两年前征信黑花了怎么办呢？别瞎折腾，这才是翻身的正确姿势

上星期三晚上十点左右的时候，我要关门下班了，在这个时候我的手机忽然震动了起来。是两年前来找我办理贷款的老客户老张发来的语音消息，语气很着急：“王总，睡了吧？”我有急事要请教一下，两年之前征信被污点了的话该怎么办呢？目前有一个项目需要资金周转，但是银行那边表示没有门路，请问有什么好的建议吗？“

说实话，这种事情我已经见过很多次了。我叫王大拿，在贷款行业里摸爬滚打已经十二年了，从小小的业务员做到现在自己开公司的老板，处理过的案件数以万计。人们认为征信“黑”就等于被判了死刑，但是真的会这样吗？但是如果你胡乱求医问药的话，那就真的是把人推向死亡的道路了。

老张的情况很普遍。两年之前他的生意亏本了，信用卡已经连续逾期好几次了，最长的一次是九十多天才还款。这样的信息出现在征信报告里会显得十分刺眼，在老百姓口中就是所谓的“黑点”。目前想要贷款五百万的话，他已经跑了几家银行了，但是客户经理看到这份报告之后都摇头不语。问我要不要有“特殊渠道”，我说：“没有啊，什么特殊渠道？只有懂行和不懂行的区别。”

征信黑名单已经存在两年之久还可以申请贷款吗？弄明白银行怎么看待你“案底”的问题

很多人的一个错误认识就是认为逾期记录过了两年就会被“消除”。不可以这样想。征信系统中逾期记录要保存五年时间，即从你把钱还给对方的时候起计算。两年前变黑了，在报告里还有记载着，银行风险审核一看就知道。但是并不代表你就没有机会了。

银行审批看重的是什么呢？即风险暴露。也就是说，借钱给你的那个人有多大几率会赖账。两年之前的逾期属于“历史污点”，但是你最近两年的还款情况则是“态度证明”。如果这两年你规规矩矩地使用信用卡，并且每个月都及时偿还欠款的话，在风审看来你就已经在进行“信用修复”了。

我给老张打了一个比方：你现在的状况就像是有犯罪记录的人去应聘工作，在简历里写明两年之前曾有过违法行为，哪家公司会愿意轻易录用呢？但是你这两年老老实实地工作，并且取得了证书的话，老板就会再想一想——这个人真的变了没有？银行也是如此，它要找一个理由来证明自己：尽管该客户的过去存在一些问题，但是目前的风险已经可以接受。

不要陷入这三个陷阱之中，越是挣扎就越容易死去

在说明如何做之前，我要阻止一些人想要“走捷径”。每年都会有很多顾客由于粗心大意而把可以挽救的东西弄坏了。这三个地方很容易被别人踩到，只要踩到其中任何一个就会让你喝上一杯酒。

第一点就是不要相信所谓的“征信洗白”的广告

在网上声称可以“内部操作、花钱消除不良记录”的都是诈骗分子。上个月有一位客户花费了三万元请中介来“洗白”自己的征信问题，但是中介却伪造了一份虚假证明交给银行去申诉，并且最终被银行发现了其中的问题而被列入了反欺诈黑名单中。这样就大吉大利了，不但征信上有污点，在之后办理信用卡或者申请贷款的时候也会受到限制。征信系统的管理权属于中国人民银行，谁能有那么大的能耐去修改数据呢？这件事情没有可能实现。

第二、不要盲目地去点击网贷测额度

很多人的征信已经很糟糕了，但是银行仍然无法放款，于是他们便四处求救，在网上点击各种网贷广告来试探自己的信用情况。其实就是在自寻死路。每次点击“查看额度”都会增加一条征信上的“贷款审批”的查询记录。每个月要刷七八次的话，那么你的征信报告就会被刷得跟调色板一样。银行看了这样的报告之后的第一反应是：这个人一定很缺钱吧？四处借钱解燃眉之急，但是风险太大所以拒绝了。原来的历史逾期变成了现在的历史逾期和目前极度需要资金的状态，神仙也无法帮助你了。

第三点就是不要注销这张信用卡，尤其是已经出现逾期情况的那一张

这个坑非常隐蔽，很多人都认为：这张信用卡导致我产生了逾期问题，我把欠款还清之后马上注销了卡片，所以不用管它。大错特错了！销户之后这张银行卡上的记录就会固定为“逾期”，以后每个月的还款情况都不会再被更新了。正确的方法就是一直保留着这张卡，在每个月里刷一些小金额，并且按时还清欠款。这样的话征信上面就会显示出，虽然两年前有过逾期的情况，但是这两年每个月都是正常的还款。这才是真正的“洗白”，即用好的新记录来掩盖之前的不良记录。

两年之前征信黑花了怎么解决呢？这才是正确的做法

骂完坑之后再说一些实用的内容吧。老张那天问起我的时候，我给他提出了三种解决办法，并按照难度由小到大的顺序排列好，最后他选择了第二条，上周的钱到账了。根据你的情况来判断。

第一种方法叫做“资产证明强制通过”。如果名下有房产、汽车或者保险的话就是硬通货。两年之前的逾期会影响你的信用分数，但是如果有抵押品就不同了。银行看到抵押物之后就会放心一些，就算你还不了钱也可以把抵押物卖掉来还贷款。因此许多做抵押贷款的银行对于征信的要求要比单纯的信用贷款要宽松得多。但是各个银行对于逾期的态度是不一样的，“连三累六”不行的是有的，“看具体情况”的也有。各家银行的政策差别很大，要一家家地询问或者找到可靠的中介机构进行匹配。

第二种方法叫做“养流水等窗口”。老张选择的是这样的一个方案。这两年他的生意还可以，但是缺少一笔流动资金。不急于让对方去申请贷款，在这三个月的时间里要保证微信、支付宝的资金往来，并且每个月都要有一定的收入支出来维持账户里的资金流动。之后找到一家地方性的商业银行，这家银行的任务很多，对于超过两年没有按时还款的情况睁一只眼闭一只眼。直接带着他去找该支行的老客户经理说明情况，并出示近两年来的还款计划以及公司的经营流水证明。最后批了三十万元，利率稍微高一些，但是解决了燃眉之急。

第三种方式就是“非银机构过渡”。如果银行这条路真的走不通了，而又急需资金的话，就可以选择正规持牌的消费金融公司或者是典当行。利息要比银行高一些，我知道有些年化能达到15%以上，很心疼。但是对方对于征信的要求要比银行宽松很多。把它当作一个过渡期来使用，在半年到一年的时间内借用一定的金额，并且按照约定的时间进行归还，以此改善自己的信用状况，在此期间内把征信修复得更好一些，然后再看有没有机会回到银行去。不要接触任何小贷公司和高利贷的地方，因为那里才是真正的火坑。

另外一件事情也要说明一下。上一年有一个客户问我说可以请朋友作为保证人去申请贷款吗？不建议继续下去。你的征信出了问题之后，再找朋友帮忙的话，如果还不起钱的话，那么这个朋友就要替你还债。现在愿意为你担保的人要么就是傻子，要么就是真的把你当成自己的命一样看待。为了几千块钱而破坏友情值得吗？

银行里有一个不成文的规定叫做“观察期”

这件事情在网上查不到，我可以透露一些行业内的消息。大部分银行在审核时，风审系统的权重中，最近两年的还款情况所占的比例为60%-70%，而上一年度的情况则只占到30%左右。所以你的这两年的表现越好的话，那么两年前留下的不良记录的影响就小一些。

另外根据我的观察，在每年的第一季度（即1月至3月），银行放贷的任务最为繁重，此时审批比较宽松，一些平时被拒绝的订单在这个时候可能会“压线通过”。老张的那个订单就是在3月底提交的，并且正好赶上了一个窗口期。你现在如果征信刚刚出现负面记录的话，那么最好还是老老实实地养两年再进行修复操作，在两年之后再选择一个合适的时机去申请修复，这样成功的几率会提高很多。

说到底，两年之前征信黑花了怎么解决？主要就是两个字：不作、养着、找到合适的办法。征信并不是一成不变的，它是会根据你的行为来改变的。越是着急就越容易犯错误，而越是冷静下来思考问题的机会就越多。

上周老张请我去吃饭，并且告诉我那三十万元帮助他渡过了最困难的时候，目前生意也慢慢好起来了，在年底的时候会把部分房贷提前还掉。喝得醉醺醺的拍着我的肩膀说道：“老王啊，如果不是你拦住我，我现在恐怕已经去借钱了，现在坟头上都有两米高的草。”

我笑笑没有说什么。干了这么长时间，见惯了人间冷暖、世态炎凉。征信这种事情，在平常的时候并不觉得有什么大不了的，但是到了需要用的时候，它就变成了你的一张第二张身份证。要好好的珍惜它，不要等黑了之后才后悔哭泣。