2024年还有能下款的口子吗？我潜伏三个月挖出了真相

上个星期二的时候，在一个小贷公司的门口，我看见了这家小贷公司原来的老板正在往装满了烟蒂的杯子里面继续倒烟灰。

他笑着说：“你们这些记者每天都来打听。”那么还有哪些地方可以申请贷款呢真正的有钱人，并不会在这些广告弹窗中出现。

这话我信。

最近三个月来，我采访了17位借款人的同时又接触到了4名催收人员以及2名风控主管，并且对市场上二十多个号称可以实现“秒批”的产品进行了实际体验，但是最后得出结论大多数都是一些空话。

有的填写完资料之后就杳无音讯了，有的则会把个人信息卖出去给骗子，还有些利息之高让人难以置信。可靠的途径是存在的，但是与你的想象大相径庭。

声称“不用查征信”的话后来又怎样了

以下是一个给我留下深刻印象的例子。

今年二月的时候我去采访了一位名叫小周的快递员，他是河北人，今年28岁。他急于为父亲做心脏支架手术，要筹集八万元钱，但是由于他在网贷平台上曾经有过逾期的情况，所以正规银行拒绝了他的申请。

他搜索的是“急需资金的地方可以借款”，结果出现了一大堆广告。

“黑户也可以贷款”，“不管有没有逾期”、“当天就可以拿到钱”的说法很吸引人。小周向多个平台申请借款之后又怎样了呢？

没有借到一分钱的钱，但是手机却接到了很多骚扰电话，之后又有一个“解冻费”的诈骗电话打来，险些被骗走了三千块钱。

说实话，这样的事情我已经见过很多次了。

在搜索引擎以及短视频平台上大肆投放广告的平台，并没有赚取利息，而是利用了你的人格特征来获利。他们把资料转手卖给贷款中介、诈骗团伙、推销公司等，一份好的客户信息可以卖到15到20元。

那么他们又是怎么敢给你的呢？

能够放款的途径，在表面上也是存在的

说了很多坑之后，那么到底那么还有哪些地方可以申请贷款呢是靠谱的？

直接给出答案：银行消费贷款、正规消费金融公司的借款产品以及一些大的互联网平台的借款产品。对于前三项之外的其他内容基本上可以不看。

不能认为我说的是空话。

我有一个在股份制银行工作了六年多的客户经理朋友，他说了一个内部的数据：该行支行今年第一季度个人消费贷款的审批成功率达到了43%，相比去年同期提高了5个百分点。但是很多人都不清楚如何去申请。

举个例子。

同样是向某家银行申请消费贷款，你在手机应用里点击申请，而在网点找到客户经理进行线下提交的话，通过的概率就会低很多。是什么原因呢？

由于线上审批采用的是纯粹的风险控制模型，只要有一个指标不符合要求就会被立即拒绝。但是线下的客户经理可以帮助你补全资料、撰写说明，并且有的银行对于某些特殊的职业（如公务员、医生、教师和国企职工等）还有专门的优先办理渠道。

这件事情在网上查不到，但是我自己试过了。

今年三月份的时候，我把自己的征信弄脏了一些（这是为了测试用的，并不是让大家去模仿我），之后在网上以及线下的地方同时申请同一种消费贷款。线上被拒绝后，在线下的客户经理帮助我补交了公积金缴纳凭证、工资流水等资料，最终获批了八万元的额度。

消费金融公司的一些隐形规定

还有许多不为人知的事情。

持有牌照的消费金融公司放贷的标准要比银行宽松很多。捷信、中银、招联、马上等等我都是了解他们风控机制的。

我的朋友在马上消费金融做风控的时候跟我说，他们公司有一个“白名单制度”，即如果消费者在一些指定的电商平台上有着良好的购物历史，在手机运营商的数据中也没有发现任何可疑的通话行为的话，即使消费者的个人信用状况存在一些小问题也可以被接受。

具体的有哪些平台呢？

不同的公司在不同的地方有不同的规定，但是基本上都是和消费金融公司有合作关系的电商平台，例如京东、分期乐等。你买的东西要按期还钱，这样可以提高你的申请成功率。

其实他们关注的是“行为数据”，而不仅仅是简单的“征信报告”。

申请的时候最容易掉进去的三个坑

见过很多本来可以批下来贷款的人，因为自己的原因没有批下来。

第一种方式就是不断地去申请。

一个做装修生意的人来找我说，他在一个月之内向二十多家平台申请贷款都被拒绝了。我看他的征信报告上，查询记录密密麻麻的，最近两个月就有17条。

银行风管见到这样的征信之后的第一反应是：这个人肯定很缺钱。

正确的方法是在一个月之内不能申请三次以上，连续两次被拒绝之后就要停止申请，并且弄明白为什么会被拒绝。

第二条陷阱就是伪造资料。

不要那么天真地认为随便填写一个高收入就可以蒙混过去吗？

现在的风控系统要比你想象中的要智能很多。他们会对你的社保、公积金、纳税信息以及银行流水进行交叉核对，并且还会根据你的人际关系网来推测出你的社会阶层。

如果发现了造假行为的话，就会被直接列入黑名单，并且以后想要通过正常的途径来申请就不可能了。

第三种方式就是相信“内部消息”。

我在调查的过程中添加了几十个贷款中介的微信，其中有一大半说有“银行内部关系”、“包下款”。

全是扯淡。

正规银行怎么会存在内部渠道呢？所谓“包下款”的话，无非就是让你先交一定的定金或者说是把你的信息做一些虚假处理来达到目的，但是最终的风险还是由你自己承担的。

如果真的需要借钱的话又该怎样做呢

以上就是我所有的想法了，请给出具体的建议。

如果您的征信情况良好、无任何逾期记录，在过去的两年内也没有出现过连续三次或者累计六次以上的逾期情况的话，就可以直接通过四大行以及股份制银行的App来申请消费贷款了。利率较低，比较正规安全，年化一般为4%-8%左右。

如果您的征信有轻微的问题，例如出现过一次或两次的逾期记录、或者是负债比较高的话，那么就可以尝试着去使用持牌消费金融公司的服务了。利率较高，年化在10%-24%之间浮动，但是比较规范，并且不会乱收费用。

如果您的征信已经被用过了，并且查询次数很多的话，那么我给你的建议就是：不要借钱了。

真的。

此时如果你去申请任何东西都会被拒绝，并且你的征信会更加糟糕。不如老老实实地养半年征信，把查询记录淡化一些再去做申请。

去年有一个做餐饮生意的人来找我，他的征信很差，我就劝他不要继续做了。听了之后他就老老实实地经营了一年，并没有再去申请其他的贷款。上个月他又去银行申请了经营贷款，结果被批准了20万元。

有关于网贷口子的一些事实

最后要说明的是。

号称“秒批”的小网贷平台，年化利率一般都在36%以上，有的高达72%。借一万块钱的话，一年之后就要归还款项的一千七百元左右。再加上各种各样的服务费、手续费和担保费等等。

另外一些平台虽然名义上利率不很高，但是却强制要求用户购买保险或者成为会员，从而间接提高了借款人的还款压力。

我曾经用过一个平台来借了1万元钱，但是最后只收到了8500元，剩下的1500元变成了“会员费”。计算出的实际年化收益率为60%以上。

借钱可以吗？

写在最后的话

经过一圈的调查之后，我认为最明显的感觉就是：能够放款的地方，并不会大肆宣传。拼命向你面前挤过来的人，一般都有问题。

借钱的事情不能着急。

越是急需用钱的时候就越应该冷静下来想想自己是否能够还上这笔欠款。还有什么别的方法可以解决这个问题吗？

如果是必须借用的话，也要走正常的程序，不要觉得麻烦或者速度慢就可以。标榜“当日放款”的商家到最后所付出的成本要比预期的大很多。

小周之后的情况如何呢？

最后他是用当地的农村信用社办理的贷款来解决资金问题的，因为他的父亲在该机构工作，并且拥有股金账户。能够帮助你的人一般就是你平时所建立起来的一些微小关系。