征信花无逾期贷款必下口子？别做梦了，但路还有

上星期三晚上十点左右的时候，我在店里准备关门下班了，这时我的手机上收到了一条来自微信的消息。发送信息的人是老客户的女儿小周，在一家互联网公司里做运营工作。她把一张截图发给我看，上面的征信报告足足有二十几页长，都是各种网贷审批查询的结果，密密麻麻地像蚂蚁一样排列着。问：姐姐有没有这样的感觉征信花无逾期的话，贷款就一定会被拒了？需要5万元来周转一下，如果能够放款的话，不管多高的利息我都愿意接受。

看到这个信息之后我就叹了一口气。其实从业多年以来，这样的问题我已经听到了八百次以上。人们认为征信花掉的钱只是一件小事，并且没有出现逾期的情况的话，银行就会放心地发放贷款。这是很幼稚的想法。实际上银行也不是傻子，在发现你四处借钱的时候，第一反应就是这个人快要崩溃了，赶快远离他。

小周的事情我是很了解的。并不是不愿意还钱，而是因为借钱太多，所以这条路就变窄了。上个月十一的时候她想要换一部新手机，在脑子里想着要查一下几个网贷平台上的“可用额度”，但是最后只有一两个平台显示出了可以使用的额度，并且她的信用报告也出现了问题。之后她变得比较守规矩了，每个月都会准时还清贷款，从来没有出现过任何一笔逾期的情况。但是这又怎么样呢？银行所见到的是她四处寻找钱财的样子，并不是她能够按时归还欠款的“诚实”。

征信没有出现过逾期的情况，那么贷款还有希望吗？

结论就是：有戏，但是绝对不会出现所谓“必下”的情况。市场上很多标榜为“必下”的广告其实都是割韭菜的。如果你相信的话，那么不仅会把钱借不到，还会被收取一笔手续费。

用户老李是一名做装修的人，在去年的时候就因为相信了网络上的一则虚假信息而被骗走了三千块钱“包装费”。对方保证有内部关系可以走捷径，即使征信不好也可以贷款。那么结果是什么呢？钱已经给了，但是电话没人接，人也找不到。老李之后来找我的时候都已经拍大腿了。这件事到今天我还记得很清楚，在他的办公室里坐着的样子很懊悔，看到都会觉得心疼。

那么问题就出现了，征信没有出现过逾期的情况，应该怎么办呢？不要着急，我会慢慢的告诉你。

所谓的“必下口子”到底是不是真的存在呢？

我直接告诉你：征信花无逾期的话，贷款就一定会被拒了这样的说法完全是胡说八道。没有一个正规的金融机构可以保证百分之百放款成功。银行的风险控制机制是固定的，但是审批的标准却是灵活多变的。你的征信已经出了问题了，这就意味着你的资金状况很糟糕，这是一个缺点。但是没有逾期的话，就表示你在尽力保持自己的信用记录良好，这也是一个有利因素。一减一加，能不能通过要看具体的情况。

去年有一个数据给我留下了很深的印象。公司在处理案件的时候，征信上有瑕疵但是没有逾期记录的客户的通过率为四成左右。相比起全部都是黑户的情况要好很多了，但是距离“必须下”还有十万八千里路要走。而在这40%当中，绝大部分是用抵押贷款或者是保证贷款的方式进行的，单纯的信用贷款通过率就更低了。

因此网上的说法都是“一定要下”，其实都是骗人的或者是高利贷。正规的单位怎么会做出这样的许诺呢？敢于作出这种承诺的人，能够得到什么样的正式组织的支持呢？

征信花实际解决的办法

说了很多之后，怎么办呢？给出一些实际的意见。

第一是止盈。不要再到处去点网贷了，每次点击都会在你的征信报告里留下一条查询记录。银行发现你在过去三个月内被查了六次以上的时候，基本上就会拒绝你的申请。这个数据各个银行之间可能会有少许差异，但是相差不大。如果你已经超过限额的话，就乖乖地等待三个月吧。

第二、选择合适的产品。征信费已经交了的话，四大行基本上就没有希望了，不要去碰钉子。股份制银行以及城市商业银行的门槛较低，有的专门从事消费金融业务的子公司政策更加宽松。去年底招商银行的一款理财产品就已经开始松动了，征信稍微差一点也可以进去，但是利率会高一些，但是至少可以拿到贷款。今年该政策是否仍然存在我不能确定，请你去问一下。

第三种方式就是用抵押或者保证的方式进行贷款。如果名下有房产、汽车等资产，并且找到可靠的担保人的话，通过的概率会提高一倍左右。上个月我帮一个做餐饮生意的人办理了一笔贷款业务，他的征信情况很糟糕，但是有一套小房子可以用来作抵押。最后采用的是抵押贷款方式，金额为20万元，在三天之内就办好了手续。利率较低而且时间较长，到目前为止他还非常感激我。

被忽视的一个小地方

有一个人并不知道的事情是这样的。在银行审核时，并不是只看查询次数，还要看查询的原因。如果属于“贷后管理”的话，影响不会太大；但是如果是“贷款审批”或者“信用卡审批”，那么就麻烦了。有的网贷平台只有查看额度的功能，并且还会记录下一条“贷款审批”的信息，这就是最坑人的地方。因此不要随便点击那些可以测试出自己能借多少钱的内容，点了之后就会后悔莫及。

另外一件事情是具体的数字我已经记不清楚了，大致的情况如下：如果在某家银行有贷款并且能按期还本付息的话，在该行再次申请贷款的成功率要比去其他银行要高一些。因为人家已经有了你的还款记录，所以他们知道你是可靠的。很多人都不知道这一点，从而错失良机。

这些年发生的交通事故

去年给我留下深刻印象的一个案件。客户的姓名为阿凯，是一名九零后的电商从业者，很有活力。他的征信花是由于帮助别人担保而产生的。所以朋友跑了，虽然没有逾期但是担保记录在那儿，银行一看就会摇头。

找到我之前他已经被五家银行拒绝了。我当时的状态是这样的，所以我很为他感到难过。眼睛周围很黑，头发也很凌乱，应该是好几天都没有好好休息过的样子。问我还有没有希望的时候，我说有，但是要换一个角度来想。

最后是怎么处理的呢？先让这笔担保贷款结清，过了两个月之后再向一家城市商业银行申请一笔消费贷款。额度不大，只有八万元，但是解决了他的燃眉之急。他说那两个月是自己一生中最难过的时期之一，差一点就会去借高利贷。幸好没有去，否则现在恐怕还在还债中。

这件事情给我很大的启示。并不是因为没有信用而无法维持自己的信用。征信费用来之后，病情越来越严重了。

“征信花”存在的几种错误观念

用户人们对于征信花存在很多错误的认识，下面我会列举出其中的一些。

• 第一种错误的观点是认为没有逾期记录就不存在征信记录。不正确。查询次数过多、负债过高、账户数量过多都会被算作征信花。银行考虑的是总的信用风险，并非只看逾期情况。
• 第二种错误的观点就是认为征信花五年的钱就可以马上消失。一半是对的一半是错的。逾期记录可以消除掉，但是查询记录只能保存两年。只要你不随便点击，两年之后就会很干净了。
• 第三种错误的观点是小额网贷可以按时还清贷款来维持自己的信用记录。这件事情要两说了。按时还款会加分，但是网贷借款过多的话，银行就会认为你的资金链出现了问题，从而扣分。

所以说征信这件事情上，维护要比修复更重要得多。平时不留意的话，在需要的时候才想起来就太迟了。

最后说点实在的

回到小周提出的问题上。最后向她推荐了一家消费金融公司的产品，利率比银行高一些但是门槛较低。她在提交申请后的第二天就收到了贷款通知，并且拿到了5万元人民币、分24个月还款的款项。之后她请我去吃饭，并且告诉我没想到会这么顺利。我说的是不顺利，而你是找到了正确的道路。

所以征信花无逾期的话，贷款就一定会被拒了这样的东西并不存在。但是征信没有出现逾期的情况，那么贷款就有可能了。主要是不能盲目求医问药，要找到正确的途径，并且采取合适的治疗方法。

如果你目前因为这件事而烦恼的话，我的建议是：首先拿到一份征信报告，看看自己的情况如何。之后就乖乖地等待两个月左右的时间，并且不再点击任何一个网贷平台了。把可以还清的小额贷款尽快还上一些，降低自己的负债水平。三个月后再去申请的话，通过率就会提高很多了。

另外一件事情也忘记了。目前市场上存在一些所谓的“征信修复”的广告，声称可以帮用户消除不良记录。不信的话。正规途径删除不了，能够删除的就是骗子。征信系统的管理权属于中国人民银行，难道有人有这样的能力随意修改吗？不要浪费金钱。

从事这份工作时间长了就会遇到很多因为征信问题而四处碰壁的人。实际上大多数时候，并没有你说得那么严重，是你自己吓唬自己或者是被不好的中介机构骗了。冷静之后找一个可靠的人咨询一下，总会找到解决问题的办法的。

你现在的征信状况怎么样？如果拿不准的话，就找一个专业人士来帮忙吧，不要自己胡乱操作。