人行不上征信能借款吗？干了十年中介说点得罪人的大实话

上个星期三下午的时候，我才坐下来打算喝口水，这时老客户小赵就急忙忙地推门走了进来。这个年轻人在做电商的时候，在去年双十一前的资金链出现了问题，并且向我借到了一笔周转资金。这次来的时候他的脸上没有愁眉苦脸的样子，而是带着一种想要钻空子的喜悦之情，一坐下来就凑过来说：“老板，我听说有的贷款不上传到人行征信系统里去的话就可以多贷一些钱了吧？”

听到这句话的时候，我都快要把口中的茶水喷出来了。现在不知道是谁在哪儿胡言乱语，把借款人的心思也给弄错了。人行不上征信可以借到钱吗？这个问题虽然表面看来很简单，但是其中包含的内容要比你想象中的要复杂得多。放下手中的杯子对小赵说：“不要高兴得太早了，这件事情没有你想的那么简单，很有可能会把人骗得很惨。”

没有上征信的贷款是什么样的呢？

很多和小赵一样的人都认为不使用人行征信就是“隐形债务”，借款不用归还，甚至还可以去银行骗贷。其实这样想是自寻烦恼。所谓“不上征信”的一般有两种情形。

第一种就是有牌照的小贷公司或者是消费金融公司，还没有全部接入到人行征信系统中去，或者是只接入了百行征信、网贷协会等第三方的数据库里。在这种情形下，在人行征信报告里面就无法看到该笔交易了。但是并不代表别人查不到你。在大数据的时代里，你的手机号码、身份证号以及设备指纹都已经成了各个机构之间共享的信息。

第二种就是纯粹线上化的高利贷和套路贷。这样的平台根本就不是正规的，既不给用户打上征信记录，也不发放任何合法有效的证件。借到的钱并不是用来救急的“救命钱”，而是要被当作抵押品来出售的“卖身契”。去年我遇到过一位做餐饮生意的老板，他相信了上面所说的“不用看征信报告、黑户白户都可以贷款”的说法，并且向银行申请了五万元借款，在三个月之后就变成了二十万元的负债，最终连店铺也亏光了。

也就是说，现在的正规军中很少有人不上战场的了，敢于不上战场的人，大概都是在等著被你吃掉吧。

那么人们还会去打听除了人行征信查询之外的方法吗？

其实是因为大家都认为银行门槛很高，自己的征信又不好，所以想方设法地钻进去。我可以理解，毕竟人总会有手头不宽裕的时候吧！但是你认为的“缝隙”就是别人设置的“陷阱”。

我在工作多年之后，所办理过的合同数以万计。有的客户的征信报告厚厚的一本，打开来看都是查询记录，并且没有一笔逾期记录，但是仍然无法拿到贷款。为什么呢？因为银行不会傻到去相信你四处借款、到处查看自己的信用额度，在银行的风险控制人员看来这就是“多头借贷”，风险很大。这时就会有人想到：那么我去那些不查人行征信的公司吧，岂不是可以瞒天过海吗？

不可以这样想。现在的银行风控系统的水平已经到了什么样的地步，你是很难想象出来的。有的银行不能查询到你一笔网贷的具体信息，但是他们会根据你的流水、社保以及你的消费习惯来推测出你的负债状况。每个月都会有一部分的钱用来偿还债务，而这些钱也会被大数据模型计算出来。到时候除了这笔隐形债务之外，因为你隐瞒了负债所以会被拒绝贷款，并且被列入黑名单。

这件事情并不是在吓唬你的。

没有上征信所隐含的成本

除了被银行拉黑之外，还存在一个更为实际的问题就是利息问题。正规银行的信用贷款，年化利率大概在4%-8%，再高一些也就是10%左右了。但是那些标榜“不查征信”的说法又是怎么回事呢？见过最荒唐的情况是名义上的利率并不高，但是加上各种费用之后的实际年化率可以达到60%以上。

上个月有一个小包工头老李来找我说，在一个平台上借了三万元，说是不查征信，但是拿到手里只剩下两万四，其中六千元是以“服务费”的名义被扣除掉的。还款时要按照3万元本金来还，这就是所谓的“砍头息”。借钱的时候很容易，但是还钱的时候就想死了。

人行不上征信可以借到钱吗？主要看你怎么选择了

回到核心问题，人行不上征信可以借到钱吗？答案是能借，但是要小心辨别对方的身份。如果是个体经营的消费金融公司，并且利率不超过法律规定范围内的年化24%，那么你为了紧急借款也无妨。因为一些小贷公司的审核比较宽松、放款速度很快、对于个人信用的要求也不高。

但是如果你指望用这样的方式来“套利”、“以贷养贷”，那么我就要劝你尽早放弃这个想法了。目前的征信系统已经很健全了，人行征信只是一部分而已。百行征信、互金协会的信息披露平台以及众多第三方的大数据风控公司早已把你的信用画像拼凑得差不多了。其实你在很多地方都很容易被发现，因为对于大多数机构来说，你是透明的人。

我的一个朋友，在银行做风控工作，并且私下里向我透露了一些情况，他说目前银行审批时除了查看个人征信报告外，还会用到一些其他的外部数据来作为参考。有的客户的人民银行征信显示很干净，但是经过对外部大数据查询之后才发现他在几十个网贷平台上都存在过注册申请记录，这样的客户就会被拒绝。银行并不傻，不会因为你的名字没有出现在人行征信系统中就认为你的信用很好。

因此不要总是想走捷径。

如果真的需要钱的话，这三条途径要比去找“不查征信”的人要好一些

与其到处问人行不上征信可以借到钱吗不如认真的想一想怎样去改进自己的融资方式。我对小赵的意见就是我想要对大家说的话。

第一种方法就是先打印出一份详细的个人信用报告来查看一下到底是什么地方出现了问题。是因为欠款很多吗？查得太多了会怎么样呢？如果要查询的东西太多的话，就乖乖地养三个月吧，不要再随便点击那些网贷链接了。三个月的时间可以忍受，但是不能一直这样下去。

第二，如果有资产的话，比如说房子、汽车、保险等，即使征信稍微有点问题，很多银行或者机构也是可以办理的。抵押贷款的成功率要比信用贷款高得多，并且利率也较低。去年我经手的一位客户的征信上有连续三次以上的逾期记录，按照常理来说他根本不可能拿到信用贷款，但是由于该客户名下有一套全款购买的房子，在经过抵押经营贷之后，年利率只有四点多一点，并且把之前所有的烂账都给结清了，目前生意也做得很好。

第三步就是找到一个可靠的房地产经纪人进行咨询。这并不是为了宣传自己而做的，而是要说明专业的事务应该由专业人士来处理。你在外边乱撞，批不下来不说，还把征信弄得很糟。好的中介会了解各个银行所重视的不同方面以及不同机构对于查询次数的要求比较宽松的地方，并且可以帮你节省很多时间与试错的成本。但是前提条件是要有信誉度高的中介机构才行，否则一上来就让你去做“不上征信”的高利贷的话，那就直接拉黑了。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察来看，大约有七成以上的被拒贷的人是因为自己胡乱申请导致征信变差。本来条件很好的人，却硬是把自己给弄死了。

最后说一些掏心窝子的话

那天我和小赵聊了有一个小时左右的时间，把他的心思都给掰直了。最后按照我的意见去做，没有去接触那些杂七杂八的平台，而是把手中几张额度较低的信用卡全部销户，并且维持了一个月的信用记录，在我们的帮助下选择了对查询次数要求比较低的一家城商行进行贷款申请，获得了15万元的资金，尽管利率比四大行稍高一些，但是仍然在可以接受的范围之内。

从事这份工作时间长了之后，就会遇到各种各样的人。有些客户因为几百元到几千元之间的利息差异而选择了不正规的方式，结果损失了几十万元。有的客户的信用情况并不是很好，但是听了我们的建议后，他们认认真真地去改善自己的信用状况，并且最终得到了较低利率的贷款。那么不同之处又是什么呢？就是“贪”与“急”。

贷款这种事情，其实并没有什么可以钻的“空子”。告诉人们“不上传到征信系统就可以做”的人是愚蠢还是邪恶。

如果你真的遇到了资金周转的问题的话，就先把征信报告打印出来，请专业人士帮忙分析一下吧，不要自己乱来。