不查借款次数的贷款真的存在？我采访了30个借款人，真相有点扎心

老陈坐在这家咖啡店对面的地方，手里拿着一份皱巴巴的征信报告，手指关节都已经变白了。上个月的事情是这样的，由于生意周转不灵，两年来他在各个网贷平台上拆东墙补西墙，到目前为止征信上留下的查询痕迹密密麻麻的，好像被蚂蚁啃过一样。问我说有沒有那种不查借多少钱的贷款他说目前只要能够借到一笔钱来填补这个缺口就可以接受较高的利率。

说实话，这样的话我已经听了几十年了。

作为多年从事金融行业的调查记者，我曾对陷入债务困境的人进行过采访，并且也曾和放贷公司谈论过一些不能公开的事情。今天我要讲的是行业里不便明说的话。

借款记录很多还可以申请贷款吗？弄清楚银行是怎么看待你的

很多人的想法和老陈一样，认为“不查看借款次数”就是什么都不管。这件事情怎么会那么简单呢？银行以及各种各样的金融机构并不是慈善组织，它们放贷的主要依据只有一个：你还得起钱，并且你想还。

所谓“查借款次数”，就是指在征信报告中查找“贷款审批”查询次数以及没有还清的贷款数量。系统可以计算出你的多头借贷的风险指数。也就是说，你借钱越多，在系统的印象里你就越像是一个四处借钱来解燃眉之急的人。

那么有没有不需要查询这些内容的呢？有的，但是和你想象的不同。

声称“不用查征信”的话后来又怎样了

上一年我去采访了一个做装修的小老板，姓周。那时候急需用钱，征信已经被用了，正规银行大门也关上了。之后在某群中看到了一条关于“无视黑白户”、“不查借款次数”的广告信息，并且可以马上批准贷款。

结果呢？

批准下来了五万元，但是到了手里只剩下四万元了，另外一万块钱是以“服务费”、“保证金”的名义被扣除掉的。更加坑的是，在合同里写着年利率为12%，实际上加上所有的费用之后，计算出来的结果超过了六成。周老板后来告诉我，他是真的没有办法才这样做的，明明知道这是个陷阱也要跳进去。这件事我一直都记着，他苦笑的样子让人心中很不舒服。

这就是典型的“高利贷”行为。他们并不在乎你借了几次，因为他们想要的是把人逼到绝路，用高利贷、滞纳金等手段把你困住。

并不是所有的正规公司都不会考虑风险因素。宣称没有任何资质要求的人，或者是诈骗分子、或者是食人族。

可靠的途径为抵押类贷款以及针对某些情况下的贷款

那么花掉征信费之后就没有希望了吗？其实并不是这样的。我去采访了一个做二手车生意的人，他说，在这个行业里有一个公开的秘密是：如果借款人有足够的抵押品的话，很多金融机构对于借款人的贷款次数就会大大放宽。

逻辑就是这么简单。信用贷款是看你的人品以及还款能力，而抵押贷款则是看你的资产价值。无论你是借了100次还是1000次，对于房子和车在市场上的价格都没有什么影响。只有抵押物足值、可以快速变现的时候，才会有人愿意借钱给你。

上一年年底发生了一个案件。一位做餐饮生意的女老板由于疫情已经三年没有还过贷款了，所以她的征信已经被打坏了，在申请了十几家银行的贷款之后都遭到了拒绝。之后她以自己名下的一个小公寓作为担保，在一家地方性的小银行里得到了批准。利率要比大行高出一些，大约为年化8%，但是也解决了燃眉之急。

她所申请的产品，其实质上就是不管借多少钱的贷款一种是更加重视抵押品而忽视了个人信誉的情况。该类产品主要存在于城商行和农商行中，在大行那里做的比较少，因为大行没有那么多优质的客户。

申请的时候会遇到的一些问题

很多人的这个环节都会出问题。概括起来就是：

• 轻信“内部渠道”的人很多，有人认识银行领导可以洗白征信，但是十个人里就有九个是骗子，不要相信。
• 不看合同就签字：有的公司会在合同的角落里写上很高的违约金，在你逾期的时候才告诉你无法偿还。
• 同时申请很多家：想用“广撒网”的方式来抓住其中的一只，但是却把自己的征信弄得很糟，到最后甚至连最后一根稻草都没有了。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在中介处被骗的人当中有八成是因为急功近利、没有认真阅读合同造成的。

网贷记录很多怎么办才能贷款呢？操作上的一些小建议

如果你的征信只有花没有黑的话，其实还是可以挽救的。我曾经采访过一家股份制银行支行行长，他说了一句大实话：银行并不是不愿意借钱给你，而是担心你会把钱还不了。

他说有一个内部的标准就是把现有的网贷还掉一半以上，在等待三个月之后，“最近三个月被查询次数”的分数就会下降到可以满足大部分银行的要求了。这种方法要比四处寻找“漏洞”要好一些。

另外一种类型的产品就是“公积金贷”或者“社保贷”。该类产品的核心在于你工作的稳定性以及公积金缴存额大小。如果是在体制内的单位或者是大公司工作的话，公积金缴纳得多一些的话，有的机构对于借款次数的要求就会降低一些。有固定收入总好过没有。

有一个数据在网上找不到，是和几位做风控的朋友喝酒聊天时得到的：有的时候（比如季度末或者年底），银行会有放贷任务的压力，所以审批就会比较容易通过。上个月底的时候，我见过好几份平常不能批准的合同，在这个时间段里都顺利通过了。这件事情在不同的城市可能会有所不同，但是可以想想时间点。

写到最后

老陈之前发生的事情。之后我给他提了一个建议，就是先把手头的小额欠款还掉，然后再去申请一次抵押贷款。上周他给我发信息说已经被批准了，尽管经过一番波折，但是终于可以浮出水面了。

不要寄希望于天上掉馅饼的事情上，那些标榜着没有任何要求就可以获得好处的说法后面隐藏的是最尖锐的刀片。