7天借款打借条有哪些坑？12年老中介掏心窝子说真话

上个星期三晚上十点左右的时候，我正在下班的路上，这时有一个老客户匆匆忙忙地来到公司。这位哥们的活儿是做装修的，在年前接到一个大订单，把三十多万元的钱都垫进去了，但是业主那边一直拖延付款时间，工人们工资也等着发。问我的是七天借款需要打借条吗能够迅速到帐的就是说实在不行了。看到他手机上保存着几张借条的照片之后，我就立刻把桌子拍了下来——这些都是陷阱！说实话，在这个行业做了十二年之后，见过太多的人因为一份欠条写的很糟糕，结果不但把钱给借到了，而且还被拖进了一场官司当中。今天要把这件事情分清楚。

坑之一：手写的借条很随便，重要的内容都没有写上

我的客户给我说的是借条，就是向朋友借了五万元写的。一张空白的纸，在上面只写了一个“今借到张三伍万元整”的字样，并且在后面签名了，但是没有写上日期。当时我就问：“你是要借的钱还是要送的钱？”如果对方翻脸不认账的话，说是你欠他的钱，你怎么能证明呢？

说实话，这样的事情一年里我能碰到七八十件左右。手写的借条也可以用，但是很多人的书写水平很低，漏洞百出。一份完整的七天短期借款合同应该包括以下内容：借款人及出借人身份证号码、借款数额（大写和小写都必须有）、借款目的、借款时间、利息标准、还款方法以及违约条款。缺少其中任何一项，在以后发生争执时都会增加一定的风险。

去年发生的一个案件我印象很深。一位小餐馆老板向别人借钱二十万元用来周转，借款合同上面只写了数额以及借款人姓名，并没有其他内容。之后出借人拿着借条到法院起诉，声称月利率为五厘，但是借款人坚决否认。那么最后的结果是什么呢？法院判决后认为没有书面约定利息，所以不承担利息责任——但是借款人之前已经转给对方的“利息”一共六万多块，却要不回来。这件事情闹得很厉害。

坑二：选择电子借条平台的时候没有注意好，个人信息泄露了

现在市面上七天借款需要打借条吗电子渠道是什么意思呢？其实能够使用的很少。我的手机上有一份名单，上面列出了十几种电子借条平台，其中比较可靠的就是三四家了。另外一种情况就是利率非常高或者把你的个人信息卖给了很多贷款机构，在你接到电话的时候就已经被催债的人打过来了。

怎样来判定一个网站是否可靠呢？不要只听那些天花乱下的广告宣传，而应该看看该网站是否有合法有效的电子签名资格、数据存放在哪里以及能否导出原始记录。有的小平台的服务器在境外，一旦出现纠纷的时候你就无法调取到证据了。这并不是危言耸听，在去年就有个客户掉进了这样的陷阱里，向对方借了三万元钱，并且签订了电子借据合同书，但是等到平台破产之后所有的信息都没有了。出借人反悔要求归还六万元，但是他没有借条原件，险些被逼自杀。

另外一件事情要提一下的是。电子借条很方便，但是七天这样的短期贷款，在很多平台上都会收取各种各样的费用和服务费，把这些加在一起之后，实际上拿到手的钱要比借条上说的少很多。这就是砍头息的意思，在法律上是不允许的，但是平台可以找到方法来规避它——比如说把服务费单独做成一个合同。你在签字的时候没有仔细查看，后来发现被骗了。很亏。

第三种情况是利率写的模棱两可，实际上支付的时候让你大吃一惊

踩到最多的那个人就是这个人。人们在签借条时，利率一栏或者不填，或者填写“按照银行同期贷款利率”，也有的直接口头上说好。七天之内所借的钱，出借方可以按照银行的利率向借款人收取利息吗？那么人家又是为了什么呢？

实际情况是民间七天借款的利率一般为每天万分之一至万分之三点五左右。转换为年化的话就是36.5%-109.5%。听起来很恐怖对吧？但是这就是市场的行情了。我所经手的单子中，日息最高达到千分之二，借一万块钱七天之后要归还款项十一点四千元，其中包含一千四百元的利息。人们认为可以接受，因为时间不长。

那么问题是什么呢？有的出借人在借款合同中故意使用一些容易产生歧义的语言来规避自己的责任。比如说写的是“月息2%，”你认为是年利率24%吗？不正确。人家是以“月”为单位计算的，七天就等于一个月了，借一万块钱要还十一点二万元。还有写“服务费”的、“咨询费”的等等各种各样的费用加在一起比利息还要高。去年还不至于如此，今年我已经能感受到这样的套路越来越多了，大概是因为经济形势不好吧，放贷的人自然想要多赚点。

我通常是怎么帮助我的客户的呢？借条上面一定要写明：借款数额为X元，借款时间是X天，在还款的时候要把本金和利息一起给出去，总共是X元。把最后需要偿还的钱定死，不能有任何余地可以解释。也就是说不让对方在利率方面有可乘之机。

第四种情况就是担保合同中存在风险，房子和车子都莫名其妙地被抵押了

这是最黑暗的一个坑。有的出借人在借款合同中加入担保条款，并且把内容写得很复杂，借款人看了也不仔细就签字了。等到还不了款的时候，才得知自己的车子已经过户给别人了，房子也已经被法院查封了。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：去年我所办理的案件中大约有15%与担保有关。最荒唐的一条是客户向别人借了五百万，并且在借据上写明“借款人愿意用本人所有的财产来偿还债务”。什么是所有的资产呢？他的名下有三处房产、两辆汽车和一个店铺都被出借人用来抵债了。之后打官司的时候，法院认为借条是当事人自己签署的，尽管条款比较模糊但是并没有违反法律的规定，所以只能认输。

所以我现在给客户审核借款合同的时候，担保条款就是重中之重了。抵押的是什么东西？质押的是什么东西？担保的范围有多大？什么时候才会产生担保责任呢？如果对方不同意进一步细化的话，这笔钱就不要借了。没有希望。

第五个坑是还款的方式没有明确的规定，已经把钱给对方了但是对方却不承认

虽然这件事听起来很荒谬，但是真的发生了。一个客户向别人借了十万元，并且在借条上只写了“到期归还”，没有注明如何还款和归还给谁。他到期的时候直接把十万本金加上利息转到出借人银行卡里，但是对方却说：“我没有让你把这张卡里的钱转出来，这笔钱是你要偿还之前欠我的另外一笔债务。”拿到借据之后就去法院告他要回借款。

随便说说也可以。但是从法律的角度看，出借人胜诉的概率较大。由于借条没有写明还款账号，而且借款人也没有保存好相关的证据来证明该笔转款是用于偿还上述债务。那么最后是怎么处理的呢？经过调解之后，客户又额外支付了两万元才结清了账目。

应该怎么做呢？在借条中要写明还款的方式是通过银行转账，并且提供收款人的相关信息（包括姓名、账号和开户行）。另外还可以加上一句话：出借人在收到款项之后要在X天之内给对方出具收条或者把借条原件烧掉。这件事千万不能嫌麻烦，万一出现什么情况的话，这些细节可以挽救你的一条性命。

避坑清单：在签订借款合同之前按照上面的内容进行一次检查

多年的经验之后，我把一个简短的清单整理出来，当客户找我要帮助他们审核借款合同的时候，我会让对方先参照这份清单来检查一下：

• 借条上是否写明了借款人的姓名以及出借人的真实姓名？
• 借款金额大写、小写都有的话。和实际收到的钱一样吗？
• 借款期限要写明。有无时间限制呢？
• 利率以及最后要还的钱是多少呢？含糊其辞的意思是什么？
• 还款的方式和收款的账号都写好了吧？
• 有没有担保合同呢？担保物以及担保的范围是什么？
• 违约条款有没有呢？逾期利息是怎么计算的？
• 借条是用笔写出来的还是用电脑打出来的？电子的有没有正规平台做担保呢？

八条都要检查一下，基本上就可以避免掉大的坑了。但是各地情况不一样，我只是了解本地的情况，并不能随便乱讲别的地方的事情。但是大的方向应该是差不多的。

回到开始时的那个做装修的客户，之后我又为他重新起草了一份借据，并向朋友借来了八万元，在七天之内就把这笔钱还给了业主方，这件事情也就此告一段落了。但是并不是每个人都会如此幸运。见过太多的人，由于一张借条写的很糟糕，结果钱给回来了，人情也失去了，而且还惹上了官司。借条虽然看上去很简单，但是其中的玄机却很多。

下一次遇到别人询问七天借款合同应该怎么写的时候，就把这篇文章发给他们看。救一个人是一样的。