不上征信的二抵可以贷吗?一个踩过坑的小老板告诉你真相
上个月十一的时候,在仓库里看着那些卖不掉的商品而发愁,供应商催账的声音此起彼伏,我心里只有一个想法:要筹到一笔资金来维持一下。那时候我的房子有按揭,抵押给银行之后,据说还可以得到一些不上征信的二抵心里很不安:这个东西行不行呢?是诈骗吗?。那么接下来就是关于“如何使用”了。

几年来做买卖没有不为钱的事情。由最初的不知道到现在的能够和银行经理讨论条款,并不是白花钱得到的经验。今天我要把“不上征信的二抵能不能贷款”这件事情拆开来分析一下,给大家正在资金链上挣扎的朋友提个醒。
不上征信的二抵又是什么样的道路呢
大实话就是:市场上所说的“不上征信二抵”,基本上都是典当行、信托或者是民间机构的口子。银行系的第二条通道是什么?基本上都会被记入征信系统,无法逃脱。
第一次接触到这件事情是在2022年的时候,“资金方”主动找到我们,并且表示可以进行二抵操作,不需要查询征信也不需要上征信,放款速度也很快。听起来不错吧?差一点我就签字了。之后就多留个心眼,找做过金融的朋友咨询了一下,才知道里面的问题很多。
简单来说,没有上征信的二抵其实也就是用你的房子剩余的价值来作担保。你的房子市场价是三百万,首付一百五十万之后剩下一百五十万的部分就可以用来抵押了。但是“理论上”这三个字就足以把人害死了。
民间二抵贷款存在的几个致命陷阱
我有一个做餐饮的老朋友老周,在去年急需资金的时候找到了一个“不查征信”的民间二抵。合同签订得很草率,那么结果又是怎样的呢?
第一种情况是利率非常高。表面上说是月息一分,但是加上各种“服务费”、“手续费”、“评估费”,实际的成本可以达到年化百分之二十四以上。老周向银行贷款五百万,拿到手之后只剩下四十二万元,并且已经支付了六个月的利息,但是本金一点都没有减少。
第二条就是违约条款存在风险。合同上写的是“超过三天不还款就可处理抵押品”。即为处置,并非拍卖的意思。老周有一次晚上回来的时候发现房子已经被换上了新的门锁,而且对方还直接上门来更换了门锁,并且要求他支付八万元的违约金才肯罢休。
第三、很多民间二抵并没有进行正式的抵押登记。所以他们拿着一份借款合同以及房产证复印件去申请贷款,但是几乎没有法律保护。出了问题没有地方可以哭泣了。
不经过征信的二抵能贷款吗?根据具体情况来判断
这件事情不可以一刀切。之后我自己也做了一笔交易,也算是运气不错找到比较规范的途径了。再说说我自己的事情。
去年年底的那一笔货款已经无法偿还了,于是我就找了一个做贷款中介的老朋友帮忙,在当地找到一家有资质的小额贷款公司进行二次抵押。房子市场价值为280万元,用作抵押后剩余120万元,最终获得80万元贷款,月利率为1.2%,还款时间为两年。其实没有上传到征信系统里去,到现在为止征信报告上面也没有这个记录。
但是有一些前提条件我要说明一下:第一,我的房子在城市中心区,地段好、容易出手;第二,我的信用记录有些瑕疵但是没有出现过逾期情况;第三,这家公司是有合法经营资格的正规金融机构,并且我已经仔细阅读了所有的合同条款,并且没有发现任何霸王条款。换句话说就是我没有好运气,而是做了很多筛选的工作。
你要问我不经过征信的二抵能贷款吗?我回答的是可以贷款,但是要擦亮眼睛找对人。
怎样来判定一个二抵渠道是否可靠
经过踩过的坑之后,我总结出一套自己认为比较靠谱的标准来筛选掉大部分的坑。
看资质和合同
正规机构不论大小,都必须要有金融或典当牌照。所谓的“投资公司”、“资产管理公司”的很多都是二道贩子,把你的信息转卖给他人的同时还会逐层抬高价格。
合同要逐字阅读。凡是写有“违约之后房子归乙方”的,立刻离开现场,这属于违法的流质条款,但是很多不法分子就是利用这样的方式来欺骗消费者。还有一些费用无法说明清楚,并且要求签订空白合同的人,不要去想这些事情了,转身离开吧。
其实,在这个行业里面,骗子要比正规公司多得多。去年比较各个渠道花费了半个月的时间,打过二十多个电话、跑过四五个地方之后才确定了那个公司。如果你急需用钱又没有时间去挑选的话,那么被骗的风险就会加倍。
第二还款期的利息是多少才算是合理的
该问题并没有一个固定的答案,在各个地区的情况也各不相同。只能讲一讲我们这里(二线城市)的情况了,其他的就不敢随便说了。
二抵银行:年利率在5%到8%之间,但是条件很苛刻,即征信不能有任何瑕疵,第一抵押物必须为该银行或其合作银行所接受。好处就是价格低,坏处就是门槛高、放款慢,并且一定会被记入征信系统。
持牌小贷、典当:月利率在0.8%-1.5%之间较为普遍,换算成年利率为10%-18%左右。该范围内的数值是正常的,超过这个范围就需要引起注意了。我的月息是1.2%,在行业内属于中等偏上的水平。
民间借贷利率为月息二分至五分不等。说实话,在这样的利息之下,你要好好考虑一下自己是否能够接受。除了特殊情况外,一般不要随便触碰。
在网上找不到相关数据但是可以告诉你的是:根据我的观察,在本地从事二抵业务的民间机构中,大约有三成是比较规范的,剩下的大部分要么利率超高,要么合同有问题,或者本身就是套路贷。因此筛选的成本就很高了。
申请二抵贷的过程以及其中存在的问题
我的第二笔二抵从申请到放款大约需要五天时间,算是比较快了。具体的程序如下:
- 第一种方式是提供房产证、身份证、抵押合同以及收入证明(我使用的是营业执照和银行流水)。
- 第二天去公司看房子的时候,给出的价格是260万元左右,比市场价格稍微低一些,属于正常的
- 第三天:出批贷额度,批了八十万,虽然没有达到预期但是也足够使用了
- 第四天:签订合同、办理抵押登记(这是最重要的一个步骤,要保证抵押权人和合同签署人是一致的)
- 第五天放款的时候扣除2000元作为评估费用,其他的没有收取
有一个细节很多人都没有注意到,就是抵押登记必须要做的!不进行抵押登记所谓的“二抵”,在法律上是不存在的。我曾经差点掉进了一个陷阱里,对方声称“内部登记不需要去房管局”,但是后来发现这只是个障眼法,一旦出现问题你就没有任何保障了。
另外一个坑就是“砍头息”。比如说批了八十万,但是只到账七十万,剩下的十万元说是要作为“押金”或者是“服务费”。这样的行为本身就是违法的,但是很多公司都是这样做的。找到的一家公司还算可以,只收取了两千块钱的评估费用,并没有其他的扣减。
二抵贷款合不合适
经过上面的分析之后,现在可以给出结论了。以上就是本文的主要内容,希望对大家有所帮助。
不适合的人就是:本身就负债累累想要依靠二抵来“续命”的人、没有稳定的还款来源、对于利息成本不太在意的人。第二种情况下,二抵会把人越陷越深,到最后连房子都没有了。
我自己这笔二抵在今年初就已经全部还清了,而且货款回笼的速度也比我预计的好很多,因此节省了一大笔利息支出。其实那几个月的压力很大,每个月的利息就要一千多元,晚上都睡不着觉。
如果你问我是否推荐去做第二重保险的话,我的回答就是:能不做就不做,如果一定要做的话就要通过合法途径去办理,并且把每一条条款都仔细阅读一遍,对于费用也要搞清楚才好。不要等到踩到坑之后才拍手叫好,那样已经太迟了。
最后一句话是:目前市场上有很多以“不上征信”为由头的广告,看上去很吸引人,但是你要想想一个问题,那就是正规金融机构为什么会给用户提供这样的机会呢?人家也不是白痴。后面或者有高额利息来弥补风险,或者是其他一些看不见摸不着的费用在等待着你。
如果是真的要办理的话,那么需要弄明白三个问题:年化成本是多少、合同中是否有违约条款、是否进行了合法有效的抵押登记。如果不能弄清这三个方面的问题的话,就不要签了。
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