200000无视征信贷款真的存在吗？我做生意十年踩过的坑

上个月十月份的时候，我的一个餐饮项目的资金出现了问题，店面装修已经进行了一半左右，但是房东却提出要提高押金的要求，并且表示如果不答应的话就会停止施工。那时候我的征信有些不好，前两年因为替别人担保而受到牵连，在几家银行查询都没有通过。没有办法的时候，在网上找到了20万不看征信的贷款的广告，点击进去之后发现上面说得很天花乱子，比如“黑户也可以做”、“当天放款”。说实话，我差一点就被他说动了。

好在有我这个小心思。

声称“不看征信”的又是怎么一回事

我在商界摸爬滚打了十几年，遇到过很多坑，但是金融这块儿的水比我想像中的要深很多。之后我去向做过贷款中介的老同学打听这件事，结果被他浇了一盆冷水：“市场上的所谓‘无视征信’的东西，无非是骗人的把戏、非法放贷或者根本就不用。”

第一种就是诈骗行为。你是否遇到过需要先支付“押金”或者“验证金”的情况呢？上个月差一点就把五千元汇过去，说是用来证明还款能力的“流水保证金”。好在当天我的财务打电话来催我去签订合同，在这个时候我就叫财务去查询对方公司的信息，结果发现根本没有这家公司。这件事到今天我还觉得后怕，要是真的转了的话，那可是肉包子打狗——白送人啦。

再来说说套路贷的事情。有的平台并不查询征信，但是要抵押车辆、房产或者提供身份证复印件，并且利率非常高，借款20万元只能拿到15万元，三个月后需要偿还25万元。这不是贷款啊！这就是割肉的意思。

那么“你根本不需要它”又是指什么呢？

征信不好的人可以贷款20万元吗

这个问题我已经向很多的人提问了，并且我自己也在尝试着去解决它。答案就是可以，但是不能“忽略征信”，而应该说“即使征信不好也可以有途径”。

我有一个做建筑材料的老朋友老周，在去年受疫情影响之后他的生意就不好做了，征信上出现了三次逾期的情况，按照常理来说银行是不会给他贷款的。但是后来他用了一家正规的小额贷款公司拿到了18万元的贷款，利率比银行稍高一些，但是仍然在可以接受的范围之内。怎样才能做到呢？提供六个月以上微信转账记录，并且有一辆全款购买的汽车作为补充证据。对方审核时所依据的是客户的实际经营能力以及还款来源，并非征信报告中的数据。

其实能够放贷的公司，并不会真的“不管征信”。打着这些幌子的人或者是为了骗取你钱财，或者是为了欺骗你利益。但是征信不好的人并不等于没有出路，关键是你要找到合适的途径。

这里插入一句，在不同的城市里政策差异很大，我们这个城市的级别属于二线，小贷公司灵活性要比一线城市的高很多。具体情况要到现场才能知道，所以建议你亲自去问一下当地的工作人员。

经过五六个地方之后，我就总结出了几点实际的经验

去年的时候我去过七八个地方，有的是银行，有的是小额贷款公司，还有的是担保公司。已经踩了很多次了，也渐渐摸索出一些规律来。

征信费已经交了，但是要弄明白“花”在哪里

之前我一直认为“征信不好”是一个笼统的说法，直到后来才明白，在审批系统中逾期、查询次数多、负债量大、担保代偿等都是不一样的分值。我的问题就是查得太多了，在那个时期里不断地去查看各种网贷的额度，最后把征信弄坏了。之后我又停止了三个月没有进行任何查询，然后再去申请时，通过率就提高了很多。该方法在网上很少有人提及，但是经过实践证明是有效的。

真的要20万的话，不要只看“无视征信”这几个字

那么我是怎样解决资金的问题呢？找到一家当地的担保公司，年利率为12%，高于银行但是低于网络借贷平台。他们关心的是我的经营流水以及抵押品，并且征信只作为其中的一个因素来考虑。整个过程大约需要两个星期的时间，虽然比银行要慢一些，但是要比那些声称可以“当天放款”的更加可靠得多。

有一个地方我要说明一下，在办理手续时，客户经理私下里告诉我说月底再去申请的话，通过的概率要比中旬高很多。因为他们的业绩压力比较大，所以月底的时候会稍微放松一些要求。此信息我在网上从未搜索到过，但是之后我又查了两遍，结果是这样的。

另外，如果有公积金、社保或者是打卡工资的话，即使征信有问题也有可能会走银行的“特批通道”。我的表弟上个月才加入一个小型公司的行列里，因为之前有过两次逾期记录，在正常的申请过程中被拒绝了之后，最后是通过公积金的方式获得了15万元贷款。关于这个额度我已经记不清楚了，大概就是公积金基数的三倍左右吧，但是比我想象中的要高一些。

“20万不看征信”的贷款遇到这种情况就要绕路了

以下是我亲身经历过的几个坑，以后再遇到类似的情况就直接拉黑吧。

• 让你先付款的人，不论是什么理由，都是诈骗分子，正规公司放款之前不会收取任何费用
• 利息模棱两可地说“很低”或者“和银行一样”的话，基本上就是高利贷了
• 合同金额与实际拿到的钱不一样，比如说合同上写着20万元，但是只拿到了15万元的话，这是绝对不可以签订的
• 要求押身份证原件、押银行卡、押手机密码的人，正规公司是不会这样做的

去年我就踩过一个雷了，对方说是“一分五”的利息，我以为是年化18%，但是签字的时候才知道是“月息一分五”，实际年化率已经到了19.5%左右。好在那天我带着计算器，在场地上给对方算了下账，他们的脸色都很难看了。这件事使我懂得了一个道理：所有的口头承诺都要写成书面协议，并且要亲自计算出真实的利率来。

不可以这样想，世界上没有不劳而获的事情。

真正能批下来的20万不看征信的贷款其实并不是“忽略”，而是一种“全面考虑”。你要有一些可以用来证明自己能还款的东西。或者是有流水、或者是有资产、或者是有稳定的收入来源。一无所有的人还想让别人把自己送到门上，那是不可能的事情。

如果是真的需要借钱的话，我给的意见是

首先把征信报告打印出来，看看是什么地方出现了问题。查询次数多了就会被扣分，逾期时间长了就会有理由被扣除分数，负债太多的话也会降低信用等级。不做好这些基本的工作，跑多少家都是徒劳无功。

其次，在网上不要随便点击这些广告链接，每次点击都会产生一条查询记录，并且越多越好。直接到线下的网点或者是找一个可靠的中介——但是要选择可靠中介，不能是那种收取费用之后就销声匿迹的那种。怎样才能知道它是不是真的呢？即放款之前没有收费、合同公开、利率明明白白。

最后，二十万不是个小数目，能够通过合法途径解决的事情就不要用非法手段来处理了。见过因为“忽略征信”而损失更多的事情。

你见过有类似贷款宣传的吗？声称可以做到“黑户也可以”的，最后结果又是怎样的呢？