别乱找推荐几个借款口子了，选错就是给自己挖坑

前几天有一个客户很着急地来找我说可以不可以给他可以提供一些借贷渠道尽快放款最好。询问了情况之后才知道是做生意周转用的，并且征信已经被用了。说实话，这种事情我已经见过很多次了，在人们急需资金的时候，他们就像溺水的人一样抓住任何一根稻草都不放手，但是往往这些稻草并没有抓住，反而会被水中的杂草缠得更加厉害。借债这件事儿从来都不是“找一个借口”这么简单的事情，它是对你的财务状况进行的一场手术，如果选择不当的话就会留下疤痕。

那么这些所谓的“可靠渠道”又是怎么样的呢？

市场上铺天盖地的广告中，有九成都是骗人的。其实很多所谓的“口子”，就是把高利息打扮成“服务费”、“手续费”的样子，等到你的钱到账之后再看就会发现，借一万元只能拿到八千元，还要还上一万五。这就是要借的钱吗？那就是吸血鬼吧。我的一个做餐饮的老朋友老张，在去年疫情的时候为了发工资在网上找了一些“无视征信秒下款”的口子，但是最后怎么样了呢？加上所有的费用之后，年化利率已经达到了六十以上。后来他在和我复盘时直接拍大腿，说是那时候真的急疯了，如果早问我一下的话就不会白白损失掉那么多冤枉钱了。

因此不要一看到“秒批”、“免审”就兴奋不已。正规的借款途径好比正规医院里的挂号窗口一样，尽管需要排队等候，并且还要进行身份验证，但是至少医生是具有执业资格证书的，药品也是真实的。巷子里面没有门脸可以挂出来的“黑诊所”，你会去吗？借的钱也是一样的道理。

可以考虑的借贷途径是什么？

既然你提到了这个问题，那么我就把我认为比较可靠的一些途径告诉你吧。也就是说，“相对”是没有最好的东西的，只有适合自己的方案。选择这些渠道时，并不是只看额度就可以的，还要考虑成本以及期限的问题，就好比买衣服一样，并不是只看款式就能决定是否购买的，还需要根据自己的身材来判断是否合适、面料是否舒适。

银行系的“快消品”：消费贷款和信用贷款

这是最好的选择。目前各商业银行都推出了线上消费贷款的产品，例如工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等，利率公开透明，还款方式多样。主要是为了保证安全，并且不会有不三不四的催收行为发生。但是银行也属于“看人下菜”的类型。如果你缴纳了较多的公积金并且所在的工作单位比较好，那么它的额度就会比较高、利率也会比较低；而如果你有不良信用记录或者工作不稳定的话，则可能会被拒之门外。去年我为一名在国企工作的女孩办理过一次贷款业务，年化利率只有3.6%，比房贷还要低一些，这就是好的单位所给予的一种“隐形福利”。

但是银行也存在很多让人头疼的事情。审核速度很慢，取款时有时需要到网点进行面对面签约，急需用钱的时候真的会把人急死。另外，银行对于“资金用途”的审查非常严格，如果你说是用来炒股、买房的话是没有任何可能的，在放款之后还会要求你提供消费证明。如果觉得麻烦或者用途不合规的话，这条路就很难走了。

大平台上的“备用金”：花呗、借呗和微粒贷

这些商品大家都知道，所以我不再赘述它的功能了。我要说的就是，它其实成了很多年轻人的第一选择。优点就是：方便快捷，动动手指就可以把钱转过去；门槛很低，在日常生活中多多使用支付功能的话，额度也会逐渐提高。但是要告诉你的是，这些产品的利率都是可以调节的，并且每个人的都不同。有的人的日息为万分之二，有的人为万分之五，相差很大。如果你经常进行老分期和最低还款的操作的话，那么系统就会认为你是“缺钱”的人，并且会把你的利率调高。这件事很让人头疼，但是也没有办法，因为算法说了算。

另外一件事情要注意的是。经常会有人问到我：“老师，在网上看到了一个同学发的信息，说他要转学了。”可以提供一些借贷渠道，所谓内部通道、强行使用技术可靠不？都是骗人的。各大平台的技术门槛很高，并没有后门可以利用。凡是需要你付费才能开通的服务，都是一次性收费的，属于诈骗行为。到时候如果钱没有借到的话，就会被别人以“手续费”的名义骗走几百块钱。

选择借款途径的时候很容易掉进陷阱

选择借款的产品就和选择结婚的对象一样，并不是只看外表漂亮（额度大）就可以的，还要考虑性格是否相投（还款方式）、家庭背景如何（机构资质）。很多人的翻车都是因为只关注了额度而忽视了其他条款。

比如说等额本息与先息后本的区别就很大。等额本息每个月都会偿还一部分本金以及相应的利息，资金使用效率较低但是总的利息支出较少；而先息后本则是每月只需要支付利息，并且在最后还款时一次性归还全部本金，这样可以提高资金利用效率但是最后一期的压力会比较大，并且总的利息也会更多一些。如果你做的是生意的话，流水大但是利润小的话选择先息后本比较好；如果是上班族、拿着固定工资的人的话，那么就老老实实地选择等额本息吧，不要到时候还不上本金的时候手忙脚乱。见过很多人在借钱的时候没有仔细看过合同，结果选择了先息后本，在最后一期需要偿还几十万元的时候傻眼了。

另外一个坑就是“砍头息”。一些小贷公司并不正规，他们向你借了十万元，并且要扣除两万元的手续费，只剩下八万元给你使用，但是你要按照十万元本金来还款并支付利息。这样计算出来的实际利率就很高了。法律规定砍头息是违法的，但是他们会换一个说法，叫做“服务费”、“咨询费”，防不胜防。因此，在签订合同时要仔细查看，实际拿到的钱和合同上的金额是否相符，如果不一致的话就要立刻删除对方联系方式。

关于手机应用商店中各种各样的“贷款”软件，名字都十分花哨，“极速贷”、“无忧贷”，等等，请大家谨慎使用。大多是无名小贷公司或者高利贷充当的马甲角色，点击一次就会查询一次征信记录，并且会把你的征信查得很惨烈，还会泄露你的个人隐私信息。前几天有一条新闻报道说有人点了几个借款链接之后就被骚扰电话打了一整个月，这就是信息被贩卖的例子。这件事情是不存在夸大之词的。

申请贷款之前和之后的操作建议

说了很多，但是怎么操作呢？给出一些具体的建议吧，这是最近几年来帮助客户进行规划所积累的经验，并不是百分之百正确，但是可以避免掉八成的问题。

第一是查看征信之后再进行贷款申请。不要像没有头的苍蝇一样四处乱撞，每次申请都会在征信报告中留下一条查询痕迹，查询次数多了之后，银行就会觉得你“非常急需资金”，从而不再愿意借钱给你。到中国人民银行征信中心或者银行网点打印一份详细的个人信用报告来了解自己的情况以及是否有逾期和负债率高的问题，并且心中要有底。如果征信不好的话，那么就不应该去接触银行产品了，可以尝试着用一些大的平台上的产品来解决资金的问题，也可以向亲朋好友借点钱来改善一下自己的征信状况。

第二步就是把真实的利息计算出来。很多产品的宣传中都会提到“日息万分之三”，听上去不贵，但是你把它乘上一年三百六十五天呢？年化收益率为10.95%，也已经很高了。另外还有要收取手续费和担保费的情况。教给你一个拙劣的方法，使用IRR公式来计算一下，也可以直接下载一个贷款计算器，在上面输入借款数额、年限以及每月还款额，就可以得到结果了。不要嫌麻烦，算清楚之后可以为你节省一笔冤枉的钱。

第三点就是按期归还贷款，不能出现逾期的情况。这件事情不需我说了吧？逾期的话不但要支付高额利息还要被记入个人信用报告从而影响到未来的购房和购车计划。实在无法偿还的时候，应该提前与金融机构取得联系，并且提出延期或者是分期付款的要求，不要一直逃避。玩失踪只会使情况更加糟糕，在这个时候催收电话会打进你的公司里去，也会打进你的家门里面来，面子上也没有了。

第四就是量力而为。借的钱总归要还的，不能因为有消费需求就去贷款。购买手机、包袋和旅行等开支应当使用自己的积蓄来支付，并且不要借用他人资金进行此类支出。借款是用来提高自己的能力或者是遇到突发状况的时候用的，比如说参加培训课程、治病救人、经营生意等等。如果你把钱借给别人去炒股票或者赌博的话，那么我就建议你尽早放弃这个想法了，因为这是一条没有尽头的道路，无法填补空缺。

再说一个行业内的小道消息。银行每到季度末或年底的时候，为了完成业绩指标，往往会降低一些审核要求或者给予一定的利率优惠券。如果你不急的话，在三月份、六月份、九月份和十二月份这四个时间段里去申请也是可以的，说不定还会得到意外之喜。不同的银行和地区可能会有所不同，但是大致的规律是存在的，所以我就可以大胆地说出大概的情况了，具体的还要靠运气来决定。

好的，已经把要说的话都说出来了，不应该说的话也透露了很多。借的钱并不是解决财务问题的好方法，提高自己的赚钱能力才最重要。如果你真的需要钱的话，可以先想一想有没有什么兼职或者卖掉一些不用的东西来赚取一些收入，实在不行的时候再去考虑借钱的事情。因为没有债务的压力，所以能够睡个安稳觉，这样的感觉要比任何东西都要好得多。