30天短期借款必下口子？别做梦了，但这几条路确实能走通

凌晨2点的时候，我收到了一条来自一位做餐饮行业的老客户的微信信息：“老张，有没有30天以内的小额贷款一定会出现问题？急需的话可以借3万元，下个星期店里就会有进账了。“

看到“必下”这两个字的时候我就会很开心。

说实话，在做这份工作多年之后，我见过的合同数以万计，但是最害怕听到的就是这两句话。现在就连银行行长也不敢向你保证一定会下注了，而网上的那些广告却一个比一个吹嘘得厉害。但是既然老客户开口说话了，我又不能袖手旁观，半夜里起来给他说清楚路线。最后给他推荐了一款消费金融公司的产品，并且在第二天中午的时候就帮他取出来了钱。其实这件事根本就没有所谓的“必下口子”，只有一条“大概率通过”的口子。如果你相信了网络上所说的“黑户也可以下单”、“不管征信”的谎言的话，那么等待你的就是镰刀了。

为什么我会相信网上的短期贷款一定会出问题

说实话，每年因为相信“必下”两个字而上当受骗的人数可以装满一辆卡车。去年有一个做服装批发的王姐，她的生意很大，但是征信却很差。她在网上看到了有人推荐一种叫做“内部渠道”的东西，说这是30天以内的小额贷款一定会出现问题那么最后的结果又是怎样的呢？给对方2000元“包装费”，之后就把她拉黑了。这样的事情我已经见过很多次了，“内线”这两个字一说出来我就要骂人。天天在网上传播“必下”的人里边，十个人当中就有九个是骗子，剩下的一个可能就是正规公司的宣传了，但是他们所说的“必下”是有一定要求的——你要有资格才行。

银行以及各种各样的金融机构并不是慈善组织，他们放款的目的就是为了盈利，并不是为了给人们送去温暖。你的征信很差，而且收入也不稳定，别人怎么会把钱借给你呢？这样的说法是没有道理的。

真正可靠的短期周转途径也就只有这几种了

那么征信不好就没有希望了吗？不是这样的。我所推荐的产品是某消费金融公司的一款线上贷款产品。该类产品的一个特点是额度不大，一般是三到五万元；期限比较长，可以选择三十天；审批速度很快，基本上当天就可以拿到结果。但是他们的要求比银行宽松很多。但是松并不等于没有原则，如果你出现三次以上连续逾期的情况或者是现在有逾期的话，神仙也无法帮你解决这个问题了。

另外一种就是信用卡现金分期。很多人都不知道的是，即使你的信用卡额度只有几千元或者几万元，也一样可以去申请现金分期来使用。虽然它的利率要比房贷高一些，但是比起那些五花八门的网络贷款要好很多。具体的数字我已经记不清楚了，大约为年化率10%-18%，不同的银行会有所不同。

另外还有一些合法的小额贷款公司。目前这些公司的监管非常严格，能够存活下来的基本上都是合规经营的企业，利率也都在法律法规允许的范围之内。但是要特别注意的是不要去找没有牌照的私人放贷机构，因为利滚利会把你的全部家当都掏空。

申请的时候最容易掉进去的两个坑

第一种方式就是随便点击一些网络借贷的信息。每次点击“查看额度”的时候，在你的征信报告里都会增加一条查询记录。查得太多的话，你的征信就会变差，之后再去申请正常的贷款时，银行会说：“哇塞，这个人到处借钱，一定是缺钱得很。”不接受。因此不要随意去点那些没有把握的东西。

第二条陷阱就是相信那些所谓的“包装材料”。有人为了拿到贷款而相信了中介的话去做假流水、假工作证明。风控不简单，你的花招别人一看就知道。如果被判定为诈骗的话，那么除了贷款之外恐怕还要坐牢了。

短期借款应该如何选择才能避免出现事故呢？

如果你真的急需用钱的话，请听我的一些建议：按照以下的顺序来进行：首先查看一下信用卡是否有可用额度；其次查看支付宝借呗、微信微粒贷等大型平台的产品；最后才会去考虑持牌消费金融公司的产品。那么是什么原因呢？由于大的平台利息是公开的，并且不会收取各种各样的服务费和手续费。见过很多人为省事向一些无名小贷借钱，结果还款额大于借款额，拍案而起也来不及了。

另外一件事情要告诉你的是。申请时最好选择工作日的早上。不同的平台可能会有所不同，但是根据我的观察，在工作日的白天下班之后，大部分系统的风控审核都会达到最高的工作效率。如果你半夜去申请的话，很有可能系统会在人工复核这一步被卡住，浪费掉很多时间。

去年还没有这种情况发生，但是今年有很多机构都开始收紧风控了。之前征信上有一点小问题也可以通过审核，现在已经直接被拒绝了。因此你如果资质不好，在一个平台上面坚持到底的话，会被拒绝，那么换个平台就可以了，但是不要一天之内去申请三个以上的平台，否则征信查询次数太多，神仙也无法拯救你。

最后说一些实在的话

说了很多，你觉得我很啰唆吧，但是这些都是实实在在的钱买的教训。半夜来找我借的钱的那个餐饮客户，现在已经转好了，店里生意也很好，上个月还请我去吃了一顿火锅。如果他当时去点了那些“必下口子”的广告的话，那么现在这家店早就关门了。

借钱的事情不能着急。

越是急于使用资金的时候，就越应该冷静下来仔细阅读合同中的各项条款。利息是多少？怎么还钱？如果逾期的话会有怎样的处罚呢？以上问题的答案都是“是”。但是如果你着急要用钱，那么你就会发现利息比预期高出很多。越是着急用钱的人，就越容易被诱惑所左右。

如果你还不能确定哪个产品是可靠的，可以到正规的银行网点咨询一下，也可以向身边的懂行的人请教一下，要比自己胡乱猜测要好得多。