什么贷款软件利息最低最好？我调查了三个月，真相扎心了

上个月有一位读者给我说了这样一件事情，并且还提出了一个我思考了很久的问题：什么样的贷款软件利息最低呢？其实这个问题看上去很简单，但是要想出答案来的话，我就需要把过去三个月里去过的十几家机构和采访过的二十多位借款人的案例全部回忆一遍了。我是从事金融领域多年来的调查记者，在此之前已经见过很多因为选择了错误的投资渠道而使自己的几千元到数万元之间的投资变成数十万甚至上百万负债的人。

这件事情不难理解，但是也不容易。

号称“低息”的软件里有什么秘密呢？

上个月底我去深圳采访了一位做跨境电商的老陈。他急于补充库存，在网上看到了一条“日息万三”的信息，觉得这个年化率是百分之十左右，比银行信用卡分期付款还要划算一些，于是就借了二十万元。那么最后的结果是什么呢？放款时一次性扣除10%的服务费，拿到手的钱是十八万元整，但是还得按照二十万元本金来计算利息。除此之外，在合同中还有个“担保费”，各种各样的费用加在一起之后，实际的年化利率已经达到了36%以上。

老陈说过的原话我到现在还记着：我以为自己很会省钱，没想到却被别人算计得一无所有

说实话，在市场上有90%的贷款软件不会直接告诉用户真实的利率。他们的手段多种多样：“日息”、“月息”使你无法做出正确的判断；有的把利息分成“利息、服务费和担保费”三部分；还有的直接采用“等额本息”的方式来计算还款金额，让人难以理解其中的玄机。曾经在一家大型P2P平台上做风控工作的朋友告诉我，在公司内部培训时就曾说过：“不能让客户一眼看出来我们的真实年化率是多少，可以用日息来表示的话就一定不要用年化。”

这行当就这样。

贷款软件的利率高低主要由以下三个因素决定

很多用户在使用贷款软件的时候都会直接询问“哪家的利率最低”，但是这个问题却偏离了主题。你应该问的问题是：哪款软件可以提供给我最公开的价格？

我总结出三条标准，在我所进行的多次调查中都得到了证实：

• 年化利率（APR）是否标明：正规的平台会把年化利率范围放在很显眼的位置上，并不会用“日息万分之二”这样的说法来欺骗消费者。
• 有预收费用的情况：放款之前收取手续费和评估费的，全部列入黑名单，没有任何例外。
• 还款的方式要明确：等额本息、先息后本、等额本金这三种方式之间的利息差别很大，平台应当让用户自行选择。

今年三月份的时候我自己做了一个测试，在自己的手机上下载了八款主流的贷款软件，并且一一计算出它们的真实年利率。差别很大：最低的是某家国有大行的线上信用贷款，年利率为4.35%，最高的是某个短视频平台推出的贷款产品，年利率接近24%。相差近二十个百分点，借十万块钱一年的话就是两万元的利息差距。

你说这坑不坑？

银行系的产品和互联网平台相比，哪个更加可靠呢？

直接得出结论：可以使用银行渠道的就不去用互联网小贷。并不是因为互联网平台没有好的产品，而是由于银行资金成本本身就比小贷公司的要低一些，所以利率也就更具有竞争力了。

今年初我去采访了一位在股份制银行工作了八年多的客户经理，他说：“我们行对于优质的客户，线上信用贷款年化利率最低可以做到3.6%，但是这个利率我们是不会主动去推广的，只有客户询问的时候才会告知。”是什么原因呢？由于利率很低没有利润，所以他们更愿意给你提供的是5%-8%的标准价格。

但是银行也存在问题，那就是门槛高、审批慢、手续繁杂。去年我去采访了一个做装修的小老板，他的征信上有两年前的一次逾期记录，金额才三百多元，是因为忘记缴纳信用卡年费造成的。因此他去了三个银行都遭到了拒绝，最后只好向年利率为18%的网络贷款平台借钱。

这件事情怎么讲比较好呢？

银行虽然便宜但是很难进入，而网贷则比较便捷但是费用较高。要根据自身的情况来决定是否选择“最低利率”，不能只看“低利率”这三个字。

怎样才能找到最便宜并且最容易申请到的贷款软件呢？

到此为止，你会想问的是：那么我应该怎样做呢？

我给出的意见如下：

第一，看看自己有什么“硬通货”。公积金已经连续缴纳了两年以上吗？参加社会保险了吗？拥有房产或者汽车吗？这样就可以得到较低的利率了。我曾经采访过一个借款人的故事，因为他的公积金缴存基数很高，在一家股份制银行获得了年利率为3.85%的信用贷款，比他以前使用的网络借贷要便宜很多。

第二不要相信“大平台”。人们普遍认为BAT旗下的贷款产品很安全，实际上并不是这样。大平台的流量成本很高，而这些高昂的成本最后都会由借款者来承担。但是有的城商行和农商行的线上理财产品由于获取客户的难度较大，所以利率就比较低了。

第三、控制申请次数。这是很多人都不清楚的事情，在短时间里多次申请贷款的话，就会被风控系统判断出“资金链紧张”的情况，并且还会出现利率上调或者直接拒绝的情况。我采访过的风控人员表示，在公司内部有一个叫做“硬查询”的标准，即在一个月之内如果征信查询达到三次以上的话，那么系统的就会自动降低额度或者提高利率。

具体的数字我已经记不清楚了，大体上就是这样的意思。

踩过的坑，不要再踩了

我说一下我自己的一些事情。去年我家装修的时候没有钱用，所以我在网上找了几个放贷的APP。为了省事，在一个知名的互联网平台上申请了一笔五万元的借款，并且选择了分期还款的方式。我已经看过合同了，上面写着年利率是百分之十二左右，我认为还可以接受。结果我还了六期之后我就去计算了一下，发现有问题——我的每月还款中本金与利息的比例并不是按照等额本息来计算的，前面几期基本都是利息，本金偿还得很少。

后来我去向做风控的朋友咨询了一下，他说这就是所谓的“利息前置”，表面上看年化利率为12%，但是你前期偿还的主要都是利息部分，所以从实际的资金占用角度来看，它的成本要比名义上的12%高出很多。

这件事到今天我仍然记忆犹新，就是花钱买个教训。

最后说一些实在的话

什么样的贷款软件利息最底呢？这个问题并没有一个固定的答案，因为每个人的情况不同，所能获得的利率也各不相同。但是有一点可以肯定的是：通过正规银行渠道申请到的信用贷款，一般要比利用互联网小贷公司办理要便宜一些；而那些明明白白标出年化利率的平台，通常会比那些藏而不露、难以考证其真实情况的更加可靠。

另外，“最低”这两个字也不能成为我们的思想束缚。利息低并不一定就是适合你的，审批通过率、还款灵活性以及提前还款是否有违约金等问题都要考虑到。见过很多人为了争取1-2个点的利差而去申请那些审核严、放款慢的银行产品，结果等到钱的时候已经过了半个月，生意也亏本了。

用户想要知道的是具体哪些产品可以被推荐呢？只能这样说：先到你的工资卡所在的银行问一问，再到你公积金缴纳的银行问一问，这两家应该都能给出比较好的利率。实在不行的话就去互联网平台了，但是要记得一件事情——合同一定要逐字阅读，年化利率要自己计算一下。

不要嫌麻烦，这些都是实实在在的钱。