一个人最多平台的钱到底能借多少？我拿自己征信试出来的真相

2019年的时候我在做服装批发生意，在旺季的时候需要准备五十万元的资金来周转，那时候我对一个人可以得到的最大平台上的钱该想法根本不可行，认为只要把市场上知名的小额贷款公司全部申请一下就可以了。一个月之后，征信查询次数达到了二十几次，并没有借到多少钱，但是征信却被弄坏了，后来听说一个做银行的人告诉我，我的情况属于典型的“多头借贷”嫌疑，在风控系统的面前基本上是秒拒。

说实话，那一次的经历我亏了。

不但生意差点失败了，而且背上一身债务，在那年夏天里我每天都在看手机等待着审核的结果，但是每次得到的消息都是“综合评分不够”。

一个人可以借用多少个平台呢？是谁来决定的

很多人都认为，只要有好的信用记录和还款能力，就可以在各个平台上随意借贷。这样的想法是不正确的。

简单来说，金融机构并不是慈善组织，他们放款是为了盈利，并且要对风险进行管理。你从一个平台借了钱之后，在该平台上的借贷信息就会被上传至央行征信系统或百行征信，其他的平台在审核你的贷款申请的时候可以查看到这些信息。

去年我就对此进行了研究，并且找了很多做风控的人来询问。他们告诉我说，在行业内有一个数据：普通人的征信上有五家以上贷款记录的话，再去申请新的平台就会被直接拒绝；达到十家以上的，则基本上没有人愿意接手了。

那么，借了二十几个甚至更多平台的人又是如何完成任务的呢？

网贷平台的数量上限是什么样的

这里有陷阱，请大家注意一下。

一些平台表面上看是独立的应用程序，但是它们的背后都是同一个持牌机构或者是共用一套授信额度。比如说某个知名的互联网大厂旗下的借款产品，在一个APP上借钱之后再去另外一个APP上申请，一般都会出现“暂时没有额度”或者直接共享额度的情况。

我有一个做餐饮的老朋友老周，在去年疫情的时候为了周转，一口气申请了七八个平台，但是后来发现其中有三个是同一个公司的不同名字而已，白白浪费掉了征信查询的机会。

那么具体的数值又是多少呢？

经过几年来踩雷的经历以及与行业内的人士进行沟通之后得出的一个结论是：普通人的有效借贷账户数量最好不要超过五个，最多也不得超过八个。我要说的是账户的数量，并不是平台的数量，有的平台一笔借款就产生一个单独的账户。

这个数字各个城市的差别很大，一线城市的条件可能会稍微宽松一些，三线四线的城市审批会比较严格，我只是了解我们这里的情况，并不能随便在别的地方发表意见。

怎样知道还可以不能使用新的平台

这个问题我已经回答了很多次了。

最直接的方法就是查询一份详细的征信报告，在里面找出所有的“未结清/未销户”的账户数量。超过六个的话就不要急于办理新卡了，先把小额度的钱还掉销户。

另外还有一个不为人知的事实是，在征信报告中，“查询记录”也属于重要的考核标准之一。近两个月来，“贷款审批”的查询次数达到六次以上的话，基本上就可以休息一下了，申请一次被拒绝一次。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，各个机构对于查询次数的接受程度也下降了。

各省查询次数的方法

这是行业内一个小的秘密。许多平台上都有“测额度”的选项，点击之后并不会立刻去查征信，而只是通过大数据进行初步筛选。如果没有通过初步筛查的话，就不需要提交正式申请了，可以避免产生一条查询记录。但是并不是所有的平台都是这样的，在一些流氓平台里你一进去就会被查征信，要看具体的用户协议了，一般会有授权查询征信的相关内容。

我现在有一个习惯，在向任何一个平台提出申请的时候都会事先询问一下该平台是否会对用户的征信情况进行核查以及所涉及的征信机构是什么，心中有了底之后才去操作。

借款平台申请的先后顺序有什么门道

这件事情虽然很荒唐，但是也有一定的道理。

同样是借五万元钱，你是先去银行申请，然后去消费金融公司申请，最后再去网贷平台申请，而如果反过来说的话，则会得到完全不同的结果。原因是这样的：银行对于征信的要求最为严格，发现你已经有了网贷的历史之后，一般都会直接拒绝；但是网贷公司相对来说比较宽松一些，看到你有银行贷款的情况时，反而会觉得你的信用比较好。

去年我给我的表弟安排了借债的先后次序，那时候他的资金缺口是20万元。按照“银行、消费金融公司、头部网络借贷平台”的顺序去申请贷款，最终获批了18万元，比自己随便找地方申请要多出近6万元。

并不是因为玄学的原因，而是由于信息不对称所导致的不同。

银行在得知你刚刚申请了很多网贷之后的第一反应就是“这个人是不是因为资金链断裂而四处借钱”；而网贷平台在发现你的银行借款历史后，也会立刻想到，“既然银行都能借给他钱，那么他肯定能按时还款。”

我已经有好多个平台了该怎么办

先别慌。

如果你目前在征信上已经有好几笔借款记录的话，那么第一步并不是急于去新的借贷平台来偿还之前的贷款，这会陷入一个无法摆脱的恶性循环中。应该做的就是整理现有的债务情况，并且先归还那些金额小但是利率高的债务，从而降低自己的负债数目。

2019年那次事故之后，用了将近两年的时间才把征信恢复过来。具体的办法是把小于5000元的账户全部结清并注销掉，只留下两个以上的较大额度的银行贷款，并且老老实实地做业务赚取利润，不再涉足新的交易平台。

大约经过了十八个月的时间之后，在征信上没有留下任何查询痕迹，账户数量也减少了，再向银行申请贷款的时候，一次就被批准了。

说到这儿还有一个需要注意的地方就是，在还清贷款之后要向平台索要一份结清证明，有的小平台的操作不够规范，即使你把钱还给他们也不会上报到征信系统里去更新，所以你的征信记录上仍然会显示为“未结清”。我曾经遇到过这样的情况，最后是打了很多次客服电话才解决的。

具体的数字我已经记不清楚了，大约有20%到30%的平台会有这样的情况，在还款的时候要仔细检查一下。

一个人可以使用多少个平台来赚钱呢？我给出的建议是

不要相信这些广告所说的“额度大、放款快、不查征信”。正规的借款平台一般都会上传到征信系统里去，而不上征信系统的，则利率会非常高。

我目前做业务周转的时候，手上就有三条线：一个城商行的经营贷款、一个消费金融公司的备用金以及一个头部P2P平台的额度应急。已经足够了，真的已经足够了。

与其在各个平台上都进行投放来寻找机会，倒不如把更多的精力投入到现有的渠道维护当中去。按期还本付息、不逾期、经常与客户经理沟通，额度就会提高。

借了几十个平台的人，最后基本上都是殊途同归：以贷养贷、利滚利、然后爆雷。我已经看过很多类似的例子了，开始时只有几万元的资金周转问题，到最后却成了数十万元的债务压力。

你是否已经计算出自己的征信上有多少个借款账号了呢？