不上征信的二抵可以贷吗？一个踩过坑的小老板告诉你真相

上个月十一的时候，在仓库里看着那些卖不掉的商品而发愁，供应商催账的声音此起彼伏，我心里只有一个想法：要筹到一笔资金来维持一下。那时候我的房子有按揭，抵押给银行之后，据说还可以得到一些不上征信的二抵心里很不安：这个东西行不行呢？是诈骗吗？。那么接下来就是关于“如何使用”了。

几年来做买卖没有不为钱的事情。由最初的不知道到现在的能够和银行经理讨论条款，并不是白花钱得到的经验。今天我要把“不上征信的二抵能不能贷款”这件事情拆开来分析一下，给大家正在资金链上挣扎的朋友提个醒。

不上征信的二抵又是什么样的道路呢

大实话就是：市场上所说的“不上征信二抵”，基本上都是典当行、信托或者是民间机构的口子。银行系的第二条通道是什么？基本上都会被记入征信系统，无法逃脱。

第一次接触到这件事情是在2022年的时候，“资金方”主动找到我们，并且表示可以进行二抵操作，不需要查询征信也不需要上征信，放款速度也很快。听起来不错吧？差一点我就签字了。之后就多留个心眼，找做过金融的朋友咨询了一下，才知道里面的问题很多。

简单来说，没有上征信的二抵其实也就是用你的房子剩余的价值来作担保。你的房子市场价是三百万，首付一百五十万之后剩下一百五十万的部分就可以用来抵押了。但是“理论上”这三个字就足以把人害死了。

民间二抵贷款存在的几个致命陷阱

我有一个做餐饮的老朋友老周，在去年急需资金的时候找到了一个“不查征信”的民间二抵。合同签订得很草率，那么结果又是怎样的呢？

第一种情况是利率非常高。表面上说是月息一分，但是加上各种“服务费”、“手续费”、“评估费”，实际的成本可以达到年化百分之二十四以上。老周向银行贷款五百万，拿到手之后只剩下四十二万元，并且已经支付了六个月的利息，但是本金一点都没有减少。

第二条就是违约条款存在风险。合同上写的是“超过三天不还款就可处理抵押品”。即为处置，并非拍卖的意思。老周有一次晚上回来的时候发现房子已经被换上了新的门锁，而且对方还直接上门来更换了门锁，并且要求他支付八万元的违约金才肯罢休。

第三、很多民间二抵并没有进行正式的抵押登记。所以他们拿着一份借款合同以及房产证复印件去申请贷款，但是几乎没有法律保护。出了问题没有地方可以哭泣了。

不经过征信的二抵能贷款吗？根据具体情况来判断

这件事情不可以一刀切。之后我自己也做了一笔交易，也算是运气不错找到比较规范的途径了。再说说我自己的事情。

去年年底的那一笔货款已经无法偿还了，于是我就找了一个做贷款中介的老朋友帮忙，在当地找到一家有资质的小额贷款公司进行二次抵押。房子市场价值为280万元，用作抵押后剩余120万元，最终获得80万元贷款，月利率为1.2%，还款时间为两年。其实没有上传到征信系统里去，到现在为止征信报告上面也没有这个记录。

但是有一些前提条件我要说明一下：第一，我的房子在城市中心区，地段好、容易出手；第二，我的信用记录有些瑕疵但是没有出现过逾期情况；第三，这家公司是有合法经营资格的正规金融机构，并且我已经仔细阅读了所有的合同条款，并且没有发现任何霸王条款。换句话说就是我没有好运气，而是做了很多筛选的工作。

你要问我不经过征信的二抵能贷款吗？我回答的是可以贷款，但是要擦亮眼睛找对人。

怎样来判定一个二抵渠道是否可靠

经过踩过的坑之后，我总结出一套自己认为比较靠谱的标准来筛选掉大部分的坑。

看资质和合同

正规机构不论大小，都必须要有金融或典当牌照。所谓的“投资公司”、“资产管理公司”的很多都是二道贩子，把你的信息转卖给他人的同时还会逐层抬高价格。

合同要逐字阅读。凡是写有“违约之后房子归乙方”的，立刻离开现场，这属于违法的流质条款，但是很多不法分子就是利用这样的方式来欺骗消费者。还有一些费用无法说明清楚，并且要求签订空白合同的人，不要去想这些事情了，转身离开吧。

其实，在这个行业里面，骗子要比正规公司多得多。去年比较各个渠道花费了半个月的时间，打过二十多个电话、跑过四五个地方之后才确定了那个公司。如果你急需用钱又没有时间去挑选的话，那么被骗的风险就会加倍。

第二还款期的利息是多少才算是合理的

该问题并没有一个固定的答案，在各个地区的情况也各不相同。只能讲一讲我们这里（二线城市）的情况了，其他的就不敢随便说了。

二抵银行：年利率在5%到8%之间，但是条件很苛刻，即征信不能有任何瑕疵，第一抵押物必须为该银行或其合作银行所接受。好处就是价格低，坏处就是门槛高、放款慢，并且一定会被记入征信系统。

持牌小贷、典当：月利率在0.8%-1.5%之间较为普遍，换算成年利率为10%-18%左右。该范围内的数值是正常的，超过这个范围就需要引起注意了。我的月息是1.2%，在行业内属于中等偏上的水平。

民间借贷利率为月息二分至五分不等。说实话，在这样的利息之下，你要好好考虑一下自己是否能够接受。除了特殊情况外，一般不要随便触碰。

在网上找不到相关数据但是可以告诉你的是：根据我的观察，在本地从事二抵业务的民间机构中，大约有三成是比较规范的，剩下的大部分要么利率超高，要么合同有问题，或者本身就是套路贷。因此筛选的成本就很高了。

申请二抵贷的过程以及其中存在的问题

我的第二笔二抵从申请到放款大约需要五天时间，算是比较快了。具体的程序如下：

• 第一种方式是提供房产证、身份证、抵押合同以及收入证明（我使用的是营业执照和银行流水）。
• 第二天去公司看房子的时候，给出的价格是260万元左右，比市场价格稍微低一些，属于正常的
• 第三天：出批贷额度，批了八十万，虽然没有达到预期但是也足够使用了
• 第四天：签订合同、办理抵押登记（这是最重要的一个步骤，要保证抵押权人和合同签署人是一致的）
• 第五天放款的时候扣除2000元作为评估费用，其他的没有收取

有一个细节很多人都没有注意到，就是抵押登记必须要做的！不进行抵押登记所谓的“二抵”，在法律上是不存在的。我曾经差点掉进了一个陷阱里，对方声称“内部登记不需要去房管局”，但是后来发现这只是个障眼法，一旦出现问题你就没有任何保障了。

另外一个坑就是“砍头息”。比如说批了八十万，但是只到账七十万，剩下的十万元说是要作为“押金”或者是“服务费”。这样的行为本身就是违法的，但是很多公司都是这样做的。找到的一家公司还算可以，只收取了两千块钱的评估费用，并没有其他的扣减。

二抵贷款合不合适

经过上面的分析之后，现在可以给出结论了。以上就是本文的主要内容，希望对大家有所帮助。

不适合的人就是：本身就负债累累想要依靠二抵来“续命”的人、没有稳定的还款来源、对于利息成本不太在意的人。第二种情况下，二抵会把人越陷越深，到最后连房子都没有了。

我自己这笔二抵在今年初就已经全部还清了，而且货款回笼的速度也比我预计的好很多，因此节省了一大笔利息支出。其实那几个月的压力很大，每个月的利息就要一千多元，晚上都睡不着觉。

如果你问我是否推荐去做第二重保险的话，我的回答就是：能不做就不做，如果一定要做的话就要通过合法途径去办理，并且把每一条条款都仔细阅读一遍，对于费用也要搞清楚才好。不要等到踩到坑之后才拍手叫好，那样已经太迟了。

最后一句话是：目前市场上有很多以“不上征信”为由头的广告，看上去很吸引人，但是你要想想一个问题，那就是正规金融机构为什么会给用户提供这样的机会呢？人家也不是白痴。后面或者有高额利息来弥补风险，或者是其他一些看不见摸不着的费用在等待着你。

如果是真的要办理的话，那么需要弄明白三个问题：年化成本是多少、合同中是否有违约条款、是否进行了合法有效的抵押登记。如果不能弄清这三个方面的问题的话，就不要签了。