被坑了三万利息后才明白：现在好用的贷款软件有哪些

2019年的冬天我还历历在目，手机上出现的逾期提示令我的手掌出汗。当时我需要五万元来周转，于是就在网上随便找了家“秒批”的公司，但是怎么样呢？钱到了账户里，但是实际拿到手里的只有四万二千元，“服务费”中的另外八千元就不知去向了，在合同中密密麻麻地写着各种各样的条款，我都来不及仔细阅读。后来我才得知这是砍头息，按照年化计算的话超过了六成。说实话，那次的经历把我也折腾得很惨，但是也使我自己变得很清醒。从此之后我就拼命学习有关的知识，并且查阅了大量的监管文件、加入了很多行业的微信群，并且还去向做了风控的朋友求教。现在经常会有人问起这个问题：目前比较好的贷款软件有哪些？这个问题表面上看很轻松，但是里面却藏着很多陷阱。

好的贷款软件又该如何来界定呢

很多人的看法是能够放款的就是好的软件。不要那么天真。这样的想法很容易失败。真正好的贷款软件要符合以下三个标准：合法经营、利息和费用公开、借款金额合适。见过太多的人为了贪图“秒到账”的方便而欠下无法偿还的债务。其实市场上那些有名的大平台，如借呗、微粒贷、京东金条等都是由大企业支持的，所以它们的安全性要比小贷公司的高一些。是什么原因造成的呢？由于大的平台不能随便胡作非为，被监管部门监督着呢。但是即使这样的一些大平台也存在很多问题。比如说借呗，有的人额度有几万元，有的人只有几千元，这是和你自己的消费习惯以及个人的信用状况有关的。去年我给一个朋友看了他的额度情况，发现他经常使用花呗支付但是从不分摊还款压力，因此系统认为他的信用很好但是贡献值很低，所以额度一直没有提高上去。之后我就建议他做一些分期业务，在两个月之后额度就有所提升了。

在网上找不到的内容。很多平台放款的时间都是有要求的。比如说某个银行系的产品，在每月25日至月末这段时间内，额度就会比较宽裕一些，因为该行也需要完成一定的业绩指标。这件事情我已经观察了半年之久才敢下结论，并且这不是官方的说法，但是很有效果。如果你在月初的时候去申请的话，审核过程非常严格，只要有任何一点小问题都会被拒绝。月底的时候又是怎样的一种情形呢？如果不太过分的话应该可以过去的。不过各个银行之间可能会有所不同，我只是了解自己接触到的一些银行的情况。

正规贷款软件推荐：不要被名字所欺骗

那么接下来要讲的就是目前比较好的贷款软件了。

第一种就是互联网大厂系。蚂蚁借呗、微信微粒贷、京东金条、度小满、美团借钱等等大家都比较熟悉了。优点是申请简单，在你经常使用的APP里面就可以完成操作，并不需要另外去下载其他软件。关于利息的问题，日息为万分之二至万分之五之间，折合成年化率的话大约在7%-18%左右。其实这个利率在所有的信用贷款当中都是属于中等偏低的水平，是可以接受的。但是要提醒的是，各个平台都会查询征信记录，并且每笔借款都会被上报。曾经有人为了筹钱而把这几个平台全部借到了，最后因为征信问题无法办理房贷也被拒绝了。不要认为这件事情和自己没有关系，我的周围就有三个人掉进了这样的陷阱里。

第二种就是银行系的产品。招商银行的闪电贷、建设银行的快贷、工商银行的融e借等等都是真实的银行贷款，只不过变成了线上办理而已。利率低于互联网平台，年化在4%-10%之间浮动，但是要求比较高。只有该银行的代发工资客户或者是有大额存款、房贷的历史的人才能比较容易地通过审核。去年我申请了招商银行的闪电贷，年利率为4.2%，相比起借呗来说要便宜很多。但是说实话，审批速度很慢，并没有互联网平台那样迅速批复的结果，我是等待了两天之后才得到回复。

第三种就是持有牌照的消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等都有合法的经营许可证，利率高于银行但是低于小额贷款公司。该类型的网站适用于征信较差或者被银行拒绝贷款的人群。但是坑很多，有的平台会捆绑销售保险，每月要加几百块钱“意外险”，如果不仔细查看的话很难察觉到。我的一个同事也被骗了，借了叁万六千元分三十期还款，每个月要交二百多元的费用，总共要比正常还款多出七八千元。这件事到今天他还觉得非常懊悔。

不靠谱的贷款软件有哪些特点

聊天完之后再讲一讲怎样避免这些坑人的东西。把我的一些体会整理出来，就是以钱为代价得到的经验。

第一种情况是，在放款之前就收取费用的，直接拉黑。正规的平台是不会要求你先支付“工本费”、“保证金”、“解冻费”的。当年我也中了这个圈套，向对方交付了三千元作为“保证金”，但是对方却突然消失了。报警。警察说是经济纠纷，要到法院去打官司。但是连对方的真实身份都不知道，又该向谁提起诉讼呢？

第二条是检查利率展示是否符合规定。目前监管部门的要求是所有的贷款产品都要显示年化利率，并且不能只有日息、月息。看到“日息低至万分之二”的话，有七八成都是有问题的。最低是多少呢？到底有多低呢？实际上批复下来的利率会达到万分之五以上。可靠的平台会把利率范围写得很明白，并不遮遮掩掩。

第三条是检查车牌号。很多人都不知道如何查询，其实非常简单，在“中国互联网金融协会”的官网上有一个信息披露平台可以查询所有的持牌机构。查不到的就不要去碰它。之前我在一个叫做“XX贷”的平台上借过钱，看上去很正规的样子，但是经过调查发现，并没有相关的资质证书，只是一个中介机构而已，把你的个人信息转交给各个小额贷款公司。难怪我注册之后第二天就被打爆了电话，全是推销电话。

使用好用贷款APP时存在的隐形障碍

很多人都认为，只有征信没有问题的情况下才能申请到贷款。其实并不简单。银行以及平台的风险控制方式要比你想象中的要复杂的多。

比如你的手机运营商的数据，很多平台都会查看到。如果经常收到骚扰电话的话，或者是通话记录中有大量的借贷平台客服电话的话，那么风控就会认为你是“多头借贷风险高”。另外，如果收货地址不稳定、经常更换，并且填写的是酒店、网吧这样的公共场合的话也会对评分造成影响。这些信息平台是不会告诉你的，但是它们是存在的。曾经有人向我咨询过为什么总是被拒绝的事情，在了解了情况之后才知道原来是因为他在淘宝上填写的收货地址是公司的前台位置，而公司名称与工商注册的名字不一样，所以系统判断该地址为异常。改成真实的地址之后，第二次就通过了。

另外一点就是申请的频率问题。有的人缺钱的时候，一次就去申请七八个平台，想把所有的平台都覆盖到。非常错误。每次申请都会产生一条“贷款审批”的征信记录，在一个月之内如果被查询次数太多的话，后面平台就会直接拒绝。最过分的就是一个月之内查了二十几次征信，基本上已经宣布最近不能借钱了。

那么有人就会提出疑问了，究竟该怎样去申请呢？我的意见是：先选择两到三家最有希望被批准的企业进行集中申报。如何知道哪个比较靠谱一些呢？根据你与该平台之间的交易情况来决定。比如说你经常使用淘宝、天猫等平台的话，那么借呗出现的可能性就比较大；如果你经常用微信进行支付的话，那么微粒贷也会更容易给你发放贷款额度。不要盲目地大海捞针一样去投放广告，这样会把你的信用记录弄脏的。

亲身经历以及最后给出的一些建议

写了那么多之后再说说我自己的事情吧。上次被骗之后，用了两年的时间一点一点地把债务还清，并且征信也开始恢复了。我现在借钱的方式是：能够从银行借贷就不要去平台借钱，可以使用大的平台就不能用小的公司。目前主要使用的有招商银行闪电贷、借呗等产品，其中前者利息较低，而后者则比较便捷。但是我不可能同时使用两者，所以在急需资金时我会选择银行。

目前比较好的贷款软件有哪一些呢？我可以告诉你们的就是这些了。人的状况各不相同，所适用的产品也就不同。但是有一点是共同的，“秒批”、“免审”、“低息”的字样不能让人失去理智。越是急需用钱的时候就越应该保持冷静。逐句阅读合同条款，并且把实际的成本算出来之后才在上面签字。当年我就吃到了这样的亏，到现在我还记着那位业务员信誓旦旦地说“利息很低”，而合同上却列出了许多我看不懂的费用项目。

最后给出一个具体的建议：如果此时你真的需要钱的话，可以先打开自己的支付宝、微信看看是否有可用额度，如果有就优先使用这两个渠道。如果没有的话，就可以到工资卡所对应的银行APP里查询一下是否已经有预授信额度了。两条路都不行的话，再去其他的持牌机构。那么那些从来没有听说过的名字又是什么呢？不可以接触。不能触碰哦。