一边搓澡一边摸搓澡工具叫什么？银行经理告诉你贷款申请里的-手感-多重要

上个星期三下午的时候，有一位叫王哥的老顾客坐在我的对面，整个人看上去很累。他是做建材生意的十几年的老手，平时现金流运转得很好，但是这次工程款被拖欠下来了，需要有一笔钱来支付给供货商的材料款。聊天的过程中，他忽然问我一个关于的问题，把我也逗笑了。他说自己最近压力很大，于是就去搓澡了，然后想起来一边搓澡一边摸搓澡工具叫做什么来的是不是“打灰”呢？对王哥来说，现在的情况已经到了火烧眉毛的地步了，还想着别的事情真是不应该。但是搓澡的事情我不在行，关于您的贷款申请的手感问题，我要和您详细谈谈。

申请贷款的时候你是在“摸”什么呢？

其实很多人都在办理贷款的时候就像搓澡一样只管用力，并不清楚自己手中拿着的是什么东西。搓澡工手中的东西是搓澡巾，而银行经理手中的是“风控模型”、“征信报告”。你可能会觉得这两个词语听上去就很头疼，但是没关系，我可以把它们换成通俗易懂的大白话。

去年有一个叫刘的做餐饮的人，很实在。他在申请贷款时，征信上有五笔网贷记录，并且数额不大，总共三万元左右。他说：“经理，这个数目我已经还清了，只是用来周转的资金，并不会影响到你吧？”我看了一下，在这些平台上借款都是没有名气的小平台。这就是坑的地方——银行不是看你借了多少钱，而是看你有没有“借贷的习惯”。

是什么意思呢？也就是你喜欢用什么方式来解决事情。动不动就去借网贷的人，在银行看来就像是一个只会用钢丝球搓澡的人一样——力气很大，但是很容易就把皮肤搓破了。银行所青睐的是怎样的客户呢？使用“温和工具”的人，例如信用卡和正规银行的消费贷款等，这就表明你会遵守规则，并且知道如何获取资源。

搓澡巾的粗细和你所选择的贷款途径是一样的

说实话，这个问题我已经见过了很多次被搞错的情况。一边搓澡一边摸搓澡工具叫做什么不重要的是，你要明白不同粗细的搓澡巾要使用什么样的力度。贷款也是一样的道理，不同的途径对于征信的影响是不一样的。

把搓澡巾分成以下几类：

• 国有大行：最细的一种，利率低、额度稳定，但是对征信的要求非常高，有一点点瑕疵就会被拒绝
• 股份制银行：中等大小，利率合理，审批速度块，适合有良好信用记录并且急需资金周转的人
• 城商行、农商行：比较粗糙的搓澡巾，利率稍微高一些，但是可以忍受一些小问题，例如有一次逾期
• 网贷平台：那就是砂纸了，利率超高，一上去就会留下痕迹，以后想要办理正规贷款就更加困难了

我有一个做物流的朋友，在前年的时候急需一笔资金周转，为了省事就在某个平台上借到了两万元。上个月想要在我行办理经营贷款的话，利率为3.85%，最高可以申请到五百万。于是就拒绝了贷款。因为这笔网贷已经还清了，但是征信查询记录却留下了很长的一串。他说要打自己的大腿，并且表示如果早知道的话就会去问问别人。这就是用砂纸搓澡之后留下的伤痕吧？

审批系统的感觉很难把握吗？

很多人的想法是银行审批就是人看着材料来决定的，但是实际上现在的大多数贷款都由系统自动完成审批。系统是怎么判定一个人是否可靠呢？它的手感也是有标准的。

这套标准我们在公司里叫做“评分卡”，具体的计算方法是保密的，但是可以告诉你其中的一些要点。第一种就是“负债率”，也就是你每月需要偿还的债务占到月收入的比例。一般情况下，大于70%就会有风险了。第二项为“查询次数”，即最近一段时间内被多少个单位查询过您的信用报告。其实很多人都不清楚，在您点击手机上的“查看额度”按钮的时候，并不是真的去借钱，而是进行了一次查询。

查询次数多的话又会怎么样呢？系统就会觉得你很缺钱，在四处寻找钱财。就如有人向别人借钱一样，你会把钱借给那个人吗？见过一个客户的例子，就是一个月之内点开了二十几次网贷平台上的“测额度”。来申请贷款时看到他的征信报告上密密麻麻都是被查询过的记录。说我现在的征信已经被用完了，再过半年再说吧。他还不信，非要说是这些平台都没有借给他，并不会影响到自己。大哥的问题在于你已经询问了那么多家店都没有人愿意借给你钱，这样的信息要比借钱不还更严重一些。

月底的时候申请会比较容易被批准吗？这句话的意思就是有道理

网上的说法是月底申请贷款比较容易被批准，因为银行需要完成一定的业绩指标。这件事情可以这么说，有一定的道理但是不能说完全正确。我可以这样说，在过去的几年里我发现月底时客户经理会更加乐意为你想办法。由于每个月都存在放款的任务，没有完成就会扣除绩效工资。但是审批的标准是固定的，并不是到了月底就可以放松要求了。可以灵活运用的地方有哪些？为人工审核阶段。

有的贷款数额很大，或者是特殊情况下的贷款，要进行人工审核。遇到一个好说话的审批人的话，就可以通过了。但是这要看运气了，不能保证一定能够成功。各个城市的状况以及各支行的情况都大不相同，我只是了解我们这里的规定，并且不敢随便对别的地方发表意见。

不要等到“搓疼了”再去更换工具

王哥的这笔贷款最后是通过我们银行的经营性贷款来解决的，利率为4.2%，额度为30万元。他的征信上有一笔小额网贷记录，但是还好数额不大，并且已经还款六个月以上。我对他说，以后周转的时候先用信用卡，如果实在没有钱的话要提前和我说一声，不要自己随便去一些不正规的地方。

他问我说：“那么现在我的征信是好还是坏呢？”说的就是“还可以”，不好也不差。什么样的征信才是最好的呢？有信用卡，并且使用得当、按时还款、偶尔进行分期以获取一些收益、没有网贷历史、不会经常被查询。这样的客户我们最欢迎。

说到这里的时候，我突然又想到了一边搓澡一边摸搓澡工具叫做什么问题是什么？之后我去查了一下，北方搓澡其实也有个说法叫做“打灰”，也就是搓澡工人用手去摸搓澡巾，在你的身上搓。具体的叫法是否为这个，我也不能肯定，因为我是南方人，对搓澡这件事没有太多的亲身体验。但是关于贷款的事情，如果不确定的话，最好是找一个可靠的客户经理咨询一下。不要自己胡乱搞来破坏自己的信用记录，“花”掉以后后悔也无济于事。

另外一件事情要告诉各位的是。目前市场上有一些中介机构声称可以“包过”、“清洗征信”，大家千万不要相信。征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，并没有人有权利去修改它。这些中介都是骗人的，有的还会教你如何伪造证件。一旦被发现就会立刻被列入银行黑名单中，之后再想办理贷款就不可能了。

如果您真的需要资金的话，可以先打印出自己的征信报告来参考一下。之后要向正规的金融机构进行询问，并且不要觉得麻烦。贷款的事情不能着急。