小老板贷款强制下款？这坑我看了12年，有人一夜背债20万

上周三凌晨2点的时候，接到一个电话，对方是做餐饮的老张，说话的声音都开始发抖了。他在某款软件里申请了贷款，并且没有进行确认就收到了15000元的款项，在三天之后需要归还款项共计28000元。这样的小老板贷款的时候被强行要求还款关于这些事情，在过去的十年中我已经见过很多次了，每当我听到都会忍不住骂人。老张那天晚上就在我的办公室外面守了一夜，第二天我发现他的眼睛红通通的像个兔子一样，整个人都很迷茫。

其实这种事情发生的次数非常多。许多小老板忙于进货和看店，在资金周转不灵的时候看到网上的“秒批、无抵押、凭身份证就可以贷款”的信息就会心动不已。那么最后的结果是什么呢？手指轻轻一动，钱到了但是噩梦也就开始了。

强制下款是什么样的套路呢？

其实就是一群披着羊皮的狼。其实并不是正规金融机构，而是纯粹的网络黑产。填写好信息之后，系统不会给你任何确认的机会就直接把钱打入你的银行卡里。这件事听起来很荒唐，但是他们的方式很无耻：给了你钱就要按照我规定的方式还款。

去年有一位做服装批发的李姐也遇到过类似的情况。她本想借五万元周转一下生意，但是对方只给了她一万块钱的借款额度，并且她觉得这个数目太小了所以就没有接受这笔钱。过了一会就收到了一条短信，里面写着已经转了九千八百元过来。对方对她说，在七天之后再给19800元。是什么样的一个概念呢？按照年化计算的话可以达到上千倍以上，这不是贷款而是催债。

该类网站的一个特点是，它们会挑选出急需资金周转但是信用记录不佳并且对互联网知识一窍不通的小企业主作为目标。你越是急躁就越容易被骗。他们所押注的是你不敢单独去报案，而你为了息事宁人就会把钱还给他们。只要你还清了第一次欠款之后，后面就有很多陷阱在等着你。

小老板为什么会很容易陷入到被强制贷款的陷阱中去呢？

这件事情要分两个方面来讲。一方面是有小老板自身的问题，另一方面就是这些黑平台精准地收割了它们。我在这个行业做了好多年，我发现很多小老板都有一个致命的缺点：过于自信。觉得自己的生意已经做了许多年了，见过各种各样的人，怎么会被几个网贷公司骗呢？

不可以这样想。这些平台后端的数据要比你想像中的要复杂的多。可以准确地获取到你的通讯录、位置信息以及你手机上安装了哪些应用。你在填写资料的时候，他们已经对你是否是“容易下手”的对象做出了判断。

另外，在正规途径贷款也很难拿到钱的小老板们。银行要求有流水、有抵押物、要有良好的信用记录，所以门槛比较高。这时又出现了一个不用查征信就可以马上放款的渠道，谁会不动心呢？这样的想法我可以理解，但是理解了也不能去踩雷啊。

用户我的一个客户的装修业务受疫情影响很大，今年要向工人发放八万元工资。他已经去到三个银行都没有被批准通过，于是就在网上找到了一家“助贷公司”。填写完资料之后不到两分钟的时间内，就接到客服打来的电话，称其资质只能走“特殊通道”，并且要求先支付两千块作为“包装费”。已经付款了。那么接下来怎么办呢？之后就把这个人给拉黑了。这是比较轻的，没有背上高利贷。

强制下款之后怎么办呢？

最要紧的就是要记住它。第一、一定不能私自还钱。人们通常在收到钱之后的第一反应就是“还回去就好了”。非常错误。你还一次的话，他们就会盯着你了。你已经被泄露的信息所牵涉其中了，他们将会把你所有的个人信息出售给其他的非法网站，并且还会给你打很多次催债电话，甚至还有人假冒警察或者检察官来恐吓你。

第二步就是马上报案并且保存好相关的证据。截图、录音、短信等一切可以证明你是被迫还款的情况都要保留下来。我知道很多人都认为报警没有效果，警察也无法处理那些国外的非法网站。但是报警记录本身就是很重要的一个证据，说明你不甘心借钱。

第三种方式是和银行进行冻结或者限制账户的操作。这件事情比较复杂，各个银行的操作都不一样，有些可以在手机银行里设置转账额度，而有些则要到柜面办理。总之不能让他们随意把这笔钱取出来，也不能让更多的不明不白的钱流进这里来。

具体的数字我已经记不清楚了，但是去年我所涉及的类似的案件大约有二十几件左右。其中有三分之一的人根据我的意见去做了，另外三分之二的人或者是嫌麻烦、或者是被催债吓到了，所以都没有得到好处。一个做物流的朋友，在被逼着还款之后也不敢把这件事告诉家人，于是他自己悄悄地还了钱，可是利息越积越多，到最后竟然欠下了30多万元。他的妻子知道了这件事情之后就和他离婚了，并且把店铺也关闭了。

那么怎样才能避免掉入这些陷阱呢？

这个问题很好，也是一条很重要的解决之道。掏心窝子地说几句话吧，其实很多坑是可以避免的，只要你不贪婪、不急躁就行。

第一种情况是“不管有没有征信记录和负债情况都可以百分之百放款”的说法，要当作诈骗来对待。正规金融机构不会这样做的，银行就更不用说了。一行有一行的规矩，没有规矩就没有底线，没有底线的地方就是吃人的地方了。

第二，在下载应用程序前要查询该平台的历史记录。可以使用天眼查或者企查查来查看公司的注册资本和成立的时间以及是否有过法律上的纠纷。注册资本为十万并且刚刚成立不足三个月的企业，你会把钱的事情交给他吗？

第三点也很容易被人忽视掉的就是要保护好自己的个人信息。不要随意把身份证号和银行卡号等敏感信息输入到各个网站中去。很多强制下款的平台，他们所收集的数据都是通过上述途径获得的。填写一次之后的信息就会被出售多次。

到目前为止我还记得很清楚，在去年的时候有一个做建筑材料生意的老陈，在一个没有名气的小网站上填写了贷款申请之后，就被三个平台一起强行扣款了。他的手机被打得粉碎，店里的墙壁也被人用油漆涂上了颜色，后来才靠我的帮助找到律师，花了好几个月的时间才把事情处理好。这半年来他的头发已经有一半是白色的了。

正规途径与非法网站有什么不同呢？

这个问题很多人都提过，我来概括一下其中比较明显的地方。通过正规途径，无论是银行还是持牌的消费金融公司都会明明白白地公布利率和合同条款，并且不会隐瞒任何信息。那么黑平台又是怎样的情况呢？利率从来都不直接告诉人们，而是以“服务费”、“手续费”、“管理费”的名义把它们加在一起，最后计算出来的结果让人害怕。

另外一种方式是给客户一个犹豫期，在签订合同时就可以取消合同。黑平台希望你在填写完信息后马上就能收到钱，并且不给你任何时间去考虑。他们就是通过人们恐慌、焦虑的心态来获利的。

但是正常的催收是有界限的。最差的就是打个电话来提醒一下，实在不行的话就去法院起诉了。黑平台催收的情况又是怎样的呢？爆通讯录、P图、上门骚扰等等各种下三烂的行为都被使用上了。所以我认为能够通过正常途径解决的事情就不应该去接触那些杂七杂八的地方。

小老板们可能会说，“正规途径太难了，我贷不到款怎么办？”这件事情是存在的，银行的门槛并不是每个人都可以跨越的。但是门槛高也有它的理由，在于它在保护自己同时也保护着整个金融系统。如果你过不去那道门坎的话，就表示你的风险承受能力还不足，这时强行去借债就是自寻烦恼。

说到这，我就要对这个行业的某些方面提出批评了。现在的网络上各种各样的贷款广告都吹嘘得很厉害，“最高可以借到五百万”，“最快速度一分钟之内就可以到账”。那么实际情况又是怎样的呢？能够批准的金额大概也就是几千元了，而且利率也很惊人。一些号称提供助贷服务的公司，其实只是收取一定的服务费用，并没有真正帮助用户去银行办理贷款手续，在整个过程中银行依然按照正常的程序进行审核和放款，因此用户白白浪费掉了这笔不必要的开支。

最后几句实在话

做贷款中介十二年的我见过很多人为了一时冲动而把家里所有的财产都赔光了的人。关于钱的事情不能急于求成。越是着急的时候就越要保持冷静。看上去最简单的一条路，其实通往的是一个很深的陷阱。

小老板贷款强行下款的事情，本质上就是由于信息不对称而产生的。黑平台比你更了解规则，也比你更懂得人性，所以它们总是会抓住你的弱点——那就是你不报警也不张扬。但是要记得，被骗了也不丢脸，丢脸的是明明知道是陷阱还要跳进去。

如果是真的遇到了资金周转的问题的话，就先向亲朋好友借钱，然后再去正规的银行咨询一下情况，实在没有办法的时候可以把速度减慢一些，不要因为几千块钱而让自己陷入困境。做生意可以不做了，但是做人不能废掉。

如果是办理贷款的话，可以到当地的银行网点咨询一下，也可以找一个值得信赖的中介进行沟通。不要随便点击网上的广告链接，因为再好的广告也比不上真人面对面交流来得实在可信。