淘宝支付宝下款的口子：别被忽悠了，真正靠谱的只有这几条路

前两天有一个客户很着急地来找我，他说在网上看到了有人在卖淘宝、支付宝放款的方式号称只要拥有淘宝账号就可以申请贷款，并且利率很低。说实话，听了这句话我都快吐出来了。我是一名理财规划师，在日常工作中为客户提供资产配置和现金流管理服务时经常碰到这样的情况。“走捷径”的想法在当今社会中是存在的吗？但是越是着急就越会被那些花言巧语所迷惑。今天就说到这里，“口子”到底是什么东西，我们分开来仔细研究一下。

号称可以“强制开通”的淘宝、支付宝上的贷款通道可信度高不高呢？

上一次发生的事情就是这样的。一位做服装生意的小老板由于囤货的资金周转不灵，听了网上的一个“中介”的话后，相信可以帮自己找到特殊淘宝支付宝下的借款通道，额度能达到二十万元。那么结果是什么呢？交了两千块的“包装费”，对方要求他安装了很多不明身份的应用程序，并且没有收到任何款项，反而在手机中出现了很多贷款的信息，使得他的信用报告变得很糟糕。

这件事情的问题是什么？

• 所谓“口子”就是把正常的商品变成“内部渠道”的东西
• 给你交前期费用的人里边，有99%的人都在骗你，剩下的1%人就更加狡猾了
• 你自己的淘宝账号就是一种数据资产，并不需要别人去“唤醒”它

认为淘宝、支付宝里有可以打开的按钮，只要有人指导就可以大把大把地收到钱的人很多。不可以这样想。支付宝背后的是蚂蚁金服有多大？风控系统的智能化程度已经很高了，怎么会因为一个中介的操作而给你放水呢？所谓“技术强开”，无非就是收你服务费或者教你怎么造假资料——后一种行为是要承担法律责任的。

正规军其实一直都存在，只不过你不把它放在心上

那么在淘宝、支付宝上面就没有下款的方法了吗？当然不是这样的。我的一个做财务工作已经十多年的朋友经常说：“最危险的地方其实是最安全的。”真正淘宝、支付宝放款的方式其实就是明明白白摆在那里的，并不需要花冤枉钱去找中间人。

分而述之。支付宝里面最重要的两个贷款产品就是借呗、花呗了。但是很多人都不清楚的是，这两款产品的开通以及提额的方式是不一样的。借呗更注重的是你所拥有的资产证明以及你的还款能力，而花呗则更加重视你的消费习惯以及你的信用状况。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来，现在花呗也全部接入到征信系统中去了。那么这又是什么意思呢？也就是说你的每一次花呗消费都会被银行看到。有人为了提高额度而疯狂使用花呗，但是当他们去申请房贷时却被拒绝了，原因是他们的负债率过高。

借呗与网商贷有什么不同，现在还有很多人没有弄清楚

这个问题我差不多每个月都要讲一次。借呗是为个人服务的，而网商贷则是为了做生意的人准备的。如果您的淘宝店有流水、有营业执照的话，那么网商贷的额度会比借呗高出很多，并且利率也会便宜一些。曾经帮助过一位开网店的朋友进行规划，他借呗的额度只有两万元，但是网商贷却给他提供了十五万元，并且年化利率降低了近一倍。

怎样才能知道是否可以申请到网商贷呢？在支付宝里搜索“网商银行”，进去看一下就可以知道了。不要相信能够帮助你开通网商贷款的人，因为这是不可能的事情。

淘宝信用购、备用金等不要掉进这些陷阱中

说到淘宝上的借呗功能时，人们往往忽略了“信用购”这一项。这是淘宝与蚂蚁消金一起推出的先试后付的服务，在本质上就是一种信用贷款。但是它和花呗的逻辑不同，更加注重你对淘宝生态系统中消费的能力。

我有一个客户的购物习惯是很少在淘宝上买东西，但是这次却想要用信用购买一部手机，却发现自己的信用额度只有五百元。问我是怎么回事才这样低。问他说：“你平时收货地址不填写齐全，评价也不写，系统又是如何判定你是‘优质用户’呢？”

淘宝账号活跃度以及完整性都会影响到你所使用的阿里旗下的各种金融服务产品的打分。具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在淘宝上经常完善个人信息、绑定公积金并且有实名认证记录的用户，其总的授信额度要比没有这些行为的人高20%左右。

再来说说备用金的事情。这个额度很小，只有五百元，并且要七天之内归还，所以很多人都不会去考虑它。但是你知道吗？备用金的还款情况，在蚂蚁信用体系中占有很重要的位置。曾经有用户因为借呗被关闭而使用了半年的备用金，并且没有出现过逾期的情况，之后借呗又被重新开启了。那么这就意味着什么呢？表示该系统会关注到你所做出的小额还款行为。

中介不告诉你的一些事情

干这一行这么多年的经历中，见过很多因为“口子”而被骗得一无所有的例子。有些事情中介是不会告诉你它的。

第一，所有的合法借贷产品，在放款之前是不会向借款人收取任何费用的。保证金、验证费、包装费、工本费——只要你先付了钱，转身就跑，不要想太多。正规公司的钱是靠利息来赚钱的，并不是直接从你的口袋里拿出来的。

第二，“淘宝流水包装”的说法并不可信。现在的大数据风控能力可以很容易地分辨出真实的交易和刷单行为。你的小聪明在算法面前就变得很透明了。

第三、经常申请会用到的信用报告。你每在支付宝上点击“查看额度”的时候都会产生一条查询记录。点得太多的话就会把征信给花掉了。曾经有过一个月内点了十几次的情况，之后去银行办理房贷的时候发现自己的贷款利率比其他人高出了一整个百分点。

说白了就是，很多人的想法本身就存在问题。想不劳而获、想利用系统的漏洞、想走捷径的人，到最后都会付出更多的代价。

真正有效的办法，其实都十分简单

那么我们应该怎么做了呢？其实方法就在那里，但是过于简单，所以人们都不愿意去听。

把要绑定的信息全部都给绑上了。公积金、社保、房产证、行驶证等等都可以在支付宝里面填写。这是硬通货，比什么都好使。

要养成好的使用习惯。经常使用支付宝进行支付，并且按时还清贷款。虽然这是废话，但是这也是信用体系运行的基本原理。

保持低负债水平。你已经向几个地方借钱了，先还小金额的吧，不要把这钱挪用到别的地方去。在对你的还款能力进行评价的时候，“总负债”这个指标就变得非常重要了。

我只了解国内主要平台的情况，在别的地方就不敢随便说了。但是有一个共同点：信用是要靠时间来累积起来的，并不存在一蹴而就的方法。声称可以“秒下款”、“无视黑白户”的广告要么是骗子，要么就是高利贷，除此之外再无其他选择。

最后一句话就是：与其浪费时间去寻找淘宝、支付宝等平台上的贷款口子，倒不如把精力放在提高自己的信用等级上。当需要使用资金时，你就会发现这些合法途径所获得的资金已经足够了。