低利息借款有哪些20万？我跑了半个月银行，给你说说大实话

上个月我的朋友老张就急得团团转了，因为装修公司的尾款还没有到账，工人们就把门给堵上了。问我是低息贷款可以借到多少钱20万元能解燃眉之急的话，我就陪着他跑了一个多月的时间，这件事情也就想明白了。其实网上说的天花乱下的广告都是假的，在柜台里办理业务的时候就完全不同了。

老百姓借的钱是为了得到一个安定、实惠的结果。

不要上当受骗，“无门槛秒批”的十个人里面九个都是陷阱。老张开始的时候差点被网上的“日息万三”之类的广告给骗了，看上去很便宜，但是算下来年化利率能达到百分之十几甚至更高，绝对是亏本买卖。之后我去银行才知道其中的道理。

想要从银行获得20万元的低利率贷款的话，首先要弄清楚银行是如何进行审批的

很多人的想法是银行只看是否有逾期记录来判断一个人是否可以贷款，实际上这只是最低要求而已。在和几位客户经理交谈的过程中，他们私下里告诉了我一个内部的标准，这个东西在网上根本就找不到。

银行审批中有一个“硬负债率”的说法，即你的所有贷款每月还款之和不能大于你的月收入的五成。但是这只是表面现象。也就是说，如果公积金缴纳基数很高的话，比如说一个人加上单位每个月可以交2000元以上的公积金，那么有的银行会把负债率容忍度放宽到60%或者70%。

不同的城市可能会有所不同，但是我们这里就是这样的。

老张就是因为这样才吃到了亏。他的征信很好，但是信用卡已经全部透支了，负债率很高。客户经理一看就知道摇头，认为这种情况很难申请到信用贷款，除非能够拿出一些资产证明来。最后只好用他开了一年多的SUV作担保，才把额度凑齐。

这三条途径都可以把利息压下来

经过多次尝试之后，我也有了一些心得。要降低利息的话，这三条路比较保险，但是每条路都存在风险。

公积金信用贷款：利率最低、要求最严

如果你是在一个合法的企业里工作的话，那么你的公积金已经缴纳了一年以上的话，那就可以说是普通老百姓所能得到的最低利率了。年化利率可以做到3.5%，甚至更低一些。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过，很多银行为了争夺优质的客户，把利率压得非常低。

我有一个表弟在事业单位工作，前段时间办理了20万元的公积金贷款，期限为5年，每个月的还款压力很小。这件事到今天我还记得很清楚，当时的客户经理对他的态度非常好，连茶水都给他倒上了。

但是该产品的缺点就是：如果您的公积金按照最低基数缴纳或者曾经出现过断缴的情况的话，基本上就没有任何希望了。

装修贷、消费分期：看费率便宜，计算的时候要注意

近两年非常火的一款产品。许多银行推出装修贷款业务，并且宣称月利率为0.25%。听上去很便宜是吧？一个月二十万只得到五百块钱的利息吗？注意，这里有陷阱。

该费率是以本金全部计算的，并且不论你已经还了多少钱，利息都是按照20万元来计算的。实际年化利率大概为1.5倍左右，在5.5%-6%之间。虽然比信用卡分期便宜一些，但是和公积金贷款相比还是要贵一些。

但是对没有公积金的自由职业者来说，这也是一个途径。只要有房产证或者购房合同就可以办理贷款，即使房子还没有交付也可以。老张最后也是这样做的，尽管利率比预期要高一些，但是总算把工人工资给发出来了。

抵押经营贷款：利率最低但是办理起来最复杂

如果你有营业执照，哪怕是个体户，还有房子、车子作抵押的话，那么可以得到的贷款利率就会很低了。

但是这个东西不能用来急于借钱。从评估到入户再到公证和抵押登记，整个过程下来没有十天半月是出不了钱的。另外很多银行对于执照的有效期都有一定的限制，新的营业执照被批准的可能性不大。

我曾经向一家股份制银行询问过这个问题，他们的客户经理私下里告诉我，其实他们很乐意去做这样的生意，因为金额大、风险小，但是合规审核非常严格，只要有一点点问题就要补充资料，忙得团团转。

低息贷款有什么风险呢？二十万元最容易掉进去的是什么陷阱？

一圈跑完之后，我都拍案叫绝了，很多坑都是防不胜防的。

第一种是“砍头息”。有的小贷公司声称借款20万元，但是只能拿到18万元，另外两万元被当作“服务费”扣除。但是你的合同上写的是20万元，利息也是按照20万元来计算的。这件事很荒唐，相当于还没有使用这笔钱就已经亏损了百分之十。

第二种就是还款的方式。很多低利率的产品都是“先息后本”，每月只需要支付几十元的利息，感觉很轻松。但是最后一期需要全部归还20万元本金。到那时如果你不能拿出这笔钱来的话，那你就真的麻烦大了，说不定还要借新的来偿还旧的，越陷越深。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的，老张的装修贷款是等额本息，尽管每个月要多还一些钱，但是心里很踏实，并且不会担心到最后一哆嗦的时候。

申请的时候这一点一定要注意

不要随便点击手机上的“测测你的额度”的链接！每次点击都会增加一条征信查询记录。查得太多的话，银行会认为你很缺钱，于是就会拒绝你。

我邻居小王也是这样的人，想要知道自己的信用可以借到多少钱，于是整晚都在各个网贷平台上点“查看额度”，最后发现自己的征信都出现了问题，之后再去正规银行申请房贷也被拒绝了。这件事情一点都不夸张，在银行系统的查询记录中出现这样的“多头借贷”的情况的话，那么评分就会直接降到最低。

想要办理的话，带上身份证、社保卡和公积金证明就可以到银行网点找客户经理了。面对面交流可以了解到很多在手机上查不到的政策信息。另外线下申请的时候，有的客户经理为了完成任务，可能会帮你修改资料，这点你要知道。

说这么多的意思就是：天上不可能掉馅饼。凡是速度快、操作简单、利率低的，往往都有后患。

你要是问我现在低息贷款可以借到多少钱20万元最推荐的是我仍然认为应该优先选择公积金贷款，没有公积金的话可以考虑装修分期或者抵押贷款。小贷公司不知道会把钱借给谁，所以要尽量远离它们。

老张的事情前几天才解决掉，虽然给对方支付了一万多块钱的利息，但是装修生意还是保住了，并没有出现什么大的问题。如果你真的急需用钱的话，就不要考虑利息的问题了，先把能不能按期还款这件事想明白再说吧，其他的都不重要。