黑花口子逾期借款背后的真相，我花半年才摸清楚

上个冬天的时候，在一个路边的小店吃饺子的时候遇到了老陈。

比约定的时间提前了半个小时到达现场，在面前放了两瓶空酒瓶，并且手中拿着一份份皱巴巴的催款单。

老陈今年四十二岁，从事建筑材料销售十多年了，上一年由于一笔工程款没有及时到账导致公司现金流出现问题。

为了弥补漏洞，他到处寻找出路，结果栽了黑花口子逾期贷款这个坑里。

本来只有八万元的债务，但是因为利息不断累积到了二十三万元，并且在四个月内就完成了还款。

那天他的眼睛都是通红的，问我说：“记者同志，这些伤口有谁来管理？”还可以翻转身体吗

当时我对此并不太清楚，所以只能给他一些安慰的话。

但是这个事情就像一根刺一样插在我的心里。

之后半年里，我去采访了十七位借款人的故事，三个离职的风险管理人员的故事以及两个曾经在催收公司工作过的人员的故事，终于把这个行业的一块遮羞布给揭开了。

那么“黑花口子”又是怎么来的呢

很多人的第一印象就是从各种各样的贷款论坛、微信群中获得的。

有人说：“黑花也可以申请贷款，不管有没有逾期记录，都可以马上批准。”

听上去不错是吧？

说实话，在开始调查的时候我也很疑惑：明明是违法的行为，为什么还敢堂而皇之地做广告呢？

后来才知道，“黑花”是行内的说法，指的就是征信有问题或者有几笔逾期记录的人。

“口子”指的是可以放贷的途径。

合起来说，黑花口子逾期贷款就是专门为征信黑名单用户设计的贷款途径。

两种类型的漏洞如下：一种是小贷公司、P2P平台等，虽然它们的利率触碰到了法律的底线，但是因为有牌照所以还算安全；另一种则是纯粹的野鸡平台，完全没有受到任何监管。

老陈踩中的是第二类。

离职的风险经理小张说，在他所在的公司里有一个不成文的规定，就是征信记录很差的客户，并不是不能贷款，而是要“加价贷”。

为什么？

由于这些客户的违约风险较大，在开始的时候就要把利润赚足。

其实就是趁着你的病情不好的时候来欺负你。

踩雷的真实例子

老陈的事情到今天我还记得很清楚。

上个月九月份的时候，在一个群里面看到了一条关于贷款的信息，“黑户也可以申请到贷款，最高可以拿到五万元，并且当天就可以把钱打到你的账户上。”

当时他很着急要给工人们发工资，所以没有过多考虑就点开了那个链接。

填写表格、提交身份证件、进行人脸识别，整个过程非常顺利。

十分钟之后，电话就响了起来，收到了三万五千元的汇款。

那么就是五万元吧。

客服的回答是：扣掉手续费、服务费和保险费之后，剩下的就是这个数了。

老陈当时很懵，但是钱已经到了账户上，工人们的钱也等着发出去，所以他只好接受了这个事实。

合同中约定的是借给对方五万元，分十二个月还清，每个月要还五千二百元。

经过计算得知，总的还款额为62400元，年化利率大于70%。

这就是公开的部分。

真正的坑人之处就是逾期之后产生的罚息。

老陈第二期就不还了，因为工程款还没有到账。

之后就不断地接到催款电话、爆通讯录、被上门威胁。

最荒唐的一幕就是催收人员对他说：“你目前还有23万元没有归还，这件事就算作罢。”

从3.5亿降到2.3亿，用时4个月。

这件事情合不合法呢？

我曾经向一位从事律师工作的朋友咨询过这个问题，他告诉我：超过年化36%的部分，在法律上是得不到支持的；但是问题在于，许多野鸡平台根本不会走合法途径来追讨欠款，而是采取暴力手段。

黑花逾期借款到底有没有办法解决

经过这样的调查之后，我认为有一个令人失望的事实是：如果一个人已经掉入了这个陷阱之中，并且想要全身而退的话，那么这是不可能实现的。

但是并不是一点办法都没有。

我曾经采访过的借款人小刘，在上一年也从类似的地方逃了出来。

他所采取的方法为：第一，把所有的借款合同、转账凭证以及催收录音都保留下来；第二步就是与平台进行沟通谈判，只偿还本金及合理的利息部分；第三步，在对方不答应的情况下，则向金融监管部门举报。

结果呢？

最后平台答应了他只需要归还本金和24%的年利率，并且分批偿还。

该方法不适用于所有的人，在不同的城市和不同的平台上，处理的方式也各不相同。

我知道的是江浙地区的事情，其他的就不知道了。

但是有一个事实是肯定的：那就是逃避只会让事情变得更糟。

这些坑，我是不建议大家去踩的

在调查的过程中我发现了人们掉入其中的原因是黑花口子逾期贷款被设置好的陷阱的原因是由于犯了一些常见的错误。

第一种方式就是相信“无抵押贷款不需要提供信用报告”。

不要傻掉了，正规放贷公司是不会不管征信情况的。

敢于给借款人放贷的人，或者是利滚利到让人害怕的程度，或者是为了要回欠款而采取了暴力催债的方式。

第二条陷阱就是签订合同时没有仔细阅读合同条款。

老陈就因此吃到了苦头。

合同上的数字与实际到帐的数额不符，这就属于“砍头息”，在法律上是不予承认的。

但是人们急于求成，不考虑实际情况。

第三种方式就是用贷款来偿还贷款。

一个借款人的说法是：开始时只有三万元债务，之后为了偿还这笔钱而向别人借钱，结果越借越多，到了二十几万元。

这件事情就如滚雪球一样越来越大。

第四种情况就是被催收吓破胆了。

催收人员经常会威胁到“上门”、“起诉”、“让你坐牢”。

其实大多数都是用来恐吓你的。

可以去起诉的人反而是一些比较正规的组织。

野鸡平台根本不会走法律程序，因为它们自己做的都是违法的事情。

行业内存在的潜规则

之前做过小贷公司的催收主管的人，可以和我聊一聊，但是不能说出自己的名字。

他说：“我们公司的黑花客户贷款，坏账率为四成。”

听起来很高？

但是他们仍然可以赚到钱。

剩下60%的客户由于被罚息、滞纳金所困扰而无法正常还款，所以他们给银行的钱通常是本金的数倍。

他提到的一个小事情是：公司催收力度大的时候，在年底的时候。

为什么？

为了完成业绩指标，所以老板要分红利了。

那时候最容易发生极端的事情。

他说去年他所在的小组里有一个同事，由于催收力度过大，被客户投诉了，后来公司为了避免责任，就把这个人给辞退了。

这种事情，在行业内是人所共知的，但是没有人愿意对外宣扬。

如果已经掉入了怎么办

说了很多之后，我想大家应该都会想到一个问题：那么我现在已经欠下了，该怎么办呢？

虽然不能提供法律意见，但是可以把一些在采访中得到的经验分享给大家。

第一点就是弄明白自己所使用的平台是哪个。

很多口子都是被中介推出来的，真正的放款机构可能跟你说的不同。

查询清楚之后再做决定，不要被别人骗了。

第二步就是把你的欠款总额和利息加起来。

法律规定最高利率为LPR的四倍，现在大约是年化15%左右（具体的数值我已经记不清楚了，大概就是这个样子，每年都会有所变化）。

超出这部分利息的部分可以不予承认。

第三、保存所有的证据。

转账记录、聊天记录、催收录音等等都不要缺少。

如果真的打官司的话，那么这就是你保住性命的护身符了。

第四点就是不要玩失踪。

可以和对方商量一下，表示自己有还款的意思，但是因为自己的经济状况不好，所以希望对方能分批还钱或者减免一部分。

态度要真诚，但是不能越界。

第五种情况就是暴力催债的时候要立刻报警。

目前对于催收行业进行整顿的力度要比前两年大得多，警察也会介入其中。

再说一些实在的话

经过半年多的调查之后，我认为陷入黑花口子的人，并不是不想还钱，而是已经没有别的出路了。

其中有做生意不成功的、家中有人生病的人、被人欺骗的人。

但是无论是什么原因，只要触碰到这些野鸡的嘴巴，就会更加糟糕。

老陈之后的情况如何呢？

上个月我去他家拜访的时候，他说自己正在还款中，并且和平台已经达成了一致意见，每月要还五千元，分两期来偿还。

虽然仍然亏损，但是总算是有眉目了。

他说等到把这钱还清之后就再也不会用贷款了。

我说：“假如当时就知道会变成这个样子的话，还会借给它吗？”

电话那边沉默了很长时间。

他说：“那时候没有别的办法了，工人们在我的门口坐下来要钱，我又能怎么样呢？”

到目前为止，我还不能确定如何作答。