信用卡有钱花逾期半年会怎么样？银行内部人告诉你真实后果

上个星期三晚上十点左右的时候，我要关门了，这时一位老顾客小赵急急忙忙地推开门进来了，脸色非常难看。手里拿着一沓催款单据坐下之后问道：“老板，信用卡有余额但是逾期了六个月怎么办？我会被关进监狱吗？看到他手中的订单数量很多，并且总额也不小，但是他自己却把它们吓得不行。老实说，在这个行业做了十几年之后，见过太多的因为几万元钱而弄得神经过敏的人，其实并没有走到绝路的地步，但是有些结果还是需要事先做好心理准备的。

逾期六个月之后，你的人品就会很差了

首先我们要承认的一个事实是，并不是所有人都愿意去接受它。如果超过六个月的话，在你自己的信用报告中就会把这笔钱标示为“呆账”或者是“止付”。和逾期一天、两天的情况完全不同。银行内部审核系统的潜规则叫做“连三累六”，即连续三个月逾期或者累计六次逾期的话基本上就被列入了黑名单。已经过了半年了吗？那就是“连六”，以后想要向正规银行借到一分钱都很难了。

去年有一名做服装批发的客户因为信用卡和网络贷款逾期了半年多时间，之后生意变好想要买房子，但是首付都已经付完了。于是去银行办理按揭贷款时，审批经理看到我的征信就直接摇头拒绝了。这个审批经理私下里对我说：“这样的征信，神仙也救不了，最少要养五年。”当时的这位男士拍着大腿也没有办法，最后只能把首付退还，并且还要支付违约金。因此不要相信网上的说法，“征信没有作用”，等到真正需要买房、买车的时候才会体会到其中的好处。

催收方式不断更新换代，由最初的打电话骚扰发展到现在的人身攻击

在逾期三个月之前，你会只收到几通催款电话，声音还比较和气。但是到六个月的时候，情况就不一样了。此时你的债务已经基本被银行打包给第三方催收公司了。第三方不像银行那样遵守规则。很多客户因为催收而不能过上正常的日常生活。

具体的手段就不必多说了，爆通讯录、联系单位、上门走访等等都属于正常的工作内容。一个做会计的女性客户由于有资金周转的问题而逾期六个月没有还款，催收人员直接把电话打到了她的公司的财务部门，并且声称该客户拖欠了款项未归还，因此该公司以其“个人信用存在问题”为理由解雇了她。这件事情闹大了之后就没有工作了，而且还不起债来。你认为这是不是不公平呢？冤枉人。但是催收并不管这些事情，他们只关心回款率。

一条很少有人知道的规定

这是有关行业的一些情况。银行把坏账打包给催收公司处理，价格很低，有时会打到一半的价格出售。也就是说，你欠下的1万元债务，催收公司只需要花费几千元就可以把这笔债权买下来。因此，在这个时候如果你能筹集到一笔资金，并且和催收人员协商减免利息或者本金打折的话，空间还是很大的。但是很多人都不清楚，被吓唬两声之后就躲起来不接电话的人，反而错失了最好的谈判机会。

会被判刑吗？该界限应当予以明确

小赵当天最害怕的就是这件事情。问到我：“逾期六个月的话会被判刑吗？”我的回答是：一般情况下不会，但是特殊情况之下会有。哪里不一样呢？主要看的是一个“恶”字。什么是恶意透支呢？就是在办理银行卡时就没有打算还款，或者是使用假的身份信息来申请银行卡。在这样的情况下，如果金额大于五万元的话就有可能构成信用卡诈骗罪了。

但是如果是正常的消费，在之后由于失业、生病或者生意失败而无法偿还的时候，这就属于民事纠纷，并不会被判刑。其实法院也没有那么多精力去把所有的欠债人抓起来。但是有一个需要注意的地方就是，当银行向你提起诉讼并且被法院判决之后，如果你有履行能力却不履行的话就会构成“拒不执行判决罪”，这时就不是一般的民事纠纷了。因此如果真的走到了起诉的地步，那么就应该积极应诉、积极协商，千万不要玩失踪。

逾期六个月之后所付出的成本：你将会为此感到后悔

实事求是地进行计算。信用卡逾期六个月之后产生的利息、违约金和罚息加起来会是多少呢？根据一般银行的规定，日息为万分之五，并且还要加上违约金的话，那么一年的综合利率就可以达到24%以上。欠下的五万元，在半年之后就会变成六七万元。并且复利是以每月为单位进行计算的，时间越长就越多。我的一个客户的债务已经拖欠了三年多的时间，现在的金额已经达到了四万多块，并且还在不断增长中。高利贷比它更厉害的是利滚利。

最可怕的就是这个利率并不是无限上涨的。今年政策有所改变，监管部门要求银行控制信用卡息费，并且对于超出本金一定比例的利息可以和客户协商减免。但是你不去主动沟通的话，银行是不会自己来找你的“给你少一点”的。这件事情你要自己说清楚。很多人都不敢正视这个问题，所以白白多花了好几万元。

到此为止还要加一句话。各个银行之间的政策差异很大。国有大行比较容易沟通，股份制银行则比较强硬，催收力度也比较大。具体的数字我已经记不清楚了，但是去年我为客户争取到了减免优惠，有的大行直接免除两年利息，有的股份行一分钱也不让。这要看运气以及遇到的人是否好说话。

已经逾期半年了，那么接下来该怎么办

不急。我想要说的是两个字。逾期六个月已经很烦人了，但是还不至于是世界末日。第一件事情就是把所有的债务都罗列出来，每一家银行欠多少钱、过了多长时间没有归还了，在心中要有自己的账本。第二步就是和银行取得联系，并且告知自己目前的情况以及愿意进行还款的意思。不要等到别人来找你的时候再去找他们，你应该主动去找他们，这样的心态就完全不同了。第三步为申请“个性化分期还款”，即所谓的停息挂账。最长可分到六十期，也就是五年之内全部还完，并且在此之后就不会再产生任何利息了。

该政策为监管部门所规定，并且银行需要遵守它，但是大多数银行都不会主动告知客户。要亲自去办理，并且要有一定的方法。不可以直接说“我没有钱”，应该说“我已经有了还款的意思，但是现在真的遇到了困难，希望可以和你们商量一下一个大家都能够接受的办法”。上个星期我还帮助一位客户解决了问题，他欠招商银行八万元，分期四十八个月，每个月要还一千六百元，压力一下子就减轻了许多。

另外一件事情要提一下。网上的所谓“法务公司”声称可以帮你协商解决，收取几百元到几千元的服务费。不要傻了，这件事情你可以自己搞定，打电话给银行客服就可以了。这些公司的做法就是利用信息不对称来赚钱，有的收了钱也不做事，你怎么跟他们讲道理呢？

最后几句实在话

小赵听了我讲的话之后，脸上的表情变得很好看一些。之后他就按照我说的方法去联系了几家银行，并且已经开始办理分期付款手续了。这件事给他的一个警醒，也是对我们所有人的一种警示：借钱之前要想好如果还不了怎么办，不要只想着眼前的利益。真的要不起了，也不用躲着了，越是躲着就越被动。

另外一件事情也要说明一下。我对当地的状况比较了解，但是对于其他地方的政策就不敢随便说了。但是大的方面应该是差不多的吧，因为监管部门的规定都是全国统一的。

逾期六个月之后，就会被记入征信系统，并且在接下来的五年之内都无法向银行申请贷款。但是人活着，生活还是要继续下去的。尽快解决债务问题，重新开始吧，要比任何事情都好。