不充会员借款软件有哪些？干了12年中介告诉你哪些是真免费

昨天有一个小伙子给我发了信息，开口就说：没有开通会员的情况下可以使用的借贷软件有哪些？一听就知道这个小孩子大概就是被“开通VIP秒下款”的广告给骗了。其实这个问题我已经听了不下八百次了，每次我想直接回答：你还不如去找个这样的软件呢，倒不如先弄明白自己为什么会被骗。

说实话，在市场上打着“不充会员不能借款”的牌子的平台里，十个人里面就有九个半是骗子。剩下的那一半可能就是正规平台提供的增值服务了，但是它并不是必须要有的。做过上万个订单，从没有见过哪家银行或者正规公司会说，“不交199元会员费的话，这笔钱就借不出来。”这样的事情会发生吗？他们向你借钱的时候都没有时间。

号称“免费借款不需要充会员”的都是陷阱

去年有一位做餐饮的老顾客老陈，因为资金周转困难，在网上搜索“不充会员的借款平台”，最后下载了一个APP。对方客服说得很不错：“我们这里可以免费贷款，只要您先证明自己的还款能力就可以了，把500块钱充进指定的账号里去，马上就可以取出来了。”老陈相信了，并且把五百块钱转给对方，但是客服却把老陈拉黑了。这件事到现在我还记得很清楚，老陈坐在我的办公室里拍着桌子说我怎么会那么笨呢？

简单来说，这些骗术都有一个共性，在你真正拿到钱之前，任何让你提前付款的理由都属于欺诈行为。会员费、验证费、解冻费、保证金等等各种各样的费用花样百出，但是其中的核心逻辑只有一个，即你的钱进了他的腰包之后，他对你的所有诺言都可以当作耳旁风。

最荒唐的一例是这样的：客户被忽悠充值了三个档次的会员，普通会员99元、黄金会员299元、钻石会员599元，充完之后被告知“仍然审核未过”。这是什么逻辑呢？正规的平台审核看重的是你的征信、收入和负债状况，并不是看你是否买了会员。

真正的没有开通会员就可以申请贷款的途径也就那么几种

那么没有开通会员就可以借到钱吗？当然有的，而且很多你已经知道，但是没有想到。

第一种是银行的线上消费贷款。招行闪电贷、工行融e借、建行快贷等产品，在手机银行上就可以看到。我的一个客户的单位是国有企业，公积金缴纳很高，去年通过建行快贷申请了15万元的额度，并且当天就到账了，年化利率大约为4.5%左右。一分钱会员费都没有交，但是银行还是希望他使用。为什么呢？因为他属于优质的客户，所以银行很放心。

第二种是互联网巨头推出的信贷类产品。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等你经常使用的各种APP里面都有。我已经用了借呗好几年了，并且从来没有被要求过要充值会员。你的信用越好，额度就会越高；而如果你的信用一般或者是很差的话，那么你的额度就会比较低甚至根本没有。直接了当，明明白白地告诉对方价格是多少。

第三种就是持有消费金融公司的牌照。招联金融、马上消费、中银消费等都属于有牌照的正规军。利率比银行稍高一些，但是资质的要求也比较低。去年我为一位做装修的朋友申请了招联金融的服务，他的征信上出现了两笔逾期的情况，银行没有批准贷款，但是招联给他提供了三万元的额度，并且年利率在18%上下。虽然很贵，但是也没有让他成为会员。

怎样来辨别一个借贷软件是否可靠

这里有一个土方法，但是没有用过。在下载任何借款应用程序之前，请到应用商店查看开发者的相关信息。如果是某某银行或者某某消费金融公司的开发者的话就比较可靠了。如果开发者为“某某科技有限公司”、“某某网络信息服务有限公司”，并且该公司名称你都没有听说过的话，那么就需要提高警惕了。

另外一种方式就是查看是否有放贷资格。到央行官网查询“持牌金融机构名单”，也可以通过APP查找“营业执照”、“金融许可证”的信息。正规的会明明白白地挂在上面，藏起来不让你看到的，一般都有鬼。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在最近几年里，“充会员借款”诈骗的人数应该有好几千人。报案也很困难要追回这些钱来，因为骗子使用的都是虚拟的身份信息，转账几次之后就会被清洗干净。所以我还是那句话：预防胜于治疗。

为什么会有那么多的人明明知道有问题还去踩雷呢？

这件事情说出来就显得很无奈了。大部分的人寻找“不充会员借款软件”的原因就是资质不足，通过正常的途径申请不到贷款。如果存在逾期记录、负债比例过高或者没有稳定的收入来源的话，那么银行是不会借钱给你的，而消费金融公司也不会借钱给你，只能在网上碰运气了。

这时就会有各种各样的诈骗网站出现。不管有没有信用记录、月收入多少，开口就说“无条件放款”、“百分百放款”。一听就知道这就是我要找的东西。再让你成为会员的时候，你会想：如果真的可以拿到贷款的话怎么办？199元去争取几万元的额度，还是很值得的。

那么最后的结果是什么呢？钱已经给了，但是款项没有到账。去和客服理论吧，他们给你发了一份电子合同，并且上面写明“会员服务费不能保证下款成功”。你怎么想？但是对方在法律上是有道理的，所以只能认输。

我的一个做建筑材料生意的朋友去年因为资金问题和信用问题无法正常经营下去了。问我要不要有什么办法的时候，我就直接告诉他说：“你现在的状况只能靠借亲朋好友的钱来周转或者把手中的存货以较低的价格抛售出去收回现金。”在网上看到“不查征信就可以马上拿到贷款”的信息的话，请大家一定要小心，因为那十有八九都是诈骗分子设下的陷阱。

他听了进去，并且最后还是亏了一些钱来清理库存，但是没有让骗子再骗一次。之后生意慢慢好起来的时候，他就特意请我去吃顿饭，并告诉我那句话救了他的命。

一些容易被人忽视的真实途径

除了上述提到的各种方式之外，还有一些人们很少想到或者根本没有注意到的方法。

一种是公积金信用贷款。如果您的住房公积金已经连续缴纳了很长时间的话，在很多银行都可以给您办理信用贷款，并且利率要比一般的消费贷款要低一些。去年为一位客户的建行公积金贷款提供服务，年利率为3.85%，最高可借到20万元，完全依靠个人信誉来放款。开始的时候他还根本不知道有这样的东西存在，直到被我说服之后才去查看手机银行。

第二种方式就是保单质押融资。购买了含有现金价值的商业保险的话，可以向保险公司申请借款，利率一般为5%-6%之间。我已经把这种方法用在很多客户的身上了，比起外面借钱来得划算得多。而且这笔贷款不需要查询你的信用报告，因为它实际上就是你借给你自己的钱。

另外一种比较冷门的方式就是用信用卡进行现金分期付款。人们只知有刷卡消费，并不知晓信用卡还可以直接取款或者办理现金分期业务。虽然利率比较高，大约为年化12%-18%，但是它的好处在于方便快捷，并且非常正规，不需要充什么狗屁会员。

另外一件事情也要提一提。去年还不至于如此严重，今年很多银行的线下信用贷款政策都调整了，对于优质的单位客户（公务员、事业单位、国企），利率已经降到年化3%左右，最高可以拿到30万元。如果你符合要求的话，在网上随便找找没有用，还是应该到网点问清楚比较好。

只了解我们这边的情况，其他的地区政策可能会有所不同，但是大的方向应该是相似的。

说到底，没有开通会员的情况下可以使用的借贷软件有哪些问题的答案就是：正规途径不需要充会员，给用户充会员的人都是不正规的。这句话虽然很简短，但是可以为你节省很多冤枉钱。

资质好的人，银行、互联网大厂会争着给贷款；资质一般的可以找消费金融公司；如果资质很差的话就不要想借钱的事情了，先把自己的财务情况弄明白吧。骗子就是利用你的“急需资金但是无法借贷”的心理来一步步地把人骗进陷阱中去。

最后一句话就是：借钱这件事儿，能不借就不要去借了。如果需要借款的话，请通过合法途径进行，并且不要相信网络上所说的“内部渠道”、“特殊口子”。我已经从事这个行业十二年了，见过很多人为了一己私利而走上歧途的人，最终越陷越深。

你目前应该做的事情并不是再搜索“免费借款软件”，而是在手机上查看一下自己的账户里还有多少钱可以借出去。没有额度的话就要老老实实地想方设法增加收入、减少开支了，不能寄希望于天上掉馅饼。