不查询征信急速下款的口子真的存在吗？一个踩过坑的人跟你说实话

2018年的冬天是我一辈子都不会忘记的。那时候我的小本生意亏损了二十余万，征信已经被用得面目全非了，四处借钱周转，就想办法避开征信这一关。铺天盖地的网络广告里，“黑户也可以申请”、“不管有没有征信都可以马上到账”，我去点击填写了一些信息之后又怎么样呢？没有看到钱，但是手机号码被卖给了几百个催债公司，在第二天就开始接到各种各样的骚扰电话。

讲真的，在那个时候我真的是相信有没有查询到征信可以快速放款的方法这样的事情。之后我又花了一年多的时间去偿还债务，并且自学这个行业，在此过程中才明白当年是多么幼稚。世界上哪里会有天上掉馅饼的事情呢？但是话又说回来，这些漏洞并不是没有的，只不过和你想象中的不太一样罢了。

声称“不用查征信”的话是什么意思呢？

有一个人并不知道的事情。去年有一个朋友来找我说他通过一个APP借到了三千块钱，并且保证不会查询他的信用记录，但是拿到钱之后只收到了两千一百元，七天之后又要归还款项三千五百元。这是什么叫做借款呢？这就是去火坑里面跳下去的意思。

简单来说，在市场上有90%的平台都宣称自己“不查征信”，那么它们只有以下三种可能的情况：

• 高利贷、套路贷：利息超高，借三千要还五千才叫有良心
• 信息收集诈骗：不放贷，只是为了获取你的身份证号、电话号码和银行卡信息来出售
• 正规平台的产品：其实就是查征信，只不过查的是网贷数据，并不是央行征信

那么正规的放贷公司为什么可以向没有信用记录的人借钱呢？人家是来做慈善的吧？

快速放款不需要看信用报告吗？不要相信他们所说的那些谎言

踏过我的足迹之后，请不要再去践踏它。当年急需资金的时候，在一则广告上看到了“不管黑户白户都可以马上转账”的信息。我相信，并且填写了申请表，过了两天后接到一个电话说我被批准了，但是需要先付500元作为“押金”。

是不是听起来就很不靠谱呢？但是人处在紧急状态时，智商就会下降。我已经把钱给那个人了。之后就把我拉黑了。

现在想起来都后悔不已。这样的诈骗手段一直存在，并且每次都能成功骗取一个人的钱财。要记住的一句话是：放款之前要你先付款的人都是骗子，一个不剩。

另外一种比较隐秘的陷阱就是。有的平台声称不要求查征信，但是实际上会要求用户提供很多个人信息：通讯录、手机定位、相册等等，在你出现逾期的时候，催收电话可以打到你的家人的手机里。比被征信还要恐怖的是什么？

真正的“宽松口子”是什么样的？

虽然上面提到了很多问题，但是还是有一些值得肯定的地方。没有查询征信就可以快速放款的漏洞，并不是很多，但是有的平台审核的标准却很宽松。

去年我给一个表弟看了下他的征信报告，上面显示他已经有过两次逾期记录了，所以银行贷款也办不下来。之后我才知道有些消费金融公司对于征信的要求并不是非常严格。他们主要关注以下几点：

1. 有稳定的就业以及相应的收入来源（社保、公积金是最有力的证据）
2. 使用手机多长时间可以得到分数（半年以上加一分）
3. 负债率是否大于收入的百分之五十

这些事情要比征信报告上出现的一些逾期记录重要的多。具体的哪一个平台我不说，以免被人认为是做广告。但是有一个规律就是：持有牌照的消费金融公司发行的产品要比那些连名字都没有的小平台要可靠很多。

申请的时间也是有要求的

这是我的一位做风控的朋友告诉我的，在网上找不到类似的说法。他提到每个月的二十五号到月底的时候，许多平台都会降低审核的标准。那么原因是什么呢？为了完成当月的任务指标，月底之前放款的压力大一些，风控方面就会稍微宽松一些。不能百分之百地确定，但是上个月我把这件事交给朋友去试了下，28日提交申请的话，要比月初提交申请时多出一些额度。根据不同的平台会有不同的结果，但是可以尝试一下。

网贷数据大屏：又一个“征信”系统

还有很多的人并不知道除了央行征信之外还存在一个叫做“网贷大数据”的东西。大部分的小平台和网贷口子查询的是这个，并不是你央行征信报告。

因此有的平台声称不会查询征信，从严格的定义上来说并没有欺骗用户——其实它们没有去查央行征信。但是它会查看你网贷的大数据，在其中记载着你在其它网贷平台上所借的钱和还钱的情况。该数据很多小贷公司都会共享。

我有一个做中介的朋友说，他们公司内部有不成文的规定：如果在网贷大数据里出现三次以上逾期记录的话，基本上就不会再接受订单了，就算给钱也别想拿到贷款。不同的公司在数据上的差异很大，但是相差不大。

那么网贷的大数据可以查询到吗？可以，在网上的有些第三方平台上可以进行查询，花几十元就可以查看到自己的信息。建议大家在盲目提交申请前，先看看自己在该系统的“画像”是怎样的。

对“黑户”说几句话

如果您的征信已经被打上“黑名单”的标签（即连续逾期达90天以上或者存在呆账、代偿的情况），那么我就建议您不要再尝试通过不查征信来快速放款的方式来解决问题了。

真的。

并不是要打击你，在这个时候你要申请一个被拒绝一次，每一次申请都会留下一条“贷款审批”的痕迹在你的信用报告里，而这些痕迹会使你的信用状况变得更糟。有的平台还会把“黑名单”进行共享，你在某个平台上被拒绝了，在其他的平台上也会直接被拒绝。

此时应该做的事情是什么呢？先解决目前存在的问题，需要协商就去协商，需要还钱就去还钱。征信记录会保存五年的时间，在你把欠款还上之后就开始计算了。与其四处寻找“黑户口本”，倒不如认认真真地去培养自己的信用。

那时候我是这样的。花费了两年的时间才把债务还清，并且等待了三年之后，目前征信状况也恢复到了正常水平，可以申请到银行贷款了。过程很艰难，但是要比被高利贷追着跑好很多。

一些很容易被人忽视的地方

最后要讲的是几个小窍门，都是我自己用血汗钱换来的经验：

第一，在申请时不要使用VPN或者代理服务器。有的平台风控会检查你的IP地址是否不稳定，一旦发现问题就会拒绝你的申请。我的一个朋友就是因为这样被拒绝了三次，关闭了VPN之后只用了一次就通过了。

第二、填写的工作信息要真实并且可以查询到。不能编造不存在的公司，因为很多平台都会打电话给单位进行核实。填上一个虚假公司的名字，然后拨打这个公司的电话号码，如果对方没有人接的话，那么这次就失败了。

第三、紧急联系人的信息要填写真实有效的电话和地址。不要填写虚假的名字和电话号码，风控部门的人不会那么笨。另外如果逾期的话，平台还会打电话给你的紧急联系人，到时候你一定会很尴尬。

第四、不要频繁地去申请。一个月申请两次还可以，如果一天之内申请十几次的话，哪个平台会不着急呢？

另外还要补充一点没有提到的内容。有的平台声称可以做到“秒批”，实际上是有预审系统存在的。你之前在其他的平台上有很好的借款记录的话，在这里就可以秒过了。因此第一次借款被拒绝也不要灰心，“信用档案”不够丰富也是原因之一。养一段时间之后再试试看。

总而言之，找不到可以快速查询到征信信息的方法的话，就只能提高自己的信用等级了。有了稳定的收入、减少债务之后再把征信搞好，哪里还用得着四处借钱呢？等到了那个时候就是平台来追你的钱了。

我现在的电话里经常会接到银行打来的推销电话，问我是否需要办理信用卡或者申请贷款。过去想要得到的东西现在已经送到门口了。

位置变了而已。