22岁借款秒下的口子真存在？别被广告忽悠瘸了

前几天有一个刚毕业的年轻人找我咨询问题，他把手机递过来给我看各种各样的广告，并且问我哪一个22岁的年轻人可以借到钱了最好的选择。其实看到“秒下”两个字的时候我心里就会咯噔一下。这个孩子的脸上写着急切的样子，和当年我在刚开始工作的时候遇到的一些被坑了的客户是一样的。这几年来，作为理财规划师的我见过很多年轻人为了快速解决资金问题而盲目借贷的人，结果不仅没有解决问题，还把自己的信用记录弄得很糟糕。

其实市场上所说的“秒下”十之八九都是营销噱头。或者是额度很小的消费贷款，或者是利率很高的网络借贷。想一想，正规金融机构怎么会不进行风险控制就把钱借出去呢？那就是去作恶了，也就是自寻死路。但是小伙子并不听我的劝告，一定要我给他指点一条出路。好的，今天我把心里的话都说出来了，说说这件事。

年轻人总是要去寻找可以在22岁时借到钱的地方吗？

22岁的年龄很尴尬。刚毕业的时候收入不高，开支很大，想要的东西很多。租房子要有押金，找工作需要准备行头，谈恋爱就更不用说了。银行看不上你，因为你的资产和流水都没有。网贷盯上你了，因为你是急需用钱但是又不会分辨真假的人。这样就给一些不可靠的平台留下了机会。

去年有一位叫小张的客户，他是23岁的销售人员。想要一辆车去打车软件工作的话还差三万元。在网上搜索“22岁可以借钱”的信息，并填写了七八家网贷平台的申请表。那么最后的结果是什么呢？没有借到钱，但是手机已经被打爆了，里面全是骚扰电话。之后我把他的征信情况告诉他，没想到的是，在一个月之内就被查了12次。这是典型的病急乱投医的情况。

其实年轻人缺少的是借贷的知识，并不是没有借款的方式。你自己都没有计算出自己的还款能力，还敢点击上面的“秒批”按钮，不出现问题才奇怪呢。

号称可以马上下载的网站可信吗？

结论就是大部分都是不可靠的。所谓的“秒下”一般会有以下几种情形。

第一种就是额度很低的消费贷款。比如说某呗或者某条给你一个五百或者一千元的额度，马上就可以到账了。但是可以解决什么问题呢？一顿饭之后就没有了。而且如果经常使用大额借贷的话，在征信报告中就会留下很多小额贷款的信息，到时候想要办理正式的事情就会受到影响。

第二种就是高利贷。借出三千元之后剩下两千一百元，在七天之后归还款项三千元。这就是高利贷的一种变形，年化利率计算出来的话会让人害怕。曾经有一个女生向别人借了五千块钱，后来又把钱翻倍到了三万元，并且得到了家人的帮助来偿还债务。这件事到现在我还记得很清楚，她的妈妈在办公室里哭得很伤心。

第三种就是诈骗信息了。填写完表格之后就没有下文了，过了几天你个人的信息就会被卖给各个推销公司。这是最让人厌恶的一种情况，既没有拿到借款又产生了很多麻烦。

那么有没有可以信赖的人呢？有的，但是不能在网上海报上发布广告来寻找。银行系的消费贷款、合法持牌的消费金融公司才是正确的道路。但是它们很严苛，所以不会“秒下”。

22岁的年轻人想要借钱的话，正规途径也就只有这么几种

不要这样想，网上找的各种各样的说法都不靠谱，还不如认真的去了解一下官方的信息。为我梳理一下。

第一种是银行消费贷款。四大行以及股份制银行都存在，但是利率较低，并且要求比较高。22岁的年轻人想要办理的话，必须要有稳定的就业岗位并且已经工作了半年以上或者拥有社保和住房公积金。刚刚毕业的学生呢？困难很大。但是并不是完全没有希望，有的银行会为优质的单位（如公务员、事业单位、大公司）的应届毕业生提供专门的产品。不同的城市可能会有所不同，需要到网点询问。

第二是持有牌照的消费金融公司。招联、中银、马上等等。利息比银行高一点，但是门槛比较低。年化利率一般为10%-24%，大于24%的时候就需要注意了。审核的速度要比银行快很多，但是不可能做到“秒下”，最慢也要十几分钟。

第三种是信用卡分期付款。如果持有信用卡的话，分期取款要比向网络借贷公司借钱要好很多。利率很公道，并且不会欺骗消费者。22岁的年纪办理一张信用卡并不难，只是额度小一些罢了，使用得好一样可以应急。

我的一个建议是：平时就准备好信用卡，并且把额度给养起来了。不要到需要用钱的时候再去申请贷款，那样的话别人也不会帮助你的。

有关于征信的事情要单独提一下

很多人都不知道的是，在点击了“测测你的额度”的链接之后，在征信系统中就会留下一条查询记录。查得太多的话，银行就认为你很缺钱，也不敢再借给你了。这就是所谓的“征信花掉”了，要恢复起来非常困难。

见过最多的就是一个月内申请了二十几个网贷平台的情况。之后想要办理房贷的时候，银行看到征信就直接拒绝了。过了两年才恢复过来。因此要控制好自己的手，不要随便点击。

急需资金的时候可以试试以下几种方法

如果你现在急需用钱，并且没有时间去改善你的信用记录的话，该怎么办呢？给出一些有用的建议。

第一种方法就是向父母或者朋友借钱。我知道你不好意思开口求人，但是和向别人借钱相比，欠一个人的情又算得了什么呢？把借款数额、还款日期写明，并给出一个合乎常理的利息（如银行贷款利率）。这件事情并不丢人，年轻人哪有不遇到困难的时候呢？

第二种方法就是看是否有什么东西可以用来换取现金或者作为担保品。电子产品、饰品以及游戏账号等。在闲鱼上卖掉要比向别人借钱来得容易一些。我的一个客户把不用的相机卖掉用作应急资金，解决了燃眉之急。

第三种方式就是借钱的时候选择银行的产品。现在很多银行APP都可以直接申请消费贷款了，例如工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等。利率低、正规、不坑人。即使额度不大，也比不上网贷好。

第四种方法就是实在没有办法的时候去找正规的消费金融机构。一定要选择有牌照并且把利率写入合同中的产品。不要相信“无门槛”、“黑户也可以贷款”的谎言，天上不会掉馅饼。

有关于借款人的年龄有一个冷门的知识点

很多人都认为十八岁就是成年人可以随意借债的时候，并不是这样的。一般正规的公司会要求借款人的年龄在22到23周岁之间，并且要有稳定的经济来源。这并不是对年轻人的一种歧视，而是因为风控的要求。18-22岁的这一人群体中，违约率比较高。数据摆在那里，我也无能为力。

所以搜索“22岁借款”，可以找到很多相关的结果，因为该年龄阶段刚刚达到了许多平台的入网条件。但是这并不代表你可以随意借钱。平台愿意借给你的原因是年轻人容易被蒙蔽，利率越高他们赚得越多。认为自己属于优质的客户吗？有的平台会把人看作韭菜一样对待。

说句不好听的，22岁的年轻人可以借到钱了如果有的话，你会借吗？没有资产、没有收入来源、没有任何信用记录的人怎么会得到贷款呢？有两种情况：一种是额度很小让你尝到甜头，另一种就是高利贷等着把你吃掉。自己想想看吧。

最后说一些掏心窝子的话

我在做这份工作已经有八年的时间了，在这段时间里我见到了很多借钱的人。年轻人最常犯的一个错误就是过高估计自己偿还债务的能力，并且忽视了借款的实际费用。你觉得借五千元还五千五百元不算是多吗？把年化利率也计算进去怎么样？有的平台综合成本可以达到六成以上，相当于一个人一个月的工作收入都无法支付贷款利息。

另外不要相信网上的“内部渠道”、“强制开通额度”的虚假信息。都是一些骗人的说法。正规的公司是没有后门可以利用的，如果有后门的就是诈骗分子。我的一个客户被诈骗了三千块钱的“手续费”，但是钱没有借到，骗子也跑掉了。报警也没有什么效果，因为金额太少了所以不能立案。

缺少资金时，人就会失去判断能力。此时就越应该保持冷静。读完这篇文章之后再做决定吧。

另外一件事情也要讲清楚。有的平台实行“会员制”，只有缴纳了会员费之后才可以提高额度或者进行借款。这是百分之百的坑，千万不要去交。正规贷款是没有前期费用这一说的，请大家牢记这个原则。

如果你还不能确定的话，可以找一个专业的理财规划师来帮你做决定，也可以直接到银行网点询问。不要在网上的地方随便搜索，因为那里都是虚假的信息和陷阱。

如果是紧急情况的话，可以考虑其他的解决方法。有的时候答案就藏在眼前，但是因为你的急躁而看不到它。