有什么容易下款的平台？银行经理偷偷告诉你审批真相

上个星期三下午的时候，在整理这个季度的信贷档案时，我的手机忽然震动了起来，原来是老客户小周发来了一条信息：“哥，有没有什么可以快速放款的地方？”急需使用。

说实话，看到这条信息的时候我的心里一紧。小周是我在两年前就开始服务的老客户了，他的装修生意做得很好，最近问我这个问题大概是因为遇到了什么问题吧。打过去之后才知道他接到一个酒店翻新工程的任务，先垫付了三十几万的资金进去，但是甲方的钱款支付进度出现了问题，工人们的工资下个月才能发放出去。

这件事情使我想起了很多类似的情况。人们通常不会去注意信贷产品的存在，直到真正需要的时候才会四处寻找解决办法，但是往往会被拒绝或者上当受骗。今天我以银行客户经理的身份来谈谈这个问题，有一些话平时不便出口，但是我认为大家应该了解。

为什么你会找到容易下款的平台却都被拒绝了呢？

首先有一个很多人都不愿意承认的事实是，在市场上宣称可以做到“秒批”、“百分百放款”的平台，在审核的时候可能已经设置了你无法察觉的风险。

经过上万次的贷款申请之后我发现的一个规律是：越是急于借钱的人就越容易被拒绝。这并不是因为平台有意为难你，而是因为你的一些行为特点触发了风控系统的警报。比如说你在很短的时间内向很多家机构去申请贷款，并且留下了大量的征信查询记录，那么系统就会认为你的资金链出现了问题。

上个月有一个做餐饮行业的客户，在一个月之内向七八个网贷公司提出了贷款申请，但是每个公司的额度都比较小，总共只有五万元左右。等到他到我们银行去办理经营贷款的时候，审批就被否决了。因为多头借贷的风险太大。

说实话，并不是所有人都知道银行审批要看哪些东西。认为有了房子和车子就可以去贷款了吗？那就是十年前的老黄历了。现在的各个机构的风险控制模型所考虑的角度要比我们想象中的要多很多——比如你的流水稳定程度、负债比率以及你在申请贷款的时候所处的时间节点等等都会对最终的结果产生一定的影响。

说到这一点，在网上很难找到相关的信息：每月下旬尤其是25日之后，审批通过率就会比月初下降一半。由于很多公司在这个时候资金短缺，所以风控要求也会提高一些。具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在上旬申请的人和在下旬申请的人，同样的资质情况下，额度可以相差百分之十左右。

银行对各种借款途径的看法是什么样的呢？

把主要的一些选择都列出来，并且一个接一个地进行分析。

第一种就是国有大行以及股份制银行推出的消费贷款类产品。该类产品的特点是利率较低、额度比较固定但是审核比较严苛。比如我行的消费贷款，年化利率为4%，最高可借到30万元，但是需要借款人提供稳定的公积金缴纳证明，并且已经连续缴纳了一年以上。

第二种就是城商行、农商行发行的产品。该类银行的审批标准比较宽松，利率比大型商业银行稍高一些，但是对当地客户更加有利。如果在当地的房产或者企业经营情况良好的话，那么通过这样的银行进行贷款的可能性就比较大。

第三种就是互联网平台上的贷款类产品了。不评论好与坏，只讲事实：利率都比较高，放款速度很快，但是对个人信用记录的影响也很严重。另外各个平台的资金提供者也不一样，有的是持牌消金公司，有的是银行资金，所以审核的标准也各不相同。

第四种就是各种小额贷款公司、民间借贷等。不要傻着去接触这些途径，最好还是避开为好。见过很多客户的例子，原本是短期周转的资金，最后变成了无穷大的黑洞。去年有一位客户向民间借款十万元，半年之后就膨胀到了三十万左右，并且把房子都抵押掉了。

什么样的平台可以很容易地获得贷款呢？

说这么多，有没有可靠的办法呢？答案是有，但是你要找到正确的途径。

第一就是看看资金方是什么样的。资金方决定产品是否正规、审批的标准如何。同样是通过APP来申请贷款，但是背后的金融机构不同，所涉及的资金类型也不同，利率以及合同条款都会更加公开透明；而如果是由非持牌机构发放贷款的话，则很难知道真实的年化利率是多少了。

第二就是考察申请条件是不是合理的。声称“不管有没有征信记录和负债情况”的平台，十有八九有问题。正规金融机构不会不管风险敞口就进行放贷，这是不符合基本商业逻辑的。

第三就是看利率高低了。目前监管部门规定所有的借贷产品都要标明年化利率，你就可以直接进行比较了。年化利率大于等于24%，小于36%之间的产品可以适当关注，但是超过36%以上的就不要考虑了——这是法律法规所不允许的。

用户我的一个做小商品批发的老客户去年因为资金周转不灵，在网上找到了一个“容易下款”的平台，并且该平台声称的日息是万分之五。他认为不高的时候就去借了，但是计算下来的实际年化利率竟然达到了四成左右，并且还要花费一笔不小的手续费。之后我帮她办理了一笔经营贷置换业务，利率下降了将近一半，才慢慢恢复过来。

在提出申请之前你需要弄明白的一些事情

在正式递交申请前，请大家做好以下几件事情：

• 打印一份个人信用报告来查看是否有逾期的情况或者是不正常的查询
• 计算出自己负债和收入的比例大于70%，基本上就很难被批准了
• 确定申请用途是否符合产品的规定，消费贷款不可以用来买房子或者炒股票
• 准备好收入证明、银行流水等相关资料，并且把它们整理好以提高审批效率

另外一点大家可能不太清楚的是，在你之前已经和某家银行有业务往来的前提下（例如代发工资、房贷或者大额存款等），去该银行申请贷款的话，审批通过的概率要比普通客户高出很多。系统会按照你以往的行为来给你一个预授信额度，这个额度一般都会被批准。

我有一个客户，他的公积金已经在我们这里代缴了五年，并且从来没有办理过贷款。之后因为需要资金周转，在手机银行里提交申请，五分钟之内就被批准了20万元贷款额度，并且第二天就把款项打入了我的账户中。当时他还挺吃惊的，觉得这样很顺利。并不是因为运气好，而是他已经有五年公积金记录可以用来帮助自己。

踩到地雷就会出事

以下列举出一些常见的错误，请大家不要犯同样的错误。

第一种错误就是同时向多个平台进行贷款申请。两年前这样做是可以的，但是现在征信系统的更新速度非常快，早上提交的信息下午就会被其他的机构所知晓。如果有多头申请的历史的话，在后面的审批过程中将会受到很大的影响，并且所有的申请都会被拒绝。

第二种错误就是相信了中介所谓的“包装”承诺。市场上有一些贷款中介声称可以为你美化流水、改善信用报告，并且收取较高的费用。说一句不太好的话，银行的风险控制体系要比你想象中的要聪明得多，真的被包装出来的东西一看就知道是假的。到时候没有拿到贷款，还会留下一个造假的记录，得不偿失。

第三种错误就是只考虑额度而不考虑还款方式。有些产品的额度看上去很高，但是采用的是等额本息的方式，每月的压力很大；而有些产品则是先息后本，虽然资金使用效率更高，但是到了最后需要一次性归还全部本金。选择错误的还款方式，在你急需用钱的时候会给你带来更大的困难。

第四种错误就是忽视了提前还款的规定。有的平台声称利率很低，但是提前还款就会收取违约金，有的还会规定必须要借款达到一定的期限才能进行提前还款。有一个客户借了半年之后想马上把钱还掉，但是违约金却比节省下来的利息还要多，真是亏大了。

什么样的人应该选择什么样的产品呢？

如果是公务员、事业单位工作人员或者是国有企业员工的话，那么你的公积金以及工作性质就成为了最好的证明。直接到代发工资的银行或者公积金缴纳账户所在的银行去办理，利率和额度都会出乎意料的好。

如果是自由职业者或者是个体工商户的话，因为没有固定的公积金，所以就只能用流水和资产来证明自己了。本地城商行、农商行会比较好一些，因为他们对于本地客户的照顾比较周到，审批也比较宽松。

如果您的征信存在问题，例如曾经出现过逾期的情况的话，那么就需要弄明白逾期的原因以及发生的时间。两年前的一次无意中产生的逾期行为，在现在看来已经没有太大的影响了；但是两年之内一直存在逾期现象的话，基本上就与正常的途径接触不上了。

不同的城市情况会有所不同，我只了解我们这里的情况。有些地方公积金政策比较宽松，有些地方对于个体户的支持力度较大，具体的还是要根据当地政策来定。

另外要提醒的是：去年并不是这样的情况，今年有很多银行对于有网贷记录客户在审批的时候都会比较严格一些。如果你的征信上有多次网贷记录，并且都是按期还清的话，在向银行申请贷款时可能会被拒绝或者降低贷款额度。因此可以使用银行渠道的就不要去接触网贷。

文章到这里就差不多把要说的话都说完了。小周上周申请的20万元经营贷款已经被批准了，年利率为4.5%，可以用来周转一段时间。酒店工程完工之后得到尾款，这样就可以把欠的钱还上了。

如果你真的急需资金的话，不要着急去各个地方申请了，在花上半天的时间把你的征信报告打印出来之后再根据自己的实际情况选择几家最有希望获批的银行进行重点突破。随便投简历一样去申请贷款，那么就会把征信弄脏，到最后一个也批不了。