36期借款都有哪个平台可申请？做贷款十年，我把能撑到3年的口子给你捋一遍

昨天晚上十一点的时候，一个做餐饮的老哥给我说了件事情，并且还用语音的形式告诉我。他店里要装修，算了下需要贷款十五万元，每月还款的压力不能太大，问我要不要36期贷款可以去哪些平台申请。说实话，在三年之前遇到这样的问题我会随便说出七八个人的名字来，但是现在呢？还是请你坐下来说一说吧。这个行业变化很快，去年还可以批口子的地方，今年就有可能被关闭了，如果你按照网上流传的老规矩去申请的话，那就是白白送死去了。

很多人的想法是借款时间越长越好，认为延长战线可以减轻压力。这个思路的大体方向没有问题，但是你要明白敢于给你批36期的平台，要么是对你的资质非常有信心，要么就是利率高到足以抵消未来的三年风险。见过太多的人只顾着盯住期限不放，等到利息越积越多的时候才发现自己已经被债务困住了。

想要借36个月的钱吗？首先要弄清楚是谁在玩这个游戏

市场上敢于做36期的主要是三种人。第一种就是银行系的消费贷款了，这也是正确的途径，并且目前我最推荐客户去申请的就是这个。第二种为持牌消费金融公司，如马上、招联等，利率要比银行高出一半左右，但是期限却很宽松。第三种是什么样的呢？也就是一些小有名气的小额贷款公司，我不建议你去接触它们，因为它们所说的36期实际上就是用“展期”、“续贷”的方式来延长借款时间，并且在过程中收取的各种费用会让你倾家荡产。

上个月有一个客户是国企员工，公积金基数为12000元，征信情况非常好。以前他在手机上随便点了几个小额贷款，把征信都给弄坏了，后来才来找我用银行的方式解决。银行那边的经理看到查询记录之后，眉头也皱了起来。是谁的责任呢？赖着自己不懂事，明明可以走银行的大门却非要钻到小贷公司的狗洞里去。

简单来说就是你如果资质好，那么银行消费贷款（如建设银行快贷、工商银行融e借、招商银行闪电贷等），很多情况下可以拿到36期或者60期。但是有一个内部消息是：银行是否愿意提供长期贷款，并不是由你的申请时间决定的。在季度末或者是年底的时候，他们会为了完成业绩而放松一些审批要求和延长贷款期限。不同的银行、不同的支行可能会有所不同，我只是知道我们片区的情况，并且不敢随便乱讲别的地方。

除了银行之外还可以在哪些平台上申请到36期贷款呢？

如果资质不够达不到银行的要求也不要气馁，还有其他的途径可以走。持有牌照的消金公司是一个比较好的选择，尽管利率比较高一些，但是至少是合法合规的，并且不会出现暴力催收等行为。蚂蚁借呗和京东金条这两款产品大家都很熟悉了，我不再赘述了，它们有时会有“分期优惠”的活动，可以把期限延长至24期或者36期，但是要看系统的“偏爱”你这个用户的程度。

还有一个平台大家都不太熟悉，那就是微粒贷。这是由微众银行发放的贷款，并且有正规银行的资质。一般情况下是按照每天计算利息、可以随时取用，但是如果你选择“分期还款”的话，在某些时候可以选择最长36期。但是该功能并不是对所有用户都开放的，而是实行白名单制度。我的一个做电商的朋友，微粒贷额度为20万元，上个月因为资金周转不灵想要申请分期付款，但是却发现没有开通入口，于是急得拍起了大腿。最后还是让微众银行卡多刷了几笔之后才出现分期入口。

分期乐、花呗分期等等。这两者都是电商系的，你买商品可以分36期，但是取现呢？很难。花呗提现一般是不会这么长时间的，分期乐的提现功能就是乐花借呗，期限变化比较大，有的时候给你12个月，有的时候运气好的话可以给你36个月。要看脸也要看在他们的平台上之前消费的数据。

“长周期”不要被它骗了，里面的风险要比你想像中的大得多

那么我为什么要一开始就让你警觉呢？由于36期贷款可以去哪些平台申请问题的背后有一个大大的陷阱就是等额本息的错觉。计算一下多少钱呢？借10万块钱做36期的话，如果年化利率达到15%以上的话，那么三年下来你的利息就会让你感到惊讶了。很多平台在宣传时只会说“日息万分之五”，你觉得很少吗？换成年化率的话就是18%。再乘以三年之后，你想一想你是为谁工作。

去年有一个小老板来找我，他是从一个不太知名的平台上借了二十万元，并且分成了三十六期来还款。合同上写得很详细，但是他没有仔细看过。结果一年多了，本金一分都没有减少，全部都是利息以及所谓的“服务费”。之后我看了一下，原来这就是典型的“砍头息”加上“服务费”的模式，按照综合年利率计算的话已经超过36%了，就是明目张胆的高利贷。最后只好走上了法律的道路才能把多出的钱要回来。

怎样避免掉进这样的陷阱呢？有一条铁一般的纪律就是：任何要求你先付款或者合同金额大于实际拿到的钱的情况都不要理会，并且要立刻举报。不假思索地回答。正规的平台无论是银行还是消费金融公司，在把钱打到你的账户上之后才会计算出利息来，而在此之前并不会有任何其他的费用产生。如果有人向你收取所谓的“开卡费”、“会员费”、“解冻费”，那么他们都是诈骗分子，一点希望也没有。

在申请之前必须要完成的三件事情，缺少其中任何一件都会导致失败

既然你要找36期的漏洞的话，那么我来把压箱底的工作给你说一下。第一种方式就是制作一份详细的征信报告。不要节省这几十元钱，在网上查到的简版征信没有问题。详细版征信可以查看到你的近两三年来的还贷情况，是否有逾期、逾期天数以及具体的数额等信息都一清二楚。很多平台虽然嘴上说着“轻视征信”，但是实际上后台接到的就是央行征信报告，如果你有连续三次以上或者累计六次以上的不良记录的话，系统会直接拒绝，并且不会给你任何人工审核的机会。

第二步就是清理掉手机上的一些“垃圾”。虽然有些玄乎，但是很多网贷平台的风险控制系统都会去抓取用户手机上的应用程序列表。如果你在手机里安装了很多其他借款的应用程序的话，那么系统就会认为你是有多头借贷的行为，并且会把你认定为高风险客户。在申请之前把不需要的、杂七杂八的借款软件都卸载掉，留下一些常用的、正规的，这样通过率可以提高很多。我已经用这种方法尝试了好几次了，效果很好。

第三步就是计算出自己能够偿还的能力。现在的月供可以承受得了，但是以后三年怎么办？工作的稳定性怎么样？家里有大的开销吗？见过很多人，在借钱时认为自己一年赚一百万是可能实现的目标，可是第二年整个行业的形势都不好起来之后，他们的收入就一下子减少了一半，而贷款也只好停掉了。如果出现逾期的话除了影响到个人的信用之外还会接到很多催款电话把人弄得心烦意乱。到时候来找我进行债务重组的话，所付出的成本要比现在高得多。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在能够申请到36期并且利率处于合理区间（年化10%以下）的情况下，大部分客户的公积金都达到了8000元以上的水平，或者是用房产证来作为抵押品。如果你只有一份社保，甚至是断断续续的社保的话，那么我就建议你务实一些，先从小额、短时间开始积累起来，不要一开始就想着一下子就把体重减下来。

最后一句话就是掏心窝子的话

从事这个行业的十年里，我认为贷款只是一种手段，并非最终目标。最好是不用借，如果一定要借的话也要光明磊落。不要因为那一点额度而把整个以后的生活都毁掉。如果你真的需要钱的话，带上你的征信报告到当地的正规银行个贷部门咨询一下，也可以找一个像我这样的专业中介来帮你解决这个问题，千万不要随便在网上填写自己的电话号码。

你现在如果已经有了两个以上的人在使用的话，那么想要申请36期的就很难了。听了我的话之后，在这个时候不要去找新的平台了，要赶快想办法增加收入或者进行债务重组，否则最后的结果就是墙倒屋塌。这时还有人来骗你去申请新的贷款的话，那这个人要么愚蠢，要么邪恶。