征信烂成渣？试试这些烂户必下的贷款小口子，全是干货

上星期三晚上十点左右，一个做餐饮的小哥闯进了我的办公室，并且把手机放在桌子上说：“老板，我现在征信有问题了，目前有两笔逾期，请问有没有办法解决？”看到他的手机屏幕上密布着各种网贷点击痕迹，就像一张蛛网一样。现在谁没有遇到过资金周转不灵的情况呢？但是银行并不这样认为，它们只关心数据。因此很多被拒之门外的人只好找我帮忙，或者是自己胡思乱想起来试一试烂户必下的贷款小口子。其实做这份工作时间长了之后，见过的各种各样的奇葩征信也就不多说了吧。也就是说你要清楚哪些地方可以钻空子，哪些地方一旦钻进去就会掉进陷阱里去。

烂账贷款的缺口到底有没有呢？不要上当受骗

给对方浇一盆冷水。市场上打着各种旗号的“黑户必下”、“无视征信”的产品中，真正靠谱的只有少数几个，并且其中大部分都是高利贷。但是这样是不是就意味着征信不好就没有希望了呢？不正确的是。我说的“口子”，并不是什么神通道路，在某个时间段里一些银行为了完成任务、增加贷款数量而放松了一些审查条件。这样的机会很容易就被别人抢走，一旦抓住了就会得到好处，如果没能抓住的话只能等风控系统来拒绝你。去年有一个客户的征信上有连续三次以上逾期记录，按照常理来说应该是没有可能成功的。当时正好有一家消费金融公司在年底冲刺业绩的时候把风控模型中的评分线降低了点，我就让对方试试看，结果真的下到了三万元。这件事情说出来大家都不相信，但是这就是信息不对称。

所谓“必下”就是指“大概率可以通过”。如果现在还有几千块钱没有还清的话，或者是已经被法院强制执行了的话，那么就算是神仙也无法帮助你了。不要傻到认为金融机构是慈善组织。但是如果你有多次查询记录、高额负债或者有一次无意逾期的情况出现的话，那么还是有一些办法可以尝试一下的。人们普遍认为只有银行才算是正规军，实际上持牌消金、信托公司甚至是某些银行下属的二类子公司，在审核上差别很大。见过很多人都可以下款，但是却死磕四大行，最后把征信都给弄成了筛子。

烂账贷款的小口子如何操作才能避免踩雷

既然你想走这条道路的话，那么我就会把压箱底的东西拿出来跟你分享一下。不要期望我能给你推荐一些具体的应用程序，因为这些应用程序的变化速度很快。所教授的就是逻辑学以及评判的标准。你想要找到的是“表面看来很正规，其实却很饥饿”的地方。怎样来判定呢？根据背景、时代和产品的种类进行判断。

第一种就是信托类产品。这些人平时不做零售生意，一做起就风控模型还不完善，或者是为抢市场份额而放松要求。去年有一个做物流的老哥负债已经很高了，但是去找银行贷款却拒绝了七、八次。让其尝试一家信托公司的消费贷款产品，尽管利率较高，年化在15%上下，但是总算能够获得贷款。到现在为止，那位司机还很感激我，并且告诉我那笔钱帮助他救了自己的车队。这样的机会很难遇到，你要关注到刚刚拿到执照或者刚刚完成融资的公司。

第二种就是银行系的“二房东”理财产品。有的银行并不直接放款给客户，而是和第三方平台进行合作，在资金方面是由银行提供的，在审核上则是由平台来完成的。这就有了可以利用的空间。平台的坏账率考核不同于银行，有时为了完成任务，他们会选择睁一只眼闭一只眼。但是这样的产品一般利息比较高，并且额度也不大，最多也就三到五万元左右。如果你急需用钱而又不愿意向亲朋好友开口借钱的话，那么这个产品就可以作为一种选择。但是要记得看清楚合同上的主体是否为合法持牌机构，不要随便签字同意高利贷。

申请的时间要比申请的方式重要得多

在网上找一些所谓的“专家”来了解这件事的人是不会告诉你的。金融机构的风险控制策略并不是固定不变的，在每个月度放款计划下达之后就会随之改变。月初的时候风控最为严格，因为额度刚刚开始发放，审核人员的精神状态也比较好；月底最后几天尤其是季度结束时，那就是真正的黄金时间段了。业务经理背负着任务指标没有完成的话会被扣除绩效工资，在这个时候他们恨不得自己去放款。曾经有一个客户的申请是在周五下午4点30分左右提交上去的，并且没有接到过任何审核电话就直接被批准通过了。那么是什么原因呢？由于这位经理本周的任务还有两个订单没有完成，所以他比你要急得多。因此，如果想要试一试烂户必下的贷款小口子选择月份的时候最好是在月末或者季度末或者是年末这样的重要时间点上。

另外一条冷知识就是一天当中各个时间段也是有不同特点的。早上十点至十一点、下午两点半至四点半为系统的审核高峰时期，在此期间人为主观因素的影响最小，主要依靠数据大屏进行打分。如果你资质不好就不要在这个时候了。晚上八点钟之后或者是周末的时候，大部分平台都是由系统来自动跑分的，并且不会触及到任何硬性的违规条例（比如说被拉入黑名单）。有一次喝醉了和某消金公司的风控总监聊起天来，他说晚上系统的通过门槛要比白天低5%-10%左右。这是不是行业内的秘密呢？

避坑指南：不要把救命的钱当成送命的钱

说实话，这个行业很深奥，掉进去的人要比上来的人多。去年有一位大姐急于为自己的儿子筹办婚事，于是就在网上找到了一个“无门槛下款”的广告。那么结果是什么呢？没有拿到钱就先被忽悠着交了三千块钱的“包装费”、“解冻费”。这样的套路很低级，但是还是有人会中招。要遵守的一条原则就是：正规贷款的时候，在放款之前一分都没有收到手。凡是要求你先付款的，立刻拉黑并报警，不要有任何迟疑。

另外一种比较隐蔽的坑叫做“AB贷”。对方说可以放款，但是要找一个有良好信用记录的朋友作为“紧急联系人”或者“担保人”。其实就是用自己的朋友身份去借钱，把钱借给自己的朋友使用，债务由自己的朋友承担。这样的事情我已经见多了，最后朋友们反目成仇、有的甚至还打官司了。不要去做这样的事情，那就是诈骗行为。如果你自己无法贷款的话，就要老老实实地想办法提高自己的信用等级，并且不要拉着别人一起陷进去。

接下来就是关于利息的问题了。很多烂户可以下口的地方，利息都很高。年利率为18%，24%，36%的都有。曾经有一个人向别人借了五万元，但是最后却要还出十几万元才把债务全部结清。这是典型的以贷养贷，走一步看一步。借钱前要用计算器计算一下，在规定的还款期内是否能够按时归还。如果没有产生比利息更多的收益的话，就不应该去借款。这并不是吓唬你，而是看了太多的悲惨故事之后发自内心的感慨。

烂账贷款的小漏洞申请方法，细节影响结果

既然决定了要去申请的话，那么就把可以做到的地方做到最好。很多被拒绝的人，并不是因为能力不够好，而是填写的资料太差了。工作单位、联系人、居住地址等信息填写得越详细、越真实越好。不要认为随便找个高大上的公司就可以蒙混过去，在现在这个数据时代里只要一查就知道了。但是有一些看上去不重要的信息，比如说是否有社保和公积金、手机使用了多少年等等都可以加不少分。我的一个客户从事装修行业，是个个体工商户，并没有固定的用人单位。让他的微信支付分养起来，淘宝购物记录也整理一下，绑好的银行卡流水也要多一些。三个月之后再去申请的时候，额度已经由原来的三千元提高到两万元了。这样的地方要比硬性规定来得更加有效果。

另外一件事情要提请注意的是。不能在短时间之内多次提出申请。每次申请都会产生一个查询记录，在很多次之后就会被系统判断为极度缺钱、风险很高。这就叫做“花费”。应该选择两到三家最有可能成功的公司进行攻击。如何选择呢？根据申请要求来决定是否购买，查看用户的评论以及是否具有合法经营资格。如果自己拿不准的话可以找一个可靠的中介去咨询一下，花一点小钱就可以避免更大的损失。但是中介行业鱼目混珠，碰到那种拍着胸膛说一定能够成功贷款的人就赶快离开吧。

我在这个行业做了12年了，见过很多人从坑里爬了出来，也见过很多人的处境越来越糟糕。贷款就是一种手段，并非最终的目的。它可以让你度过难关，也可以使你陷入困境。不要把所有的希望都放在一个“神口子”身上，能够拯救你的只有你自己还贷的能力和挣钱的能力。四处打探消息的是试一试烂户必下的贷款小口子人最容易出问题的时候就是最危险的时候。由于着急，所以才上当受骗。

写到这里的时候忽然想到那位做餐饮的小哥之后的情况如何了。让其先把几笔小额贷款还上，过了半个月后征信就更新了，并且给他推荐了一家做小微企业贷款的城市商业银行。虽然金额不大，只有一万元左右，但是利率很低，六分之一左右，可以用来周转一下。他要请我去吃饭的时候我就拒绝了。这笔交易我没有从中获利，这是我的慈善行为。毕竟人都是有困难的时候，能够帮忙的话就帮一把吧。但是并不是每个人都能遇到愿意说实话的人。如果让我决定是否要借钱的话，我会说：想好后果、算清利弊、不要把自己逼死。