什么借贷不需要银行卡？银行内部人告诉你真相

昨天有一个顾客坐在我的对面，神秘兮兮地问了一个问题，使我呆住了3秒钟。

他说：“经理，有没有不绑卡就可以使用的贷款？”我的这张信用卡已经被冻结了，急需用钱

我当时的内心就是一惊。其实我在银行工作了很多年，对于这样的问题，我的第一反应并不是去帮客户寻找理财产品，而是为他担心。很多人都在四处打听哪些借款不可以用银行卡但是问题的答案通常有两种情况：一种是极其安全的正规途径，另一种则是吞食人的深不见底的陷阱。

今天的这篇报道就将行里的那些不能公开的标准全部公布出来。

为什么会有那么多人去寻找没有银行卡的贷款

不可以马上批评客户的无知。

来找我询问这件事情的人很多。上个月有一个叫老张的做装修的人，因为他替前妻担保，所以他的银行卡已经被法院冻结了。工程款没有结算好，工人工资也要发放出去，所以他急得团团转。在这种情形下，他就不能用正常的方式把钱存入储蓄卡来转账了。

另外一种情形更为常见。

有的用户因为经常出现逾期的情况，所以账户已经被风控了；也有人是因为担心个人信息泄露而不愿意绑定银行卡。但是无论是什么原因，你要先弄清楚的一个道理就是：正规的金融机构放款必须要有一个收款账号。

这就是监管部门下达的死命令。

没有资金流动的痕迹，银行又如何来验证贷款的实际使用情况呢？怎样才能避免洗钱呢？因此，“无卡放款”的网贷广告十之八九都是在玩文字游戏，或者是诈骗行为。

不绑卡的贷款就只有一下子了

那么就没有希望了吗？不正确。

出路是有的，但是很狭窄。把一些比较可靠的方法告诉给大家，并且说明其中的道理。

第一种是信用卡现金分期，最隐秘的“无卡”途径

这就是很多客户所忽视的地方。

信用卡其实就是一个借贷的关系。即使你只有一张该银行的信用卡而没有这张银行的存折，也仍然可以进行现金分期。

钱可以打进你其他的银行卡中去。

去年十一月份有一个做建筑材料生意的朋友，他的征信情况不是很好，但是手中有一张已经使用了三年并且表现良好的五万元额度的信用卡。我当时的建议是用信用卡背面的钱去进行现金分期付款，年化利率大约为12%，尽管不便宜，但是比外面的各种网络贷款要好很多。

这件事情并不是所有人都知道。

银行里面把这叫做“预借现金”或者“现金分期”，不需要你再重新绑定银行卡开立账户，只要你的信用卡处于正常的状况就可以。但是额度通常不会超过信用卡额度的一半左右，具体的数额由系统根据各种因素来判断，因此差别很大。

第二种是消费金融公司给其他银行发放贷款

如果没有信用卡或者信用卡额度不足的话，还可以通过持牌消费金融公司的途径来实现。

但是我要说的是小贷APP之类的东西。

持有牌照的消费金融公司，例如招联、马上、中银等公司的部分产品可以使用“他行卡”进行放款。是什么意思呢？也就是说你可以用A银行的存折，在B机构办理业务。

说实话，在行业内这是很常见的做法。

但是有一个陷阱要提醒大家注意一下。有的客户经理为了完成业绩指标，会给你办理一张新的信用卡，并且说这是“程序要求”，实际上就是为了达到新开户的目的。如果你仍然使用现有的卡片的话，他们大概率会同意你的请求，因为放贷是首要的事情。

不可以被别人牵着鼻子走。

号称“无卡秒批”的又是怎么回事呢？

到此为止，我要泼一盆冷水了。

你在网上搜哪些借款不可以用银行卡跳出的广告中有将近一半都是我需要打问号的。有的事情行内的人一眼就能看出问题所在，而外行人却容易上当受骗。

上个月有一个客户差点就中招了，“无卡贷”差点把人给坑了。

对方表示不用带银行卡，只要带身份证、手机就可以，在通过审核之后会有一个“虚拟账号”，可以用来消费或者取现。那么最后的结果是什么呢？还没有放款的时候就已经要他缴纳500元的“工本费”、“解冻费”。

典型的杀猪盘。

正规的贷款，在放款之前是不会向你收取任何费用的。这就是规定。所谓“虚拟账户”的说法，并不是真的存在，而是被一些诈骗分子所利用来制造虚假信息、进行欺诈活动。在这些平台上，你的个人信息会被用来做广告或者推销产品给其他人。

另外一种就是高利贷的形式。

他们并不需要你的银行卡，因为它们根本不通过银行渠道来操作，而是在你不知情的情况下让你安装一个陌生的钱包应用。把钱存进去很容易，但是想要取出来呢？手续费可以吃到让人怀疑人生了。按照年化计算的话，还可以达到上千倍以上。

踩雷很容易。

从内向外看的话，银行在审核的时候最重视的是什么呢

既然已经谈到这里了，那么我就把行里的一些内部标准也说一下。

很多人的想法是，要申请贷款就必须要有本行的存折或者银行卡。至少在我行来说，如果申请人想要办理线上消费贷款的话（例如融e借、快贷等），那么系统的审核标准主要是根据借款人的征信状况、公积金信息以及负债程度来决定的。

本行卡是加分项，并非必须有的。

但是线下的渠道就不同了。

如果是做经营贷或者大额信贷的话，必须要开立结算账户，这是监管部门的要求。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，风控又开始收紧了，所以一定要有实体卡来走流水。

因此，如果有人告诉你“没有银行卡也可以做大的贷款”，那么基本上就可以判断是不可信的了。

还有一个地方，在网络上是找不到的。我行内部系统的“客户贡献度”评分模型中包含一个叫做“客户贡献度”的指标。如果只来贷款而没有任何存款、理财或者代发工资等业务往来的话，那么系统给出的额度就会比老客户的低20%左右。

这件事情我们不能公开讲出来。

但是你自己的心里要有数。如果在某家银行有长久的合作关系的话，即使没有该行的储蓄卡去申请信用卡或者消费贷款，通过的概率也比较高。

不愿意绑定银行卡吗？这样做的目的是

如果你的要求就是保护自己的隐私，不让贷款公司知道你银行卡上的交易记录的话，那么有一个折中的方法。

申请一个“睡眠卡”。

专门用来进行贷款发放与偿还，并且不能把闲钱存进去或者绑上微信、支付宝。既可以满足机构放款的需求，又可以把你的日常生活开支和其它支出分开来。

现在的办卡比较严格，但是只要你说清楚用途，并且带上身份证、工作证等材料的话，也是可以办理成功的。不要嫌麻烦，这样要比去碰那些“无卡贷”要安全很多。

其实，在金融市场中，并不存在什么绝对的秘密。

凡是宣称“无门槛、无卡、秒放”的都是利息超高或者盯住你本金来赚钱的。真正的正规产品，流程可以简化，但是风控的逻辑是不会改变的。

如果你还不能确定的话，可以到附近的银行网点咨询一下。

不要有愧疚感，因为我们虽然有时会很尴尬，但是绝对不会骗你的。下一次有人来询问的时候哪些借款不可以用银行卡你也可以这样告诉对方：或者使用信用卡，或者到消金公司刷他的银行卡，其他的事情就不要管了。

这是大实话。