今年好下款的口子，我这个做小生意的踩过坑才敢说

上个月十五日的时候，在仓库里面和供货商进行对账的时候，我的手机忽然震动了起来。

一看就是某个平台发出的催收短信，说我还有个账单没有按时还款。当时我就愣住了，明明昨天已经还过了，怎么会再次出现逾期呢？之后查看记录才知道是系统扣款滞后造成的，这件事花了我两天时间来处理。

说实话，在这几年里从事小本经营之后，我和钱打交道的机会要比和人打交道多得多。周转不灵的时候，哪个人没有急需用钱的时候呢？但是今年好的地方很多和去年相比有很大的不同，变化太大了，以前可以用的方法现在已经不行了。

我是做五金批发的小老板，在当地开了三间店铺。这几年来，贷款申请了不下二十次，有过被坑到想要骂人的经历，也曾经顺利地拿到了救命的钱。把我的亲身经历全部说出来吧，能够帮助一个人就帮助一个人。

为什么人们找口子总也找不到

说实话，在我周围有很多做生意的朋友，一旦缺少资金就会四处借钱。网上广告说得天花乱坠，“秒下款”、“不查征信”，填写完一堆信息之后呢？

或者拒绝，或者额度很小，并且还会损坏自己的信用记录。

去年我就做过这样的傻事了。那时候店里需要进货，缺十来万元钱，我都急得团团转。在网上搜索一番之后发现几家比较好的平台，并且一个接一个地去申请。结果一个星期之内点了几家店都被拒绝了，而且征信查询次数也增加了七八次。找了一个懂行的人看了一下，他说：“你的征信已经被用了，正规途径基本上没有希望。”

踩雷之后我才知道，找口子要小心谨慎。各个平台的风险控制标准不同，如果你的条件不达标的话，即使再努力也没有效果，还会把你的信誉给毁掉。

好的贷款渠道有哪些特点

今年经过我的研究之后发现可以下来的地方都有一些共性。

第一是重视流量大于重视资产。我的一个做餐饮的朋友没有房子也没有车子，但是店里的营业额很大，每个月都有几十万元来往。他向某家银行申请了经营贷款，并且很快得到了批准，金额为30万元，年利率只有五点几。我的另外一个朋友有房有车，但是流水很小，所以也批不下来。

第二点就是工作的稳定性怎么样。其实很多人都不清楚，银行以及平台会查看你的社保、公积金缴纳情况。缴纳的时间越长就越安全，被批准的可能性就越大。以前有一个员工，工资不是很高，但是已经交了五年的社保，在申请消费贷款的时候，额度比我还要大。

第三点就是负债率不要过高。这是硬性规定，你的负债和收入比值如果超过了某个界限的话基本上就没有希望了。具体的数字我已经记不清楚了，应该是不能超过五成或者七成了吧？不同的机构有不同的标准。

今年我用了一些比较可靠的方法

以下是本人亲自体验过的一些情况，并非适用于所有的人，但是都是真实存在的。

第一种就是国有银行经营快贷。我已经是他们的老顾客了，工资卡和对公账户都存放在那里。三月份的时候店里的库存需要补充一下，在手机银行里点击一下就可以申请到28万元的预审批额度，并且年利率为4.5%。填写好资料之后第二天钱就会打过来，整个过程不超过十分钟。

该口子的一个特点是你要成为该银行的老客户。如果和某家银行有长久的合作关系的话，最好先到那家银行咨询一下，不要随便在各个地方都去申请。

第二项就是某个互联网公司的信用贷款产品。我已经使用了两年的时间，额度也由原来的五万元增加到了目前的十五万元。好处是可以随时借款、随时还款，并且按照每天来计算利息，在急需资金的时候非常实用。缺点是利率比银行高一些，大约为每年百分之十二左右，如果长期使用就不合算了。

第三种就是本地农商行给商户发放的贷款。这是上一年度我发现的一个问题，并且只针对当地的个体工商户。要进行现场查看，客户经理会到店检查经营状况，但是利率较低、审核比较宽松。我去年底向银行申请了20万元贷款，用来支付年底货物款项。

申请时，这些细节就决定了结果

很多申请贷款的人把资料随便填写一下就提交了，这是在坑自己啊！

第一份简历就是这样做的，把工作内容写得很含糊，收入随便写个数字，立刻就被拒绝了。后来我才明白，这些信息平台会进行核实，如果填写的内容不符合事实或者前后矛盾的话就会被标记为“高风险”。

另外一件事情也要说明一下，申请的时间也是有一定要求的。经过多次观察之后我发现，在月底或者季度末的时候提交申请的话，被批准的可能性比较大。不同的城市可能会有所不同，但是我们这里就是这样的。我认为这是因为在银行、平台等机构有业绩压力的情况下，审核就会放松一些吗？其实我就是这样做的，挺管用的。

另外，在填写联系人时不要把征信不良的人也一起列出来。我的一个朋友把他的表哥作为联系人来填写表格，但是因为表哥是老赖所以申请被拒绝了。平台会看你的通讯录、联系人有没有良好的信用记录，这件事情很多人都不清楚。

有些坑，我不建议你去踩

说靠谱的就是靠谱的，说不靠谱的就是不靠谱的，我已经踩过的坑基本上都有了。

第一种类型为“不用查征信”、“黑户也可以申请”的。不要傻了，正规公司是不会不管征信情况的。或者是诈骗分子、或者是高利贷分子，年化利率可以达到一百以上的，借钱就等于掉入火坑。我的一个老乡因为急需用钱而向别人借了这样的钱，借了五万元之后又归还了十二万元还没有全部还清，现在已经不知道去哪里了。

第二种是中介包装材料。网上有很多声称可以帮你包装资料、提高通过率的服务商，价格从几千元到几万元都有。可以说大多数都是割韭菜的。银行以及平台的风险控制体系要比你想象中的要强大很多倍，假资料一经查询就会被揭穿，在此之前你的贷款申请没有成功的同时还会留下骗贷的历史记录，得不偿失。

第三种情况就是经常申请。上面我已经提到过，在一个星期之内如果申请三次以上的话基本上就没有可能拿到贷款了。每次申请都会给你的征信留下一条查询记录，多了之后就会被银行认为你是急需用钱的人，而且风险很大。

到此为止我要抱怨一下。现在的网络上有很多贷款广告都是坑人的。比如“借一万日利息只要几分钱”，听起来是不是很划算呢？其实年化利率可以达到百分之二十以上。经过计算得知，借款一万元，分期还款十二个月的话，在一些正规平台上需要归还款项大约为一万二千元至一千三百元左右。

最后几点实在话

今年好的口子就是一句话：打铁还需自身硬。你如果征信良好、流水稳定、负债较少的话，在哪里都可以贷款；而如果你不符合这些条件的话，再有多少个口子也无济于事了。

我养成了一个习惯就是每年查两次征信，并且会及时发现并解决问题。一般情况下可以用信用卡消费，但是要记得按时还钱，这样就可以慢慢建立自己的良好信用记录了。流水最好走的是对公账户，看上去比较正规，以后申请贷款也会容易一些。

另外就是不能把贷款当作收入来使用。见过很多因为借钱消费而无力偿还的人，陷入债务泥潭无法自拔。贷款是为周转、盈利服务的，并非用来挥霍的。这个道理，我也是花了数万元的学费才懂得的。

如果你正好急需资金的话，不要着急去申请了，在这之前先把你的资料整理好：查一下自己的征信报告、计算一下自己的流水、列出自己所有的负债。弄明白自己是什么样的人之后再去寻找适合自己的途径要比胡乱申请好上很多倍。