只查支付宝的贷款靠谱吗？做生意周转踩过的坑全告诉你

上个月的时候，因为一个工程款没有及时到账，工人拿不到工资又不能停工，所以我很着急。朋友老张给我说了一些办法，在网上有一些贷款的产品门槛很低，并不需要去查征信报告，只要看看支付宝的数据就可以放款。当时我觉得找到了一条生路一样，没有仔细考虑就点击了推送广告里的一条链接。那么最后的结果是什么呢？虽然给了五千块钱，但是利率非常高，并且一个星期之后我发现这不是一个正规的平台，而是一个披着羊皮的高利贷公司，差点就把我的个人信息全部泄露出去了。从此之后我就开始想这件事了，只查询支付宝上的贷款可靠不？那么都是陷阱吗？

为什么会有那么多人想要去查看自己的支付宝余额来申请贷款

其实我们这些做小本生意的人，哪会没有资金周转不灵的时候呢？按照银行的规定程序来的话，黄花菜都已经凉了。另外小微企业的老板们，在征信方面或多或少都会有一些被查询过的痕迹，或者是负债比较高，到银行申请贷款的话，基本上都是大门紧闭。此时如果有“只看支付宝”的说法出现的话，那么就相当于考试时不需要携带准考证一样，门槛一下就被降低到了最低点。

但是这件事情并不容易。

后来我才明白，“只查支付宝”有两种情形。第一种为正规军，即支付宝内的借呗、网商贷等产品或者是和蚂蚁金服有合作关系的持牌金融机构。另外一种就是野鸡平台了，它们以“只查支付宝”的名义出现，并不是真的为了查询你的信息，而是想通过各种理由向你收取费用。如果不能分清这两者的话，那么上当受骗就只是时间问题了。

已经试过的一些途径中，有的是陷阱，有的则是意外之喜

踩高利贷陷阱之后，经过深思熟虑后，在两个月的时间里我把市场上能找得到的所有相关的产品都进行了详细的了解和研究。有的我自己去尝试了，有的则是生意场上认识的朋友介绍给我，并且让我去查证一下。其实可靠的途径还是有的，但是没有网络上吹嘘得那么厉害。

这是本人亲身经历的一个例子。今年三月的时候接到一个装修工程的任务，在前期垫付的资金大约为八万元人民币，而我的手上只有一万多元现金。那时候正好听到一位做餐饮的朋友提到，网商银行有一个针对小微企业主的经营性贷款产品，主要是根据个人在支付宝上的交易流水以及企业的经营状况来判断，并不会过多地限制对个人征信报告的查询次数。抱着试一试的态度打开网商贷页面后发现可以拿到12万元的额度，比预期要高出很多。当时的支付宝流水一个月大约是二十万元左右，生意比较平稳，尽管存在一些小额信贷的历史记录但是没有出现过逾期的情况。申请的速度很快，几分钟之内就可以到账了，年化利率大约为7.2%，比我想像中的要低一些。这是我第一次感觉到只查询支付宝上的贷款这事儿靠谱。

但别高兴太早。

另外一个做服装批发的朋友就没有那么好的运气了。相信了一条短信上的内容，“支付宝用户的专属通道，最高可以借到二十万元，并且不会去查询你的信用情况。”点击进去之后会先让用户下载一个应用程序，在此过程中需要用户提供通讯录、位置信息以及照片等权限，并且还需要支付298元作为“会员费”来开通使用额度。当时他的头脑发热就把钱给交出去了，但是额度并没有下来，而且客服也无法联系上。这件事我到现在还记忆犹新，他当时拍着桌子骂娘的样子。

哪些商品只有通过支付宝的数据才能知道呢？

经过我大半年来的摸索之后，“只查支付宝”或者说是以支付宝的数据为主要依据的产品主要有以下几种类型：

• 网商贷（即经营贷、消费贷），主要是看你的经营流水以及信用记录来决定是否放款，并且审批速度非常快，利率也比较低。
• 借呗：这里就不多说了，大家都知道，主要是看你过去的消费情况以及还款能力，额度会根据个人的不同来定。
• 持牌消费金融公司的一些产品，例如招联金融、马上消费等，有的会有与支付宝的合作入口，但是它们一般都会查询征信信息，只不过对于征信的要求要比银行低一点。

关于外面打着“只查支付宝、不看征信、黑户也可以贷款”的幌子进行宣传的人，我可以说百分之九十九都是骗子或者是高利贷。正规公司是不会去做黑户的事情的，这已经触及到法律的底线了。

申请这些类型的贷款最容易掉进去的陷阱

既然已经提到这里了，那么就来给大家扒一扒一些常见的陷阱吧。都是用血和泪换来的经验，可以帮你少走很多弯路。

第一种方式就是“先期收取费用”。正规的贷款产品，在放款前是不会收取任何费用的。如果有一个平台让你先付所谓的“服务费”、“会员费”或者“担保费”，那么就立刻把它拉黑掉，不要有任何迟疑。我的一个做服装批发的朋友就是因为这样才受损失的。

第二条陷阱就是“利息障眼法”。许多平台在宣传时会声称“日息万分之二”，听上去是不是很便宜呢？但是计算出年化的话，万分之二乘以365天就是7.3%，还算比较好的。有的平台玩得更加花样百出，日息达到万分之五，年化则高达十八个百分点以上，并且还有各种各样的手续费和服务费等附加费用，这样下来整个产品的实际年化率就会超过三十六点几百分之一。签订合同时要仔细查看综合年化利率，不要让日息蒙蔽了自己。

第三种就是“授权陷阱”。有的野鸡平台，在申请的时候会要求你授权很多与贷款无关的事情：通讯录、相册、定位甚至是手机里面的所有文件。那么它们为什么要这样做呢？催收的时候可以使用它。如果你逾期的话，他们可以把你的通讯录里的所有人打电话一遍，让你在亲朋好友面前抬不起头来。正规的平台是不会这样做的，最多也就是要你的基本信息以及征信授权而已。

有件事情要跟大家说明一下。

很多人的想法就是认为如果支付宝分数很高的话就可以顺利拿到贷款了，这是很不现实的想法。芝麻分只起一个参考的作用，并不能起到决定性的作用。见过芝麻分750被拒绝的情况，也有过芝麻分650可以下款几千甚至上万元的经历。主要看的是你总的信用情况、负债多少以及还款的能力怎么样。网商贷审批时，据说会着重考察你的经营流水是否稳定，并非仅仅根据分数来判断。不同的城市可能会有所不同，具体的算法我不清楚，但是大致的逻辑应该是这样的。

怎样来辨别一个贷款途径是否可靠

说了很多坑之后，那么怎样才能辨别出哪些是真的呢？给出一些可以用来进行判断的方法。

第一就是是否有执照。正规的贷款产品后面一定会有持牌金融机构的身影，或者是银行、消费金融公司、小贷公司等。在产品的说明书中或者借款合同中可以找到放款机构的名字，在中国人民银行网站上查询该机构是否具有相应的资质。查不到的话就当作是诈骗来处理。

第二步就是查看申请入口了。可以信赖的只查询支付宝上的贷款产品可以在支付宝APP里找到相应的入口（如网商贷、借呗或生活号中的官方服务窗），也可以有正规官网和APP。用短信链接、微信群传播、不明网站广告等方式进入的风险很大。

第三就是查看合同条款了。在签订合同时要仔细阅读，并注意以下几点：利率是多少？是否有提前还贷需要支付违约金的规定？逾期罚款是如何计算的？是否含有其他附加条件或者收费项目？正规平台的合同条款都十分明了，而野鸡平台的合同则要么模棱两可，要么全是霸王条款。

提出以下几点有用的建议

如果此时你正急需资金周转，并且想要找一款只看支付宝的贷款产品的话，那么以下几点建议可以给你一些帮助：

1. 使用支付宝自己的产品比较保险，比如网商贷、借呗等，这些产品的利率都是公开的，并且不存在任何套路。
2. 如果自家额度不足的话，在支付宝生活号上寻找正规持牌机构的官方入口就可以找到，例如招联金融、中银消费等都有支付宝服务窗。
3. 不可以相信所谓的“内部渠道”、“强行开通额度”、“黑户包过”的信息，这些都是诈骗分子制造出来的谎言，并不存在这样的情况。
4. 在申请之前要先计算好自己是否有还款的能力，不能借钱还不了，影响到自己的信用记录，以后就更加难以办理了。

另外一件事是，在今年初向网商银行申请贷款时，我发现了一件有趣的事情。上午提出申请的话，应该会比晚上提出的快一些，并且能拿到更多的额度。这没有确凿的证据，只是一种感觉，大概是因为系统的风控策略在不同时间段有所不同吧。对这方面有兴趣的人可以去了解下。

掏心窝子说的话

这几年做业务的时候，在资金运转方面遇到的一些问题，用一只手也数不清了。一开始被高利贷骗了之后，慢慢地摸索出一些门路、找到了可靠的途径，其间所付出的代价也不少。但是我不后悔，每次踩雷都是一个教训，使我对金融业有了更深的理解。

现在的市场上有很多只查询支付宝贷款信息的产品，真假难辨。我建议能够通过合法途径解决的事情就不要用非法手段去解决，不能为了省事而使用来源不明的平台。你要的是别人的额度，别人要的是你的本金以及个人信息。

另外一件事情也想起来了。如果支付宝里网商贷或者借呗的额度不好，不要着急去别的地方借钱，先把它们养好。经常使用支付宝进行收款和付款，并且保持良好的信用记录的话，你的额度就会逐渐提高。我的一个做物流的朋友一直坚持用支付宝收款，半年之内网商贷的额度由原来的三万元提升到现在的十五万元，比起四处寻找贷款要可靠得多。

做生意的时候，资金链就是生命线。希望你不要走很多冤枉路，也不要像我一样付出这么多代价。