什么借钱软件正规不上征信？我踩过的坑你别再踩

2019年的时候，我已经因为催收电话而烦恼不堪了，为了找一个不留下不良记录的方式来解决资金问题，没想到却掉进了更深的坑里。那时候我就在网上的各种论坛上寻找办法什么样的借呗平台不上传到征信系统恨不得把所有声称“不用查征信”的应用都试一遍。其实这样的心态很危险，就是给骗子提供作案工具。之后我花了一年的时间去研究这件事，才明白当年的自己是多么愚蠢，在市场上哪里会有那么多“正规”而又不上当的好事，其中的门道很多。

号称“不查征信”的正规借呗平台，可信吗？

简而言之，我们寻找这样的软件时心中所想的就是同一个目的：借钱而不希望被银行察觉到，也不希望因此而影响将来买房子、买车的事情。我能体会到那种心情。但是要清楚地认识到这样一个事实：目前所有的正规持牌金融机构都已经接入了征信系统。这是监管部门强制性的规定，谁敢不执行呢？

我的一个朋友老张去年向一家知名的大型公司旗下的借贷平台上贷了三万元，那时候广告声势浩大，说的就是“信用生活”，但是实际上呢？每一条都会被记入到个人的征信报告中。之后他去申请房贷的时候，信贷员看到他那条条框框的借贷信息后就直接拒绝了他的申请。我当时很懵，回来和我说起这件事来，我就只能告诉他：“你自己没有看清楚借款合同上的内容。”

那么如果我要问有没有正规的、不会上征信的借呗软件呢？可以说很少。但是有的平台检查比较宽松，或者是和百行征信、朴道征信等第三方数据平台进行合作，并没有直接接入到央行征信系统中去。这可以看作是一个缺口，但是这个缺口正在变小，去年还没有出现这种情况，今年政策刚刚调整过之后，之前不能进入的人也都可以进入了。

不要被“不查征信”所欺骗，以免掉入高利贷陷阱

这件事情我要详细说明一下，因为很多人都在这件事上栽跟头。如果不给信用的话就要付出相应的代价，而这个代价一般都比较高昂的利息。当年我就吃到了这样的亏。我当时向一个小型平台借款五千元，并且声称“没有门槛、不查征信”，但是拿到手只有三千五百元，在一个星期之后又要归还款项五千块钱。那么一年下来是多少呢？都不用计算了，肯定是很高很高的。

该类平台一般都有一个特点就是把利息称为“服务费”、“咨询费”。没有上征信就可以赚钱吗？其实就是用自己辛苦挣来的钱来换取“不上征信”的称号。但是他们并不在央行征信系统里，但是内部有黑名单。如果逾期的话，那么爆通讯录也就算不了什么了。那时候被催收骂得很惨，到现在我还记得那种感觉，真是没法活的样子。

那么如何区分出高利贷呢？就是看总的年化收益率是多少。正规的平台会标明，如果超过了24%，就应当提高警觉；而当利率达到或者超过36%的时候，则会被直接封杀。不要相信客服说的日息万分之几之类的话，让对方把所有的费用都加在一起计算出一个年化率来告诉你，如果他说不清楚的话，那就是有问题了。

不想要影响到自己的信用记录吗？以下几种“正规不查征信”的借款平台也可以考虑一下

说了很多坑，但是也不要气馁了，因为这些坑并不是很多，并且还有其他的途径可以走。把目前比较可靠并且不会给央行征信带来太大问题的一些方式列出来给你看。

第一种就是一部分消费金融公司所特有的产品。有的消金公司为了争夺客户，推出了一些小额度、短周期的产品，并且没有接入央行征信系统或者是无法查询到相关信息。但是这些东西变化很快，目前我也不敢确定哪家了，因为政策三天两头都在改变。你在借之前要查看一下APP上的《个人征信授权书》，如果没有找到或者没有让你勾选的话，那么基本上就可以确定不会进行征信查询和上报了。一般情况下我不会告诉别人这个事情，上网也很难找到相关的资料。

第二种就是一些正规的互联网平台所推出的“赊购”服务。例如有些电商平台的白条产品，在最初的时候是没有上架的，但是现在已经基本全部上线了，只是还有一些小额支付工具还没有被纳入其中。可以尝试一下非头部的电商或者支付平台，额度不会太高，最多也就是几千块钱左右，用来应急比较合适。

第三种就是亲朋好友之间的短期借款或者是线下的小额贷款公司。线下小贷很危险，不推荐你涉足其中，除非你是专业人士。亲友周转虽然丢人，但是比较安全。如果我那时候去找朋友借钱的话，也不会亏掉那么多利息了。

操作方法如下：如何判断是否会上征信？

不能只相信广告，应该亲自去查询一下。教给你一个比较笨的方法，但是很有效果。

• 看借款协议在申请额度的时候不要睁着眼睛说“同意”。停下来查看是否有《征信查询授权书》存在，如果有该文件的话就代表一定进行了征信查询。
• 看放款方提现时要看清楚是哪个人给你转的钱。如果涉及到某家银行或者某家消费金融公司的资金问题的话，基本上就无法避免地会被列入到征信系统中去了。如果是某某小贷公司或者是个人的话，那么就不会被上了，但是风险你得自己去判断。
• 直接问客服：假装自己是新手向在线客服提问，“借款会记录到个人信用报告里吗？”客服的回答含糊不清或者说是“部分上”，那么你就要留一个心眼了，即默认它会上线。

另外要提醒的是，并不是所有的平台都会进行“上不往下”的查询或者是只对单笔交易进行上报。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：第一次借钱的时候被记录下来了，之后再借的话就不会被记录了，或者相反。这个规定很混乱，在不同的城市可能会有所不同，所以你在借款之后过一段时间再去中国人民银行征信中心打印一份简单的信用报告会比较保险。

不要因为“不上征信”而舍本逐末

经过长时间的研究之后我发现了一个非常讽刺的现象就是：越是想找到“不查征信”的人，结果反而把征信弄得很糟糕。为什么呢？由于你可以借到的是各种各样的小平台，借了几十个，查询记录很多，征信花费就像二维码一样多。等真的需要办理业务时，银行看到你的信用报告就会拒绝放款。

其实只要按期还本付息就可以不上征信了。正常的借贷记录才是你的良好信用状况的表现。我的一个做金融的朋友说，银行最愿意看到的是有信用卡、有房贷、从不逾期的人。而那些没有信用历史或者有很多小额贷款公司查询记录的人，银行根本不敢接触他们。

因此，“不上征信”不能当作救命稻草来使用。如果真的需要借钱的话，可以先选择银行系的快速贷款产品，因为它的利率比较低而且很正规，上不上传到征信系统又怎么样呢？按时还款就可以了。不要傻乎乎地为了节省一点征信记录而去借高利贷，那是亏本生意。

现在的我回过头来想一想，如果当时有人能够给我解释一下其中的道理的话，那么我也就不会走这么多冤枉路了。借的钱总归要还的，并且一般还要多一些。与其花时间去寻找可以借款但是不被记录在案的平台，倒不如静下心来考虑如何开源节流、提高自己挣钱的能力。最好的额度就是你卡里有的钱。

如果你此时正在点击“申请”按钮，请听我说一句话：先看下借款合同上约定的放贷人以及利息是多少，确定自己可以接受之后再做决定。