60岁想借30万？别被广告忽悠，这三条路才靠谱

前几天有一位叫张叔的老顾客打来电话，一开口就说：六十岁的老人可以在哪些平台上借到三十万元？当时我就很高兴地问他是刷到了什么短视频广告。于是他就说看到了一个广告声称“年龄可以放宽到七十岁，最高贷款五百万，并且不管有没有不良记录”。说实话，这样的广告我看后都想骂人，就是专门针对急需用钱的老年人才进行诈骗。张叔今年正好六十岁生日，每月领取六千多元退休工资，还有一套房产，在此情况下想要向儿子提供三十余万元用于购房首付款。这件事情可以做到吗？可以。但是一定不会是他在网上看到的各种各样的网站。

第一杯水浇灭热情：六十岁的借款人的实际门槛是什么

很多网友都被网上的一些“年龄宽松”、“秒批秒到账”的宣传语给骗到了。不要傻了，正规金融机构并不是慈善组织，他们放款是为了盈利的，并且要控制好风险。在一般情况下，60岁的人都会触及到银行系统的底线。为什么呢？退休之后收入不稳、患病的风险增大，这些都会被审批系统自动减分。

这几年来，我接触了很多六十岁以上客户的遭遇。去年有一个做小本生意的王大爷，六十二岁了，想要贷款二十万元周转一下生意，但是去到五六个网贷公司都被拒绝了。之后他来找我，我看他的状况后直接摇起了头——没有固定的工资流水，只有一份每月三千多元的养老金，唯一的一辆车也是十年前买的旧车。这样的条件，在正常的途径上基本上是没有希望的。

但是没有戏归没有戏，也并不是完全没有出路。主要就是找到正确的途径，不要在那些虚伪的平台上浪费时间。

六十岁的借款人可以采取以下三种方式来借到三十万元

老实说，六十岁的老人想要借三十万元的话，就只能走这三个途径了。其他的“无视年龄”、“黑户可以贷款”的广告一律删除，不要看了。

抵押贷款：最好的选择

张叔最后选择的道路就是这样的。他名下的房产市场价为200万元左右，在城商行办理了抵押消费贷款，获批金额为35万元，年化利率为4.5%，期限为三年。抵押贷款比较注重资产的价值，并且对于年龄的要求也较为宽松一些，有的银行可以放宽到六十多岁或者七十多岁的老人。主要是要有房子、有产权证、房子可以正常交易。关于利率方面，各个银行之间的差异很大，四大行要求比较高，而股份制银行以及城市商业银行则比较灵活。

但是有一个需要注意的地方是：抵押贷款的速度比较慢，从评估到面谈再到抵押登记，整个过程最快也要两周时间，最慢的时候甚至要一个月以上。急需用钱的人要早做打算。

子女担保或者共同贷款

这个方法挺好的，但是大多数老人不好意思向儿女开口。也就是说把子女拉进来作为共同还款人或担保人，在银行审核时主要是考察子女的条件。去年年底我曾经接手过一个案子，客户的刘阿姨已经六十多岁了，想要贷款三十万元来装修自己的房子，但是她只有一份退休金。之后让她的女儿成为共同借款人，女儿在国企上班，月薪一万多元，并且征信良好，建设银行很快就给她批下来了三十四万元的信用贷款，年化利率只有百分之三点八。

这件事情虽然容易讲出来，但是由于经济问题而产生的家庭纠纷却很多。老人宁可自己四处碰壁也不愿向儿女开口。这样的想法我可以理解，但是没有必要。子女担保的方式一般是最便宜也是最有效的办法。

保单质押贷款：被人们所忽视的一种方式

这个很多人都不清楚。如果购买了储蓄型保险或者年金险等产品的话，那么保单本身就具有一定的现金价值，可以向保险公司申请贷款，一般可以借到现金价值的八成左右。年龄方面有什么要求吗？非常少。利率是多少呢？一般是五分之一左右，要比信用卡分期便宜很多。放款的速度怎么样？如果是比较快的话，当天就可以到账。

但是该方案存在一个缺点就是可以贷款多少金额由保单现金价值决定。想要借到三十万元的话，那么保单上的现金价值必须要达到三十七万元以上才可以。只有长期持有才能做到这一点，而新买的保险金还很低。

号称“60岁以上可以贷款”的平台有什么问题呢？

回到张叔最初提出的问题上：什么平台可以让60岁的老人借到30万元？在网上打广告比较响亮的平台，你要留个心眼。有的平台说可以放宽到65岁，但是批下来了又怎么样呢？额度大概在三四万之间，利率之高让人难以置信，年化率高达18%，甚至还有更高的。三十万。不可以这样想。

还有一些更加恶劣的行为，收取几百元的服务费、包装费，并且保证能够拿到货款。这种事情我已经见过很多次了，把钱给对方之后，对方的钱没有到账，人也联系不上。去年有一个客户被骗走了八千元人民币，现在已经报案立案了但是还没有追回损失。

其实正规银行是不会保证百分之百放款的，而那些一开口就打包票的人，十之八九都有问题。

六十岁以上的借款人被拒绝的原因

经过对近几年来出现的一些问题进行梳理之后发现，老年人申请贷款被拒绝的原因主要有以下几种。年龄超标是最多的，大部分银行信用贷款的年龄上限为60岁，不能超过一天。收入不足的情况也很常见，退休金替代率流水，在很多系统里都不认可。征信负债过多的人中有很多人年轻的时候还没有把债务还清，年纪大了以后就更加难以借贷了。还有一个很多人都没有注意到的地方就是借款的目的很难解释清楚。银行问你要借的钱做什么用时，你说不清楚的话就会被直接拒绝。

另外一件事情也要说明一下。各个城市的政策不一，一线城市的银行较多、竞争比较激烈，条件也较为宽松；而小地方的银行较少，可选范围较小。我对华东地区的了解比较多，对于其他的地区就不敢随便说了，你可以到当地的银行网点咨询一下。

在办理之前需要弄明白的一些事情

如果是真的要去的话，就先把这几点弄清楚再去吧，免得到处碰壁。第一种方式就是查看个人信用报告。到中国人民银行征信中心下载一份征信报告来查看是否有逾期记录、负债情况以及被查询了多少次。如果征信不好就先养着再说。第二步是计算出还款的能力。借了三十万元，在三年之内还清，每个月需要支付一万多块钱的生活费，退休金能不能够用来偿还呢？不借钱也还不起钱的话，房子就会被拍卖掉。

第三步是准备好所有的资料。身份证、户口簿、退休证、银行流水单、房产证等证件都是必不可少的。第四不要随便点击网贷申请链接。每次点击都会留下一条征信记录，在很多次之后，银行就会认为你是四处借债的人，存在较高的风险。我的一个客户就是这样子的，一个月之内点了十几家网贷公司，把征信弄得很糟糕，本来可以批下来抵押贷款也被拒绝了，损失很大。

最后要说的是六十岁的老人借钱这件事，能够不借的话就不要去借。但是到了那份上之后，就会老老实实地走正规途径，无论是抵押贷款还是子女担保都好过那些杂七杂八的平台。张叔后来办理得很顺利，用房子做抵押，在一个月之内就把钱给放下来了，并且利率还可以接受。他的儿子后来把首付款补上了，房子也买下来了，一家人其乐融融的。这样子的结果很好。