黑花科技口子借款靠谱吗？别被名字唬住了

上星期三下午的时候，我在整理东西准备下班的时候接到了电话。打来的是老客户小周，他说话的声音很急促，好像一只被关在锅里的蚂蚁一样，“刷到了一条叫做‘内部渠道’的信息。”“内部渠道”是指公司内部人员利用职务之便获取信息并进行交易的行为。黑花科技口子贷款用户号称不用查征信就可以马上放款，问我要不要试试。听完之后我就觉得好笑，这个名字起得很玄学，和当年我们见过的“闪电贷”、“极速贷”一样套路。也就是说，很多人的注意力都被这些听上去很神秘、很有“黑科技”的名称所吸引，并且认为自己发现了一个新的世界。但是作为在金融界摸爬滚打了多年的一名理财规划师来说，我要给你泼一盆冷水：金融界没有真正的魔法存在，有的只是你无法理解的游戏规则。

黑花科技借款口子从哪里来的

我们不能马上得出结论，可以这样比喻。带有“科技”两个字的贷款渠道，就像你家门口那家装修得很时尚、很受年轻人欢迎的网红餐厅一样。菜单上的菜名都十分花哨，“黯然销魂饭”、“火焰山牛排”，听起来很吓人，但是实际上后厨可能是预制菜加热而已。很多这样的平台，其实也就是助贷机构或者是小贷公司的一种变种形式，他们把传统意义上的借贷产品进行一番包装，并且加入了一些诸如“大数据匹配”、“智能风控”的词汇之后，便立刻变得很高大上。

讲真的，“黑花”这样的词在名字中出现的时候我会比较小心。正规金融机构起名都很慎重，比如说某某银行消费金融、某某信托等，怎么会有人给它们取一个如此江湖气的名字呢？这件事情我是直接说出来的，敢用这样名字的人，大概率是为了打擦边球，让你感觉它有特殊的途径。如果你真的相信它有“黑科技”，可以避开征信系统的话，那么你就距离被坑不远了。上个月我还遇到一位叫大刘的客户，他是受了“黑科技”的影响才这样做的吧？那么最后的结果又是怎样的呢？

钱没有借到，但是对方把我的手机通讯录都翻了一遍，并且每天都会给我打骚扰电话问我要不要去办理贷款。这就是所谓的“被套路”。

没有被提及的一些隐形障碍

很多人的目的就是想放松一下自己。认为银行门槛很高的话，在这里就比较低了。不要傻掉了，资本是追求利益的，并不是来做慈善的。看过很多这样的产品说明书，表面看门槛很低，但是里面却有很多弯弯曲曲的地方。比如有些平台声称只需要身份证就可以使用，当你真的把身份证上传之后，它又要求你授权淘宝账号、京东账号，并且还需要你提供一个紧急联系人。怎么可以不用身份证呢？就是要看到你的内裤是什么样的。

而且这些不主流的借钱途径，它的利息计算方式也十分刁钻。正规银行的年化利率都写得很明白，例如年化7.2%。但是这样的平台会使用“日息”、“服务费”等词语来蒙蔽消费者。借一千块钱，每天还两块钱，听起来好像不多啊！那么一年下来就是多少呢？很恐怖。我的一个做小本生意的老朋友老张，在去年因为资金周转不灵而向类似的渠道借贷了五万元，但是拿到手的时候只剩下四万二千元，并且其中八千块钱都被当作“服务费”给扣除掉了。这是怎么回事呢？这就是砍头息的意思，很明显是坑人的。

到现在我仍然记得老张当时拍大腿后悔的样子，如果早知道的话还不如去刷信用卡。所以不要只相信广告词天花乱坠，真正掏钱的时候才会觉得心疼。

申请之前要做的三件事

在点击申请按钮之前，请先回答以下三个问题：第一、我能接受年化利率大于24%吗？第二，我的个人信息被滥用或者泄露给第三方了，我可以忍受吗？第三，在逾期的情况下，我能否承受住爆通讯录催收的压力呢？如果其中任何一个答案为“不可以”，那么就不要触碰它。

怎样来判定一个缺口是否有价值

既然已经说到这里了，我也不好再一味地打击你了，还是给一些有用的建议吧。评定黑花科技口子贷款其他所有的非银行借贷途径是否可靠，就看两个方面了：一是是否有牌照，二是利率高低。牌照就跟开餐馆需要卫生许可证一样，没有的就是黑店。你可以到地方金融监管局官网查询，看看该机构背后的小微贷款公司或者消费金融公司的资质如何。找不到的话怎么办呢？那么就直接PASS掉吧，不用再考虑了。

第二点就是利率问题。根据我国法律的规定，民间借贷利率最高不得超过同期贷款市场报价利率四倍，目前大约为15%，超过24%的部分可以不予支持。很多这样的“科技口子”可以把综合年化率做到36%以上，已经接近于高利贷了。如果你向这样的平台借钱的话，就等于给平台打工了。见过很多人，开始只差几千块钱，但是因为要还利息而越借越多，最终形成了几十万元的债务雪球。这件事情并不是夸大其词的，是真的这样。

另外一点就是正规公司放款之前不会向你收取任何费用。凡是要求你先支付“工本费”、“保证金”、“解冻费”的都是诈骗分子。行业内有一条不成文的规定，即先收费的人就是流氓。如果遇到这种情况的话，就直接拉黑、举报一气呵成，不要给他任何机会。

比找到缺口更主要的事情

到这里的时候，我相信一定会有读者这样想：“我知道你说的是什么意思，但是我现在急需一笔资金，银行不给贷款的话，我又该怎么办呢？”这个问题说到点子上了。但是我要反问道的是：你怎么那么着急要用钱呢？是由于出现了突发事件，还是因为自己的财务状况出现了问题？我见过很多借债的人来填补以前乱花钱造成的空缺或者是为了维持一个自己根本无法承担的生活标准。

在这种情形下，你所需要的不是一条贷款渠道，而是对你的整个财务状况进行一次全面检查。我在为客户制定计划时的第一步就是让客户列出所有的负债，并且去掉那些无用的开销。这个过程非常痛苦，就像做手术一样，但是它是治本的办法。靠四处寻找漏洞来填补窟窿，这样下去只会让自己陷入债务的泥沼中越陷越深。没有希望了。

但是如果你是由于正当的事情需要周转的话，比如说做生意进货或者家里突然出现医疗费用等等，那么我的建议就是：第一种方式是向亲朋好友借钱，尽管面子上过不去，但是成本最小；第二种方式是用信用卡进行现金分期付款，利息公开；第三种方式是通过正规银行申请消费贷款，在现在很多银行都推出了线上快速放款的产品的情况下，并不是你想象中的那样难以办理。

实在没有办法的话，可以考虑持有牌照的小额贷款公司的业务。而网上的那些名字很花哨、来历不明的“黑花科技”又会离我们有多远呢？金融行业中的捷径越多，就越容易掉进陷阱里去。

小周听了我的建议之后没有点击那个链接，乖乖地办理了一张信用卡的现金分期业务，尽管金额不大但是很安全、公开。前几天他还在微信上向我说谢谢，并且表示幸好我当时多问了几句，否则我现在可能正跟催收人员斗智斗勇呢。其实有时候放慢速度也是最快的方式。

下一次遇到带有“黑科技”字样的借款广告的时候，请你问问自己：如果是真的那么好，为什么他们不自己悄悄发财呢？