不查征信的高额度贷款吗？别做梦了，听听大实话

前两天晚上十点左右的时候，我在床上准备要睡了的时候收到了一条来自微信的消息。发出信息的人是几年前来找过我做家庭资产规划的小周。她说的第一句话就是：没有查询征信就可以拿到高额度贷款吗？可以给一些比较好的建议吗？看到屏幕上显示的内容之后，我心里就凉飕飕的。这个女孩子平时很沉着冷静，怎么会提出这么危险的问题呢？仔细询问后得知，她的男朋友做买卖亏本了窟窿，想要借新的来偿还之前的债务，但是又担心征信上留下的查询记录太多会被拒绝放贷，于是病急乱投医，在网上找到了很多“无视黑白户也能下款”的广告。

说实话，在这七八年的从事业务工作当中，我见过很多和小周一样的客户。一般情况下不会烧香拜佛，临到要办事的时候才去求神拜佛，总感觉金融界有“后门”、“绿色通道”。于是就直接回复了四个字：“门儿都没有。”再加一句：你要是现在找这样的贷款的话，距离被诈骗钱财、蒙蔽感情就只差那么一点了。小周不相信，发送了几张截图给对方，并且表示中介保证当天放款、金额为50万元起步、不需要查看负债情况。看到这些粗糙的聊天记录之后，我只能苦笑了下。我把和小周谈话的内容整理一下，我们一起来看看其中的道理吧。

“没有查询征信记录就可以获得高额度贷款”的说法基本上是假的。

首先我们要弄明白的一件事就是：金融机构借钱给我们的目的是什么呢？是为了让你长得很帅吗？当然不是为了利息，而是为了其他的东西。那么他们又如何来保证你会按期还款，并且给他们带来收益呢？依靠的就是征信报告这张“体检单”。如果去体检的时候医生直接给你开药而不需要查看你的体检报告的话，你会不会相信并服用这些药物呢？贷款也是一样的道理。正规放贷机构不管是银行、消费金融公司还是小贷平台都必须接入央行征信系统，这是合规经营的底线。不查征信就放款，就是睁眼瞎子乱投金钱了，这样的人有两种：一是做好事的人，二是想把你坑的人。

其实市场上标榜“不用查征信”的产品，基本上都是两面下套。或者是诈骗分子收取几百元至上千元的“包装费”、“工本费”，之后就拉黑跑掉；也有可能是高利贷，即所谓的“714高炮”或“超利贷”，借一万元只能拿到七千元，七天后就要归还款项的一万二。这样的产品也不怎么查征信了，因为它们根本就不在乎你还得上不——暴力催收就在那里等你。这样的钱你怎么敢要？

那么有没有特殊情况呢？有的话，但是额度一般都不高，并且有一定的使用条件。例如一些大的互联网平台上的消费分期业务，对于非常优质的长期老客户会有一个“极速版”的额度，几百上千元就可以秒到账了，看上去好像没有查征信一样。那么实际情况又是怎样的呢？其实后台已经用大数据把你的所有行为都跑了一遍了，只不过不是每次都要去查你央行报告这么麻烦罢了。但是和人们想象中的“黑户也可以贷款几十万元”完全不同。

不要让“内部渠道”骗你了

上个冬天的时候，我接待过一对老人，差点把养老的房子也赔进去了。他们儿子因赌博欠下了很多债务，并且相信了网络上所说的“征信修复”、“内部渠道”的谎言。这个叫做“老师”的人表示，如果缴纳两万元作为押金的话就可以帮助他清除不良记录，并且办理一张五百万的大额信用卡。那么最后的结果是什么呢？钱已经给了对方，但是对方却联系不上了。老两口坐在我的办公室里，老太太一直擦着眼泪，老头子生气的手都在发抖。这件事到今天我还记忆犹新，非常难过。

很多人都认为中介有神奇的力量可以和银行审批部门打招呼就可以放款。不要那么傻。目前银行的风控系统基本上都是自动化的审批过程，并且对人工干预有着严格的限制。就算是像我这样持有规划师证书的人，在和银行打交道这么长时间之后所能做的事情也只是帮助客户整理好申请资料、挑选适合的产品、避免掉入一些明显的风险陷阱中去。让行长给我打电话就可以给黑户放贷吗？那是违法发放贷款罪，要坐牢踩缝纫机。

这是行业内一个小的秘密，并且很多人都忽略了它。在银行审核时除了要看你的逾期情况外还要看你的“硬查询”次数。什么是硬查询呢？也就是你在近期内申领过信用卡或者贷款所留下的痕迹。有的客户的征信里没有出现过逾期的情况，但是三个月之内就被查了二十次，系统就会直接判断出该客户属于“极度缺钱”的类型，拒绝放款是没有商量余地的。因此不要随便点击那些所谓的“测一测你的额度”的链接，每次点击都会使你的信用报告受到损害。

征信花完了，额度也不够了，那怎么办呢？

既然“不查征信”的高额度贷款这条路行不通了，那么像小周男朋友这样急需用钱的人，难道就没有别的选择了吗？当然不是这样的。办法总是多于困难的，但是前提是你必须正视现实，并且不能想走捷径。我对客户给出的建议一般为三个步骤。

第一种方法就是设置好止盈止损点。把所有网贷、信用卡账单都列出来，并且计算出总共欠下了多少债务以及哪些是有记录在案的、利率最高的。很多人都不知道自己欠了多少钱，这样不行啊！第二步就是建立良好的信用记录。如果目前你的征信查询次数过多的话，请停止，在接下来的三个月里不要去申请新的贷款或者信用卡。使征信处于一种平静的状态。这段时间很难受，但是很有必要的。具体的恢复时间根据各个银行的规定而有所不同，有的需要三个月，有的则要六个月以上的时间来观察情况的发展变化趋势，所以我所了解的大银行一般都会按照这样的标准来进行处理。

第三步就是找到正确的途径。如果征信只存在“花”的情况而不存在“黑”的话（即没有严重的逾期记录），那么就可以考虑使用一些门槛比较低的方式。例如一些城商行、农商行的线下信贷产品或者是有抵押品的贷款。房子、车、保单、公积金等等都可以用来提高额度。与其到处寻找所谓的“不查征信”的神话，倒不如认真的整理出自己手中能够证明还款能力的东西来。这就是应该怎么做。

抵押贷款的一个错误观念是

很多客户一听到抵押贷款就认为很麻烦、很丢脸。抵押贷款一般可以获得较低的利率以及较大的借款金额。那么银行最害怕什么呢？担心你不会还款。你把房子抵押给银行了，但是银行却更放心，并且会给你打折扣。上个月我为一位做餐饮的小老板办理了一笔房产抵押经营贷款，年化利率是3.5%，把原来的十几二十个百分点左右的网贷全部替换成这个贷款了。一个月节省下来的钱可以雇佣一名服务员。

但是要说明的是，抵押贷款并不是万无一失的。如果个人征信情况非常糟糕，目前存在逾期记录或者被起诉的话，即使拥有房产也无法获得批准。是否可以办理要看各个银行的规定了。不同的城市和银行之间有很大的差异性，并且我也不敢随便发表意见，在此建议各位朋友到当地的营业点进行详细询问。

说了很多，其中最重要的就是天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。声称可以办理没有查询征信就可以获得高额度的贷款中介或者是为了骗取你的费用，或者是把人推到高利贷的陷阱里去。真正意义上的理财规划，并不是教给你怎样钻空子，而是在于帮助你认识清楚自己的实际情况，在此基础上进行合理的资产分配并有效地降低投资的风险。

小周之后听了别人的建议没有去做那些事情。分手的是她和男朋友之间的事情，那个男人竟然想要用自己的名字去借钱，这样的事谁能忍受呢？目前她正在认真的储蓄，并且打算把足够的首付款准备好之后再自己买一套小户型的房子。拒绝掉某样东西的时候其实就是在为自己留下一条退路。

下一次遇到别人询问“没有查询信用报告的情况下还能获得高额度贷款吗”的时候，就可以直接把这篇文章发给他们了。