响就小多了。银行在审核贷款的时候发现你的账单已经全部结清并且以后的还款情况也很好，那么他们有可能会批准你的申请。一般情况下，逾期的信息会在结清之后保存五年的时间，在五年之后就会被自动删除。

因此，如果出现逾期的情况，即使是三天之内也应当及时还款。拖延不还的话，问题就会越积越多。那时候我不懂这个道理，认为过了几天没有关系，但是到了征信上面就留下了一个污点，在之后申请贷款买房时遇到了很多麻烦，差点没能买到房子。

这几种类型的借款，如果逾期三天的话后果最为严重

并不是所有的借款逾期三天都是相同的，有的后果很严重。第一种情况就是信用卡，有的银行的信用卡是没有宽限期的，或者是宽限期要申请的。如果出现逾期的情况的话，除了会收取罚息之外，还会对你的信用卡额度造成影响，并且有可能会被降低信用额度或者直接冻结卡片。

第二种就是房贷、车贷。该种贷款数额较大，所以银行对于逾期很在意。如果超过三天不还的话，银行就会开始进行催收工作，并且会要求你一次性把所有的欠款都还上。这是开玩笑了吧？

第三种就是被纳入到征信系统中的各种网络借贷平台。目前大多数正规的网贷公司都已经接入了央行征信系统，逾期情况一清二楚。如果你逾期的话，之后想要借更多的钱就很难了。

说到这里的时候，我想到一件事情。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来，很多小平台也都被纳入到征信体系当中去了。之前没有上征信的小额贷款也会被严格检查。因此不要有侥幸心理，认为在小平台上借款没有问题。

最后说一些实在的话

在网上借款逾期三天将会怎样呢？该问题并没有一个固定的答案，要看你从哪个平台借钱、看你的运气如何以及是否事先和对方沟通过。但是有一点可以确定的是：能够避免逾期就不要逾期。即使向朋友借钱周转一下也好过逾期。

现在我已经养成了一个习惯，在借到钱之后会把还款日期设置为手机日历上的提醒，并且提前三天开始筹备资金。这个习惯曾经帮助过我很多次。另外不要向一些小平台借款，因为这些平台的利率很高而且催收方式也很恶劣。急需用钱的话，首先想到的是去银行或者使用支付宝、微信这样的大平台，比较有保障。

如果你现在已经逾期的话不要着急。首先看合同中是否有宽限期的规定，如果没有的话就要尽快把钱还给对方。如果催收电话过于烦人的话，可以主动和平台进行沟通解决。实在不行的话，也可以当作花钱买个教训来用，在以后的时候要多加小心。

等征信上有了污点再去后悔已经太迟了。