佰汇花借款平台怎么样？我采访了23个借款人后的真相

上个月八月份的时候，在杭州见到了小陈，此时的小陈已经把他的小餐馆卖掉了。这件事情很让人感慨，他原来生意还可以，只是想要趁着暑假对店铺进行装修，缺少三四万元的资金。朋友向他推荐了佰汇花，说是下款很快、门槛很低。小陈急于要用钱，并没有过多考虑就去办理了贷款手续。佰汇花借的钱可以吗？签订合同时发现，约定的三万元额度只到了二万七千元，并且还有三千元被当作“服务费”扣除掉了。更加坑爹的是，在合同里写着年利率为12%，但是经过他的计算之后发现，再加上各种杂七杂八的费用的话，实际的成本已经达到了36%左右。这不是借的钱就是偷东西了。

小陈的情况并不是个别的。

过去的六个月里，我去到六个城市进行采访，并且见到了23位曾经向佰汇花借过款的人。有开小卖部的、送外卖的、做家教的，还有几个小微企业的老板。想弄明白一个问题，在网上打得很响亮的平台到底行不行？

佰汇花借的钱可以还上吗？那么它是如何盈利的呢

其实这些平台赚取利润的方式大同小异。所谓的“低利率”其实是陷阱，在合同中隐藏着各种各样的收费项目。我在采访的23位受访者当中，有17位表示，在申请的时候页面上所显示的利率与最后签订的合同上的利率不同。相差不大于两倍，大的可以相差五到六倍。

这件事情是怎么做的呢？

平台使用“综合资金成本”这一说法使利率变得含糊不清。各种各样的担保费、服务费、咨询费、管理费等等，数都数不完。把这些钱加在一起的话，一般都会比利息要高得多。另外它们并不计算在内，因此看年化利率的时候感觉还不错，但是算完总账就会大吃一惊。

阿杰是一名在广州从事物流配送工作的借款人。他在佰汇花去年十一月份的时候向佰汇花借了五万元，并且分十二个月来偿还。合同上的年利率为百分之十五，那时候他还能够接受。那么最后的结果是什么呢？每月要还出五千二百元左右，一年之后一共要还六万二千元。你来计算一下这个年化率是多少？

问的是当时没有看清吗？他看过之后，但是那些费用条款写的很复杂，密密麻麻地有好几页纸，根本就看不懂。也就是说，就是欺负普通人的那种没有耐心一条条去挑毛病的人。

审批很快是事实，但是有什么样的代价呢

佰汇花其实是有一定的道理的：下款的速度很快。我在采访的借款人的过程中发现，最快的一个从申请到收到款项只花了四十分钟。大多数人可以在当天或者次日就拿到钱。对需要快速周转的人而言，这样的速度很有诱惑力。

但是世界上没有不劳而获的事情。

快速就是风控放松的意思。风控宽松的话，就会有较高的坏账风险。坏账的风险大，所以平台要靠守规矩的借款人才能赚钱。这是一条循环，但是它对于借款人来说并不好。

我在佰汇花做风控专员的时候进行了一次采访，并且希望对方能够保持匿名状态，因为这是个需要保密的工作环境。他说行业里很少有人提到的一个数据是：佰汇花这样的平台坏账率一般为15%-20%左右。是什么意思呢？每次借出一百元就会有十五到二十元收不回来。所有的损失都会由所有按期还本付息的人来承担。

他另外还有一件事情要告诉我，并且给我留下了很深的印象。佰汇花借的钱可以吗其实就看你是属于哪种类型的用户了。如果您的信用状况良好并且收入比较固定的话，那么该平台就会把您当作“优质客户”，相应的利率以及各种费用也会比较低。但是如果您存在征信问题或者收入不稳的话，那么您就属于“高风险用户”，此时费用将会翻倍增长。同一家公司用两种不同的标准来对待员工。

逾期之后的事情

在被采访的23人当中，其中有8人有过逾期的情况。他们所经历的事情使我对该行业有了更加直接的理解。

逾期的第一天就会有短信通知你。语气还比较和气，让你赶紧把钱还上。第三天就开始有人打电话了。一天接三四次已经很少了，有的人的电话一天之内就能接到十多个。催收的方式也由原来的“温馨提醒”变为了现在的“最后通牒”。

小敏是成都的一名美容师。去年她的家人生病了，所以她在佰汇花借了两万元，但是之后有一段时间没有按时还款。她说催收电话除了打给她的之外还会打到她的通讯录里的人身上。她的妈妈、她的同事以及一位已经很久没有联系上的高中的同学也都接到过电话。对方也没有说太重的话，只是问她“认识不认识某某，能不能帮着传个话让某某把钱还回来”。

这件事情给小敏带来了很大的影响。那时候不敢接陌生人的电话，同事们看着她的样子也很奇怪。之后她向朋友们借了钱还清了债务，并且发誓以后再也不会使用这样的网站了。

用户我去询问风控专员，这样做的是否符合规定呢？他说爆通讯录属于违规行为。但是很多平台把这些业务外包给了第三方催收公司，出现问题就说这是“合作方的行为”，自己推脱得一干二净。其实这样的方法很普遍。

什么样的人才能使用佰汇花

说这么多坑的话，佰汇花就不能用了吗？其实并不是这样的。

我在采访中遇到的一些人使用起来很流畅。他们都有一个特点就是借款数额不大、时间不长，并且有固定的还款渠道。比如说一个做电商的小老板，在每次大的促销活动之前都会提前准备货物，这样资金在十来天之内就可以回笼了。他曾经向佰汇花借过钱，每次都是借一万到两万元之间，一个月之内要还上。尽管利率很高，但是相比起错失销售旺季所带来的损失而言，这个费用他是可以接受的。

还有一个送外卖的小哥，他的自行车被撞坏了，如果不修理的话就无法工作了。向别人借了五千元钱，并且分成三个月来偿还，每个月要还一千八百元左右。尽管多支付了一些利息费用，但是车子修好之后还可以继续拉活儿赚钱，所以这笔账他是可以承受得起的。

那么主要是什么呢？你要明白借的钱是用来干什么的，在约定的时间之内能不能把钱还回来。如果是用来借钱来买东西的话，比如买手机或者买包等等，那么我就建议你不要去碰它了。利息越积越多，你会承受不了的。

佰汇花借款利率方面，各人之间存在很大的差别。我在采访的借款人中发现，实际年化成本最低的是大约18%，最高可以达到接近40%。哪里不一样呢？你所处的信用状况、贷款额度大小以及还款时间长短等都会对最后的结果产生一定的影响。不同的城市可能会有所不同，我只是了解了自己去过的几个地方的情况。

申请的时候最容易被忽视的地方

很多用户在申请时只关注到额度大小，并且认为额度大就是好事情。但是额度高的并不一定就是好的。额度越大，你所借款项越多，不能按时还款的风险也就越大。见过很多人的例子，本来只需要借2万元就可以解决的事情，在平台上被贷出5万元之后，因为一时冲动全部借出去了，最后还是没有还清而让自己陷入困境。

另外，在申请时会要求你授权通讯录、定位、相册等权限。很多人都不会去仔细阅读就会点击同意。但是你想一想，借款平台为什么要用到你的相册呢？为什么要有定位的功能呢？这些数据将会被用作什么目的，并没有人告诉过你。

风控专员说我们公司有一个评分体系，按照用户授权的数据来给用户打分。你手机上安装了哪些应用软件，在什么地方使用过这些软件，通讯录中有哪些人，这些人是否有不良信用记录等信息都会对你的评分产生影响。评分低的话，利率就会很高。如果评分很低的话，就会被拒绝贷款。

这件事情以前我不知道。说实话，在听到这样的话之后我的脊梁骨都有些发冷了。

我在采访过的借款人的当中，大部分人在申请之前都没有想到过这些事情。等到出现问题的时候才意识到自己掉进了陷阱。但是那时已经来不及了。

借钱这件事儿向来都是不容易的事情。不管平台上的广告说得多么动听，都要记得一个原则：所借的钱一定要归还，并且还要多还一些。根据所选择的平台以及个人判断来决定数量。

小陈之后把餐馆转给了别人，并且用这笔钱来偿还佰汇花的债务。他说以后再也不用这样的平台了。我不清楚他是否能做到，但是我知道像他一样的人有很多很多。