你我贷嘉房贷好下款是普遍现象吗？12年老中介说点得罪人的

昨天下午坐下来喝口水的时候，手机就开始不断地震动起来，并且有一个陌生的电话号码。接通之后对方急得语无伦次地说自己在你我贷申请嘉房贷被拒绝了，明明听说该产品的“闭着眼睛也能下单”，怎么会到了这里就出问题呢？这位朋友还怀疑是自己的手机出现了故障。

我听了之后叹了一口气。现在人们很容易被谣言所蒙蔽。你和我一起贷款、嘉房贷容易放款的情况很常见吗？这个问题我已经听了不下八百次，在每一次的时候我都会把人拉回来：不要抱有希望。没有好的下口子，是因为幸存者偏差在欺骗你。

嘉房贷审批的标准是什么？不要被名字所欺骗

很多人的脑海中会自动出现这样的画面：有了房子就不担心借钱了？这就是人们容易上当的原因。嘉房贷这款产品，虽然叫作“房贷”，但是实际上更像是一种“信用贷”的升级版，并且并不是传统意义上的抵押贷款。

简单来说，就是看是否有房贷还款的历史来判定一个人的信用价值。但是有一个很大的错误观念：人们认为只要有我的房子贷款还在偿还中，这笔钱就可以放心用了。不正确。非常不对劲。

上个月我接触了一个客户，他是做餐饮的小老板，房子是2018年买的，已经付了五年的贷款，并且从来没有出现过逾期的情况。他认为自己的条件很优秀，于是去申请嘉房贷，但是被拒绝了。是什么原因呢？因为他的信用卡在过去的三个月里已经被刷爆了三次，所以负债率达到85%以上。

系统看了一下：这个人虽然有房贷在身，但是其他的方面却很缺钱，风险太大，所以拒绝了他。这个哥们儿拿着手机来找我的时候，在那里拍大腿：“我都已经把房贷还了五十多万了，借十万元都不行？”

说实话，系统不会看你还了多少钱，而是看你目前的“饥饿感”。你越是没钱的时候就越不愿意借钱给对方，这是金融界最不人道的一种逻辑。

为什么有的人会觉得很容易贷款呢？内幕大揭秘

既然有被拒绝的人了，那么网上的“秒下款”帖子又是怎么来的呢？都是托儿吧？其实并不是这样的。但是其中的秘密，并不是所有人都能看懂的。

第一点就是该产品的适用范围在各个城市之间存在差异。我在这个二线城市的行业做了好几年了，可以感觉到一线城市的审批通过率要比三线城市高很多。是什么原因造成的呢？那就是为了保护自己的财产不受损失。一线城市的房产是硬通货，而三、四线城市的房产又怎样呢？银行以及各种各样的机构心里都是很紧张的。

第二点就是申请时间要把握好。这是我自己的一些想法，并且在网上找不到任何关于它的信息。经过我近几年来的观察发现，在每一个季度结束的时候，尤其是月末这几天里，下款的比例就会比平时高出一些。

是什么原因呢？由于业务经理想要完成业绩指标。此时一些处在边缘地带的订单就会被“推动”一下。但是这件事我不能肯定地说，因为官方从来没有承认过，而我只是凭自己手中的资料来猜测。

另外一个比较扎心的原因就是：认为容易下款的人，其实自己的条件也挺好的。他们发布了帖子，你看完了信件之后再申请吧，资质一般的人会被拒绝，你就不会去发帖抱怨——因为你觉得自己丢脸。这样就形成了网上都是“好消息”的错觉。

这就是典型的幸存者偏差。被拒绝的人是默默无闻的，而得到批准的人则是欢呼雀跃的。

你我贷、嘉房贷容易下款的情况是不是很常见呢？用数据来说话

我没有得到官方准确的数据，因为这是商业秘密。但是经过我这些年经手上万笔交易的经验和同行之间互相交流之后得出的结果是，嘉房贷的通过率为四成到五成之间。这个数字很大吗？相比于银行信用贷款来说要高出很多，但是距离“普遍容易获得”还有很远的距离。

那么这又是什么意思呢？也就是说，在两个人中只有一个能够成功申请到名额。你怎么能认为自己是那个被选中的那个人呢？难道你的运气好到可以让你在任何情况下都得到想要的东西吗？不要想那么多。

去年有一个客户是国企员工，公积金很高，从来没有过贷款逾期的情况，但是申请嘉房贷的时候却被拒绝了。经过一番查询之后才知道，原来他是给其他人做过的担保人，而被担保人的那笔贷款有逾期的情况。这件事情闹大了，都快要把电话打爆了。

所以说，你和我一起贷款、嘉房贷容易放款的情况很常见吗？这就成了一个假命题。对于资质好的人来说它是好的，但是对于资质差或者有缺陷的人就变成了一个铁门。

这三类人我不建议你去送人头

既然已经说到这里了，那我就不拐弯抹角了，免得大家浪费时间去搞清楚事情的原因。以下几种情况的人申请嘉房贷基本上就变成了分子和分母的关系：

• 已经有过一次房贷逾期经历的人，即使只有一次，也会增加难度两倍以上，这是一个硬伤，无法更改。
• 名下有大量小贷查询记录，并且在过去的三个月里被查询了六次以上的用户会被自动分类为“极度缺钱用户”。
• 如果房贷还款期限过短的话，比如说刚刚买房子才半年就来申请贷款了，那么系统就会认为你是“以贷养贷”，存在很大的风险。

第三种情况就是人们刚刚买了一套房之后，把所有的积蓄都用光了去付首付，并且打算马上申请一笔贷款来装修或者周转。这样的想法很好，但是在风控模型中这就成了高风险的行为。你的首付都是借来的，怎么去偿还新的贷款呢？

这样的说法是否过于残酷呢？但是这就是事实。金融机构从不以慈善者的身份出现，在每项业务中所追求的核心目标就是盈利或者避免亏损。

中介是不会告诉你“潜规则”的

市场上有一些不可靠的中介机构，为了得到一点服务费而对客户说：“嘉房贷很容易通过。”对于这样的事情要马上删除。正规的中介敢保证一定能够通过吗？那就是个骗子。

真正懂行的人会先给你做一个征信报告，看下你的负债情况、查询次数和有没有逾期记录之后才会告诉你这个产品适不适合你。如果不符合条件强行推送的话，那么就会被拒绝，并且在征信系统中留下一条查询记录，在之后想要办理其他业务的时候也会更加困难。

上一年有一个小伙子因为征信问题很严重，找了很多家中介机构都没有成功。之后他就来找我了，我看他的征信报告后对他说：“你现在的房子都不可以买了，先把三个月的征信养好再说。”。开始的时候他还半信半疑，认为我是想骗他赚钱。

那么最后的结果是什么呢？三个月之后他又来找我了，在这个时候给他搭配了一些产品，尽管利率稍高一些，但是总算能够拿到贷款了。这个小伙子到现在和我都保持着联系，每逢佳节都会给我发条短信。

做这一行的人，归根结底是靠信息差和收费来赚钱，并没有坑人的行为。把一个显然无法完成的工作强加给客户，这就是不道德的行为。

那么怎样才能提高通过率呢？

说这么多之后，难道你不觉得这个产品做不了了吗？不正确。如果真的需要的话，并且资质也符合要求的话，可以尝试一下下面的小招数。

第一、把你的房贷还款卡整理好。这张卡片最好是流水比较稳定的一张。有的银行流水看上去很多，但是都是来去匆匆，并且这样的流水对于风控来说没有任何意义。

第二，在申请之前的一个月里把信用卡额度降低一些。最好是不超过总金额的百分之三十。这样可以使得系统认为你的资金运转还比较正常，并不会出现拆东墙补西墙的情况。

第三，在申请时要填写得详细一些，不要马虎。工作信息和联系人的信息可以填得越多越好。系统就是死板的，只听从数据。你的数据越全，它画出的人像就越清楚，中签的可能性也就大一些。

但是这些都是没有用的。被拒绝的人还是会继续被拒绝。但是你已经尽力了对吧？

说了很多大实话，可能会让一些人感到不悦。但是比起一个接一个地去送死、把信用记录搞坏要好很多。这里的水很深，掉进去的人很多，能够爬上来的人很少。

下一次当别人向你推荐某件商品的时候，请问他们是否已经提交过申请了呢？拒绝了多次吗？