不看征信网贷合法吗？一个负债上岸者的血泪真相

三年前我在天台抽了一整包烟，手机上全是催债的信息，那时我已经欠了47万元。

我现在已经还完了，也明白了一些事情。

近来经常有朋友问到我这样的问题：不看征信的话，网贷就是违法的了吗？其实我一听这个话题就忍不住要叹了口气。说话的人大概都是急病乱投医的人，和我当年一样。把这件事情拆开来分析一下，希望可以阻止一些人掉进火坑。

声称“不要看征信”的又是怎么一回事

再说说我自己的事情吧。2019年的时候我在做生意亏本了，资金链断裂了，征信也被打坏了。正规银行没有门路的话就只能去网上找“不要求看征信”的贷款了。

找到很多APP，名字都很吓人，“极速贷”、“秒批贷”。

我下的是三单，每一份都需要填写身份证号、银行卡号和通讯录权限。填完之后不到十分钟就收到了钱——三千块钱，有效期为七天，实际拿到手的钱是两千一百元，并且说要扣除“服务费”。

这件事情有问题吗？但是那时候我哪里会想到这些呢。

后来我才得知，“714高炮”就是指年化利率达到1500%以上的那种高利贷。你认为这样的事情是合理的吗？

不查征信的网贷利率有多高

用我的亲身经历来为你计算一下。

3000元的借款，在七天之后就要归还3000元。但是实际上拿到手的是2100元，也就是我借了2100元，一个星期的利息是900元。一周的利息率为42.8%，折合成年化利率就是说不要被吓到了，超过了两千二百多百分比。

这就是公开的部分。

有些平台更加恶劣，在收取了“会员费”、“审核费”、“保险费”之后还会进行七扣八扣的操作，也就是说你借出的一万元最后只能拿到六千元，但是要还一万。其实所谓的“砍头息”，就是行业内的一种说法，在法律上是被明令禁止的行为。

但是他们可以避开。合同里写得明明白白是“合法”的，多出的钱用各种理由收取，你签字就等于承认了。到了打官司的时候，法官只看合同不看实际拿到的钱——除非你能提供完整的转账凭证以及聊天记录。

有人认为不看征信的网贷是非法的，这是个假命题

这件事情要从头说起。

有合法牌照的消费金融公司是不会看征信记录的，例如招联、马上、中行等。它们受到银保监会的监督，并且要接入到央行征信系统里去，这是强制性的要求，不能够商量。

那么还有人敢不查征信就放款吗？

第一种就是民间借贷，个人与个人之间的，按照法律规定是可以存在的，但是利率不得超过LPR的四倍（目前大约为年化15%）。超出部分法院不予支持。

第二种是没有牌照的非法平台或者是挂着科技公司的牌子却做着其他事情的“科技公司”。因为他们根本就没有想过要通过合法途径来追回自己的损失——所以他们采取的方法就是爆通讯录、PS照片、上门骚扰。

换句话说，敢不查征信就给你放款的人，或者利率太高让你破产，或者手段残忍让你自杀。

踩过的坑、要避开的雷

列举出我在过去所经历的一些具体情形，大家也可以体会一下。

有一个叫做“XX贷”的平台，具体的名称我已经忘记了，但是它是需要充值才能取款的一种模式。我充值了199元成为会员，但是提现没有成功，客服说我的银行卡输入错误，并且要求我支付500元作为“解冻费”。

我交了。

然后就说征信有问题，需要交1000元“包装费”。我继续支付。最后没有拿到借款，花费了一千多元，并且APP也打不开了。后来才得知这是“套路贷”，就是专门骗取前期费用的一种贷款方式，并不是真的会给你放款。

还有一种更加恶劣的情况。

借了五千元，到了手里只有三千五百元，但是合同上却写着借了七千元。问我为什么的时候，客服告诉我，“这是系统自动匹配出来的套餐，不可以修改。”我当时很着急需要用钱，所以草草地签了字。之后又过了1天才还款，那么罚息就会按照本金的百分之五十来计算，并且还会产生复利效应，在一个月后本金就已经达到二万多元了。

催收电话打到了我的公司、打到了我父母那里、也打到了十年前没有来往过的高中的同学家里。我和爸爸妈妈的关系已经很紧张了。

怎样来判定一个网站是否可靠

我目前有一个简单的方法来判断，虽然不能百分之百准确，但是可以排除九成的陷阱。

第一就是是否有金融牌照。在APP中查找“关于我们”或“营业执照”，查看公司的名称是否含有“小额贷款”、“消费金融”的字眼。如果没有的话就直接卸载掉。

第二就是看利息了。正规平台的年化利率一般不超过24%，大多数都在18%到24%之间。如果计算出的利率大于36%，那么就不要想这些事情了，因为它是非法的。

第三种方式就是是否需要在开始之前就收取一定的预付款项。正规的平台放款之前是不会收取任何费用的，“会员费”、“审核费”、“保证金”等都是诈骗分子制造出来的。

第四就是看合同。合同上所列的借款数额要与你实际拿到的钱相等，否则不要签字。一签就掉进陷阱里去了。

征信花完了还有其他的解决办法吗

问题本身就是这样的。

用户我知道有很多人会问“不看征信网贷是不是就合法了”，因为征信已经被用掉了，正规途径贷款也借不到钱。我当时的想法和现在一样。

但是说一句扎心的话，征信花掉了钱，就表示你自己的还款能力和还款意愿出现了问题。此时再去借高利贷就会越来越困难了，已经到了无路可走了地步。

我当时的做法就是：不再用借贷来维持生活，向家人说明情况，并卖掉可以变现的东西，之后找了一份夜班的工作，在白天工作、晚上送餐。花费了三年的时间才把债务全部还清。

这三年很艰难，但是比起一直借债来填补窟窿要好一些。

如果真的要借钱的话，可以考虑以下几种方式：第一种是向亲朋好友借贷，并且出具借据，按照银行存款利率来计算利息；第二种是寻找可以作为抵押品的东西，比如房子、汽车或者保险单等等，有了抵押物之后贷款利率就会降低很多；第三种就是等待征信恢复，在逾期五年之后，不良记录会被系统自动删除掉。

用户另外一件事情也要提出来。

去年还不至于如此严重，但是今年政策刚刚调整过了。目前一些银行已经开通了“征信修复”的途径，如果是因为非恶意逾期（例如疫情期间失业或者生病住院等）而产生的逾期情况，也可以提供相关证明来请求删除该笔逾期记录。我的一个朋友就是按照这样的方式成功的，具体的条件各个银行都不一样，请你向你开户的银行咨询一下。

最后一句话就是掏心窝子的话

写了那么多，其实想说的是：不看征信的话，网贷就是违法的了吗该问题本身就是错误的。那么问题来了，为什么要借这个钱呢？

如果是赌博、炒币或者高风险的投资亏损了，想要借钱来翻本的话——不要去借了，无论你借多少钱都会亏掉，神仙也帮不上忙。

如果是资金周转或者遇到突发事件等情况下——首先想一想是否还有其他解决的办法，在没有办法的情况下才接受现实，卖掉自己的东西或者向别人借钱，并不去触碰那些非法放贷的行为。

我见过很多因为高利贷而倾家荡产、妻离子散的人，所以我觉得这样做是不对的。

另外一种需要警惕的平台是。

目前有一些所谓的“贷款中介”，声称可以做到“征信黑名单也可以放款”、“无视黑白户秒批”。一般有两种情形：一是骗取你的前期费用；二是把人送到高利贷公司拿回佣金。去年有一个这样的，说是给我“洗白征信”的，收了八千元之后就教我如何编造非恶意逾期的理由来和银行扯皮——这种事情我自己就可以做出来，为什么要花冤枉的钱呢？

其实征信就是花钱买来的，承认了这个事实之后再慢慢去修复它吧，并不要求一步到位。捷径一般都比较长。

如果你现在正在考虑向那些不需要看信用记录的网络借贷平台借钱的话，请听我的建议：把手机放一边，出去散散步，静下心来想一想24个小时之后再做决定。