芝麻信用分可以下款的口子？别被忽悠了，这几个才是真路子

去年有一个朋友给我发了信息，说他有芝麻信用分有可以申请贷款的途径急需3000元现金。当时我看了一下他分数是680分，并不很低。问他是干什么的，他说网上有人告诉过他这个分数可以秒杀五万。我当时就很开心。其实这样的话也只能够蒙混一些外行人。这位朋友之后相信了那些所谓“强力开启的技术”，并给了对方500元作为“包装费”，但是对方收到钱后就把这个人给拉黑了。这件事到今天我还记得很清楚，因为后来他来找我说这事的时候那种后悔的样子，在屏幕上都可以感受到。

声称“芝麻分一定会下降”的人又是谁呢？

第一件要做的事情就是把事实说出来。目前市场上有90%以上的产品都打着“芝麻分贷款”的名义来收取用户的个人信息费用或者直接进行诈骗活动。那么另外百分之十的人又是谁呢？它是正规的平台，但是人们所看重的并不仅仅只有芝麻分这一项数据。别傻了，认为有了分数就可以用来买东西了吗？所以支付宝早就成了慈善组织。

这几年我在娱乐圈中摸爬滚打，见过很多人为此而陷入这个认识错误当中。芝麻信用分其实就是一个参考的数据，就好比你在相亲的时候，对方看中你的相貌好，但是并不会因为你长得漂亮就马上和你结婚，还要看你有没有房子、工作是否稳定、人品好不好。同理。

能够拿到贷款的途径是根据个人的整体情况来决定的。芝麻分只是一块敲门砖，进去了之后还要查你征信、流水、负债率。有的小贷公司对芝麻分的要求其实就是一个门槛设置，比如说芝麻分要达到600分以上才可以申请，但是能不能通过呢？这就造成了很多人的困惑和无谓的时间与精力的消耗。

什么样的芝麻信用贷款渠道才是可靠的呢？

实事求是地说。既然已经到了这个地步，那我就不再隐瞒了。和芝麻信用有关并且可以正常放款的只有几种类型。

第一种就是支付宝生态系统里面的。借呗、花呗这样的就不需要我说了吧？但是这两个并不是你想得到就可以拥有的。我见过芝麻分只有750的人没有借呗额度，也见过芝麻分才650的人却有几千元的借呗额度。是什么原因呢？因为别人看到的是你在支付宝上的活跃程度以及你的资金流动情况。你平时连余额宝都不愿意存钱，更不要说进行大额转账了，所以指望能拿到高分来开通借呗吗？没有可能实现。

第二种就是接入了芝麻信用的持牌消金公司。比如说招联金融、马上消费等等。它们都用芝麻分来做风险控制，但是主要看的是你的征信情况。去年有一个做小本生意的客户，他的芝麻分只有720分，并且在征信上出现了两笔信用卡逾期记录，在向某消金产品申请的时候就被拒绝了。最后只能通过抵押的方式才能拿到贷款。

第三种就是一些互联网银行推出的产品了。网商银行、微众银行等都对小微企业和个人有相应的信用贷款业务。网商贷看重的是你公司的经营流水，而微粒贷则是白名单邀请制。这两款产品会用到芝麻分这样的第三方数据，但是主要还是看你自己的表现如何。

网上的“芝麻分贷款口子大全”可以相信吗？

这个问题我是一定要说清楚的。在互联网上搜索“芝麻信用分可以申请贷款”的途径，会有数以万计的结果出现。里面的人很多，但是坑很多，路很窄。

最大的坑就是“包装贷”。有人会告诉你，如果芝麻分不够的话就可以帮你“养号”、“优化资料”，收取几百元的服务费。我的答案是：都是胡说八道。芝麻分是由支付宝根据你的行为数据来计算得出的结果，并且外面的人无法修改它。能够改变的人，或者是骗子，或者是利用你的个人信息去申请其他的贷款，在使用了这些钱之后还要承担债务并且还会被收取一笔所谓的“服务费”。

第二条陷阱就是“714高炮”。有的小平台说芝麻分五五零就可以下款，并且可以秒批秒到账。看上去不错对吧？等到你去借的时候才知道什么叫坑爹。借一千块钱给对方，对方会在七天之后归还一千二百元。年化利率计算出来的话能达到几百或者上千百分比。碰到它就会陷入无穷无尽的深渊中去。曾经有一个人为了偿还这笔欠款而拆东墙补西墙，结果越滚越多，最后竟然达到了十几万元的债务。

第三种情况就是“查征信而不通知”。其实很多平台表面上说是只看芝麻分，但是只要你一申请就会被查一次征信。查得太多的话，征信就会用完了。等到你要到银行办理正规贷款时，却发现自己的征信查询记录很多，于是银行直接拒绝了你的贷款请求。你怎么能不觉得冤呢？

怎样才能知道一个口子是不是可靠的呢？

这里有一个很简单的办法。是否有行驶证和驾驶证。有合法经营资格的消费金融公司、互联网银行等，在银保监会都有备案。可以到官方网站查询，也可以在应用商店查看开发者的相关信息。如果是小有名气的公司或者是下载链接是杂七杂八的一个网址的话就直接PASS掉。不要贪图那些所谓“低门槛”的东西。

另外，在正规平台上借款时，利息都是明码标价的，年化利率是多少一目了然。只有说“日息万分之几”而不写年化率的，大概率有问题。根据监管部门的要求，目前所有的贷款类产品都需要公开显示年化利率，不能隐瞒或者有愧疚感。

想要通过芝麻分进行贷款的话，应该怎么做呢？

说了很多坑之后，你会想问：那么应该怎样做才算是正确的呢？

第一是把芝麻信用分养好。不是要你刷分，而是正常的使用支付宝。缴纳水电气费用、偿还信用卡欠款、把一部分资金放在余额宝中、使用花呗进行购物并且按期归还贷款。以上的行为都会被记载下来。不要做一些华而不实的“涨分小窍门”，比如经常更换自己的信息、随意添加陌生人为好友等等，这样很容易引起风控系统的注意。我的一个朋友就是这样的人，他相信网络上流传的各种偏方，在一个月之内换了三次收货地址，但是因为花呗被降额了。为什么呢？

第二点就是要知道自己真实的水平。到中国人民银行查询自己的征信报告，看是否有逾期记录、负债情况如何。如果没有征信问题并且负债不高的话就可以直接向银行或者持牌消费金融公司提出申请了，并不需要去找所谓的“口子”。目前银行的信用贷款利率已经非常卷了，年化四成左右的都有，和那些五花八门的平台相比起来是不是更好一些呢？

第二、如果您的征信有轻微的问题，例如出现过一次或两次的逾期记录，或者是被查得比较多的话，那么就可以选择一些对于征信要求比较低的平台了。但是前提条件就是必须确定对方为合法经营单位。利率比较高，但是不至于让你受损失。

最后就是量力而为了。借钱要还，这是小孩子都知道的道理，但是人们在借钱时并没有想过如何还款。见过很多人的开始都是借几千块钱周转一下，然后越借越多，到最后还不上。贷款就是一种手段，并不能当作收入来使用。所借的钱不仅要归还本金和利息，不能把贷款当成工资来用。

一些你可能会问到的问题

芝麻分是多少才可以去贷款呢？该问题不存在唯一的正确答案。不同的平台有不同的要求，600分以上的选项就多了些，但是并不一定都是如此。有的平台可以申请到550分，但是额度、利率都会有所不同。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的情况，在不同的时期政策也会有所改变。

芝麻分很高的话，额度也会很大吗？不正确。额度主要是根据你的还款能力来决定的。你的芝麻分是800，但是没有工作也没有流水，那么你的额度大概只有几千元。你的芝麻分是650，但是公积金高、工作稳定，所以额度可以达到几万元。不要把分数看得太严重。

申诉不成功的话该怎么办呢？不要急于更换另一家进行申请。每次申请都会有记录留存下来，如果申请次数多的话就会很难批准。弄明白被拒绝的原因是因为征信有问题还是因为负债太多，并且有针对性地去解决它。实在不行的话，就把征信养好了再考虑其他的事情吧。

写到这里的时候，我想起了开头提到过的被诈骗五千元的朋友。之后他就老老实实地去了银行办理了一张信用卡，并且尽管额度不大，但是也足够用来应急了。要比到处寻找“漏洞”要好得多。

下一次遇到有人向你吹捧“芝麻分一定可以下款”、“不管黑白户”的时候，你可以这样反问：“如果真的有这么好的事情，那为什么你不自己多借一些呢？”