借9万分36期的正规平台：别被低息忽悠，内行人教你算真实账

上个月有一个小老板来做装修，在我面前把一叠征信报告放在桌子上，并且说要找借9万，分36期，在正规平台上问我是哪个比较便宜。看了下他最近的查询记录，哎呀妈呀，一个月点八九次网贷了，都是被拒绝的。他认为自己是因为运气不好，并不是真的不知道怎么回事。这种事情我已经见过很多次了，很多人都不知道自己为什么会被拒绝，就在这儿胡乱地干着事情，结果把自己的征信弄得很糟糕。

说实话，九万元分期付款，每月两千元多一点，听上去没有太大的压力，但是里面的问题很多。

9万元分36期的真实年化利率，有百分之九十九的人都不会去计算

第一件事情就是扎心的事情。上个月一个客户的借款金额为九万元，并且被分成了三十六期来偿还，每一期需要支付两千九百五十元。他认为自己占了便宜，于是对我说年化利率只有八九折左右。我笑了一下，叫他把计算器拿来仔细计算一下。等额本息还款方式下，每月都有一部分本金在偿还中，但是利息却是按照全部本金来计算的，这两者可以相等吗？真实的年化收益率大约为16%，比他所想的要高出一倍多。掉进这样的陷阱里就会损失三年的时间。

说实话，“日息万分之几”的说法听起来不太多，但是换成年利率呢？

什么样的网站才是正规军呢？

这个问题我已经回答了很多次了。我的标准就是看放款人是哪个机构。钱是从哪里来的，要比平台叫什么名字更重要一百倍。银行直接贷款和消费金融公司的持牌业务都属于正规范畴。从小额贷款公司中冒出来的这些小贷公司，注册资本上千万甚至上亿的，你会去借钱吗？

目前市面上能做借9万，分36期，在正规平台上主流的是几种类型：银行的消费贷款类产品、互联网大厂推出的借贷产品、持牌消费金融公司的服务。银行利率最低但是门槛最高，互联网平台方便快捷但是额度不稳，消金公司的利率较高但是审批通过率较好。各有所长，看你自己怎么选择了。

银行系产品有门槛、有潜规则

银行的东西就是既喜欢又讨厌。利息很低，有的能达到年化5%以下，但是审批却很严格。我的一个在银行做风控的朋友私下里告诉我，他们行有一条不成文的规定：本地有房产、公积金连续缴纳两年以上、最近半年之内被查征信三次以内才有可能通过。如果你什么也没有的话，就不应该去凑热闹了，浪费时间。

还有一件很多人都不知道的事情是：银行产品在月初申请要比月底申请更容易被批准。那么是什么原因呢？每月的额度是有上限的，在月初的时候额度比较充裕，风控也比较宽松；而到了月末的时候，如果需要的话就可以使用了。我认为你不可能在其他的地方听到这样的事情。

借了九万元进行分期付款的话应该怎样选择才能不亏呢？

回到主题上来说。要借9万元、36期的话，首先要弄明白自己是否有还款的能力。每个月要还多少钱心中要有数。按照年利率为12%来计算的话，采用等额本息的方式进行分期付款的话，那么每个月大约需要偿还3000元左右。到第36个月的时候，总的利息差不多有一万八千元左右。假如利率为18%，那么每月还款就会达到三千二百五十元上下，总的利息总额接近两万七千元。相差了一万多块钱是什么样的一个概念呢？

所以找借9万，分36期，在正规平台上当看到广告的时候，并不是只看广告不看其他东西。怎样计算呢？让客服给你发送一份还款计划表，上面会详细列出每月要还的本金和利息。不给的话就直接拉黑。

不傻了，正规的平台都会明明白白地写着，藏着掖着的就是有问题的地方。

在提出申请之前要弄明白的一些事情

从事了十二年的行业之后，我对其中的一些规律进行了总结。第一不要随便点击。每次申请都会在征信报告中留下一条查询记录，如果频繁地进行这样的操作的话，在将来想要办理正式的事情就会遇到困难。第二是不能造假。收入证明、工作信息等都是真实的，并且银行不会傻到去查这些东西，一旦被发现就会立刻被列入黑名单。第三看清楚合同的内容。提前还贷会收取违约金吗？逾期罚息是如何计算的呢？不显山露水的地方到了最后也会让你拍案叫绝。

去年有一位顾客向我借钱，并且想要提前还款，但是却被告知需要支付剩余本金百分之三的违约金。当时他就很迷茫地问到，“签订合同时没有仔细阅读吗？”这件事情是谁的责任呢？那就是自己的原因造成的。所以我现在对客户说，合同不用看全，但是和钱相关的条款一个字都不能少。

一些容易掉进去的地方要避开

有的平台玩文字游戏，说“月息0.8%”，你认为年化就是9.6%吗？不正确。这里所说的月费率，并非月利率的意思。按照全额本金来计算的话，年化率可以达到17%上下。这样的方法，即使是高手也会栽跟头，更不用说新手了。

另外一种情形是平台声称“无息”，但是收取了“服务费”、“手续费”。羊毛出在羊身上，换个说法就是。见过最荒唐的事情是借了九万元，到手之后只有八万五千元，其中五千块钱被称作“风险控制费用”。这笔钱是不是很冤呢？

具体的数字我已经记不清楚了，但是去年的时候我做过一次统计，发现其中有三成左右的人是因为没有看清楚这些费用才多付了一些钱。说实话，这个比例很让人害怕。

总而言之，找平台借款的核心就是一句话：货比三家、算清账目、看清合同。不要因为“秒批”、“免息”的字样而放松警惕。正规的平台都有一套完整的程序，而那些天花乱下的广告，则需要我们更加小心谨慎。如果你实在拿不定主意的话，可以请一个专业人士来帮你解决这个问题，这样要比你自己胡乱猜测好得多。

见过很多人，开始只是一点钱周转不开，后来就越来越多地去借债了，到最后窟窿填不满了。借钱的事情最好是不要借，如果一定要借的话就要考虑好如何还款。九万七千三百六十元分期付款的方式，在三年的时间里并不长，但是不能把今天的选择当作明天的压力来承受。