用苹果id贷款口子微信？银行经理告诉你真相有多坑

上个星期三下午的时候，我在整理东西要去见客户的路上，手机上收到了一条朋友的消息，并且附带了一个“紧急求助、苹果ID贷款”的标签。当时我心里一惊，这种事情我已经见过很多次了。一个二十来岁的小伙子，头像看上去很阳光的样子，在通过之后的第一句话就是问我说：“哥，网上的那些…”使用苹果ID进行贷款的方式在微信上增加的人是不是可以信任呢？说实话，在收到这条信息之后，我犹豫了大约半秒钟的时间，然后决定怎么回给他。

苹果ID贷款是什么东西

讲真的，这件事情我要从头开始说起了。上一年有一个叫周某的客户，他是从事装修工作的，年龄在30岁左右，为人很诚实。他当时需要拿出五万元给工人们发工资，但是自己的征信状况不是很好，通过正常的银行途径无法实现。于是他就在网上找到了一种叫做“苹果ID贷”的东西，在上面填写了自己苹果手机的ID和密码，并且声称这是用来作抵押品的，贷款速度很快而且不会影响到个人信用记录。

听着挺美是吧？

周先生也就相信了。他把身份证给对方之后，果然收到了三万元现金，但是利息却很高——七天两千元七的服务费。还没有结束呢，后来他还想要用钱来赎回自己的身份信息的时候，对方就一直拖着不给，最后竟然把他的手机给锁住了。远程控制汽车你知道吧？他自己使用的手机变成了废品，里面的客户信息和照片都没有了。到今天我还记得他在我的办公室里坐着的样子，眼睛通红，双手一直在发抖。

其实这就是一种勒索，并不是真正的借贷关系。

微信上所说的“贷款渠道”又是什么样的呢

你在微信里搜索到过很多“贷款口子”的公众号或者群吧，我这里一年内处理过的案件中，至少有十几个是掉进去了这个陷阱里的。这些人以“内部渠道”、“银行直贷”的名义出现，但是他们实际做的是什么事情呢？

第一种就是纯粹骗取前期费用的。要你交“包装费”、“渠道费”、“保证金”，交了之后就给你拉黑，没有门路。第二种就是前面所说的ID质押，其实质就是高利贷加上勒索。第三种比较隐秘一些，会要求你安装很多不明来源的应用程序，并且获取你的通讯录和相册访问权限来骚扰你的家人。

用户我的一位同事去年就接到过一起投诉案件，在一个微信群里有一位“贷款经理”表示可以办理5万元的贷款，并且利率很低。那么结果是什么呢？按照对方的要求进行了一系列的操作之后才发现自己在不知情的情况下办理了网贷分期付款业务，并购买了一些完全不需要的服务，背上一身债务。这件事情闹到了我们银行这里，我们也无计可施了，签字的是客户的本人，虽然他是被蒙蔽的。

你说冤不冤？

银行里面的人是怎么看这些“歪门邪道”的

这是不应该说的话，但是既然已经匿名了，也就说出来吧。银行对于这样的“创新”贷款渠道持否定态度，并且不会去接触它也不会为它背书。我们在审核时，如果发现借款人手机上有许多杂牌贷款软件，或者征信报告中全部都是那些小有名气的小额贷款公司，那么他的分数就会被降低。

原因就是：正常的人怎么会向别人借钱呢？

去年行里面有一份内刊，给我留下了很深的印象。某支行的一个客户经理私自向客户推荐了外部“贷款途径”，并收取了好处费。之后这个客户的欠款没有还上，在银行闹事，并且声称自己是通过银行办理的贷款，所以应该由银行承担责任。这件事情最后是怎么解决的呢？该客户经理被开除了，但是客户的损失银行不予赔偿。

具体的数额我已经记不清楚了，但是那位客户经理只拿到不到两万元的好处费就毁了自己的前程。不值得。

总是有人会掉进陷阱中

经过一番思考之后，我认为主要有两点原因。一是着急，所以不管三七二十一地乱来。另外就是不明白，认为正规途径会很麻烦。

比如说。去年有一位叫刘大姐的小商贩想要向银行申请一笔贷款来扩大她的早餐店规模，金额为8万元。她已经去了三个银行但是都遭到了拒绝，因为她的工作单位不稳定并且流水也不好。之后她差一点就去借了“手机贷”，利率非常高。

她来找我的时候，我就问了她几个问题：有无营业执照？店开多长时间了？一天下来能赚到多少钱呢？

她的营业执照已经办理了两年多的时间，日均流水保持在2000元左右。要求她打印出微信、支付宝的收款凭证，并且让她的丈夫作为共同借款人的身份出现——因为他的收入状况良好，尽管并不高。最后走的是我们银行的经营贷款，额度为10万元，利率也比她想要的“手机贷”低很多。

这件事情又是什么意思呢？

有时候你觉得已经没有出路的时候，并不是真的没有出路，而是还没有找到正确的道路。

正规途径其实并不难

我知道人们对于银行存在一定的心理障碍，认为银行门槛很高、办理手续很繁琐、审批不容易通过。这样的感觉是对还是错呢？是的，但是并不完全正确。有的银行很死板，但是也有很多银行现在已经很灵活了。我行去年推出了一款针对小微企业的理财产品，不需要考察公积金或者社保情况，只根据经营流水以及个人信用状况来决定是否发放贷款。

审批速度很快的情况下，三天就可以放款了。

那么这样的说法和微信上的各种各样的传言相比又如何呢？

但是并不是所有的银行都是这样灵活的。不同的银行或者同一家银行的不同支行，甚至是同一个支行里不同的客户经理给出的方案都会有所不同。不同的城市可能会有不同的情况，所以我只能够讲出自己所了解的情形。但是大的原则是一致的：正规途径总是要比非法手段要安全，并且利率也要低很多。

怎样来辨别一个贷款途径是否可靠

给出一些比较直接的标准，不一定是全部正确，但是可以过滤掉很多问题。

第一种情况就是让你先付款的，马上屏蔽掉。正规贷款在放款前是不会向你收取任何费用的，“包装费”、“渠道费”、“保证金”等等都是骗人的把戏。

第二，凡是要求你提供苹果ID、手机解锁密码或者通讯录权限的，一律拉黑。这并不是借给对方的钱，而是把刀递给对方。

第三种情况就是凡是声称“不用查征信、不用查负债、黑户也可以做”的一律拉黑。这样的好事儿不会轮到你的头上，就连银行行长的亲戚都会争先恐后地去抢。

第四种情况就是利息无法解释清楚或者使用“日息”、“服务费”等含糊其辞的说法时，就直接拉黑了。正规的贷款会把年化利率告诉消费者。

记住这四条就可以避免掉90%的坑了。

踩到地雷怎么办

我每年都会被问到这个问题很多次。其实踩到了坑，能够做的事情很少，但是也不是一点办法都没有。

如果是被诈骗了前期的钱款的话，要保存好转账和聊天的证据，并且马上向公安机关报案。金额小的话不能立案，但是有条记录。如果手机被锁定的话，第一件事情就是联系上苹果公司的客服人员，并且把问题描述清楚，请他们帮助解除锁定状态。对于不同的情况进行不同的处理方式，我不能随便发表意见。

如果被高利贷追债的话，请注意以下几点：超出法律规定范围内的利息部分可以不用偿还。民间借贷利率最高不得超过LPR的4倍，具体的数值你可以去查询一下，大约为15%左右。超过该数额之外的部分，法院不予支持。虽然这样说很容易，但是实施的时候会遇到很多干扰、威胁。出现这样的情况的话最好还是报警解决比较好。

我只知道我们这边的情况，其他的就不敢随便说了，但是大的方向应该是差不多的。

最后几句实在话

写了那么多，其实就是想说的一件事就是不要去碰那些乱七八糟的“口子”。我知道在缺少金钱的情况下人会变得很着急，但是越是着急就越应该保持冷静。那么，在网上四处散发广告的“贷款途径”如果真的存在的话，还会如此积极地宣传吗？银行的钱都没有地方可以存进去，好的项目争先恐后地想要得到它。

如果是真的要借钱的话，就到正规的银行咨询一下吧。如果第一家行不通的话再问第二家、第三家。实在没有办法的话，可以向亲朋好友借一些钱来用一用，总好过去向高利贷借钱。不管利息高低都是一个道理，就是不能把所有的钱都押上去。

问“苹果ID贷款”的小伙子之后，我和他聊了半个小时，并且带他到我们支行做了一次咨询。征信很差，但是并不是完全没有希望。我认为他应该先把一些小额贷款还清，在养半年的征信之后再进行申请。听完后很惊讶，认为银行是不会理会他的。

很多时候都是因为信息不透明造成的。

如果你真的遇到了资金周转困难的情况，不知道应该向谁求助或者怎么解决的话，就可以到当地的银行网点坐下来谈谈。不觉得不好意思，因为客户经理就是做这件事的人。我们公司每个月都有一项任务指标，客户来拜访我们会比你们更开心。